這個千億市場 有些玩家輕松年賺2億 有些血本無歸

　　來源：一本財經

　　文  | 米格

　　在農村金融領域，有一個賭局。

　　若是贏，小玩家也可以一年收入2億；若是輸，大玩家則可能頃刻間，滿盤皆輸。

　　該領域，就是未曾顯山露水的農業保險。

　　在這個千億市場中，一直不缺悶聲賺大錢者。

　　而最近，這個壟斷趨勢正在被改變。

　　大批互聯網玩家開始加入這個“賭局”，他們能開墾這片特殊的土地嗎？

　　01 悶聲賺兩億

　　“2017年，我們農險保費收入，超過了2億元。”農險機構的一位離職員工周成，透露了這一驚人數據。

　　而這家公司，只是某省一個地級市的農險分公司，員工剛足百人。

　　他們竟在一年內，悶聲賺了2億元，幾乎達到了泰康在線，全年原保費的1/8。

　　農險市場，實在是一片特殊而吊詭的土地，這里實在不缺悶聲賺大錢者。

　　農業保險，這片市場有多大？

　　保監會數據顯示，自2007年到2016年的10年間，我國農業保險保費收入，從51.8億元增長到417.12億元，增長了7倍。

　　“未來，農業保險的市場，預計可達到千億元級別。”多位業內人士預測。

　　但是要賺到這個錢，卻十分不易。

　　“每個農險機構都有自己的地盤。”某農村金融公司的CEO余曄稱，大家分而治之，界限明顯。

　　這個行業的潛規則是：政府一般會將機會，給本省的農險機構，地盤意識極為明顯。

　　周成也直言不諱：“我們公司跟地方政府的關系很強。”

　　農業保險在我國，都是政府補貼，具有公益性。

　　這其中，有肥肉，也有硬骨頭。

　　有時候，一些地區政府就公開招標，將一些肥肉送到當地的農保公司的嘴里。

　　周成說：“政府招一次標，通常會綁定2~3年的合同”。

　　“前幾年，我們公司在當地就是一家獨大。”周成透露，其市場占有率，高達90%。

　　可見，農業保險是一片需要強大靠山的市場。

　　光有靠山還不夠，還需要地域優勢。

　　周成介紹，他們公司險種以水果、家畜為主，如荔枝、豬等。

　　而當地是豬養殖與水果生產的大市，“農業年產值約380億元。”

　　當地的農險意識很強，因此市場巨大。

　　除此之外，還有最為重要的一個因素，就是：天氣。

　　“這里是臺風高發區”，周成認為，“一旦有臺風，公司一夜之間，就可能賠穿。”

　　行業從業者們稱，農業保險猶如一場“豪賭”。

　　在這個賭局里，需要拜天拜地，求風調雨順。

　　“天時地利人和”，農業保險就是這樣的一片市場，當同時具有這三個要素時，這片傳統、公益的市場，將產生巨額利潤。

　　一個小小的地方農險公司，就可年利潤2億。

　　不曾顯山露水的農業保險，背后隱藏著巨大的利益漩渦，正在吸引著一批又一批的玩家入局……

　　02 一場博弈

　　面對這么一片多金，但尚未開墾的土地，很多互聯網玩家正在嘗試入場，試圖打破“豪賭”的困局。

　　今年2月，中國平安推出了“農險+科技”的服務模式，嘗試通過科技，去提高承保、賠付等環節的精準程度。

　　除了巨頭之外，不少初創公司開始涉足這個領域。

3月，經緯中國、以太資本等投資方入駐了農險創業公司“一米農險”天使輪。

　　這些信號，都說明農險的商業化，在不斷推進。

　　科技真的可以撬動農業保險這片特殊的土地嗎？

　　“恐怕困難重重，難以撬動。”多位行業從業者都如此認為，因為這片市場實在太過復雜。

　　早在1982年，中國就開始出現了農業保險項目。

　　過去的36年間，我國農業保險機構，并沒因為政府支持一路平坦，反而困難重重，寸步難行。

　　這首先要歸因于，農險數據缺失，收集難度極高。

　　就連現在國家統計出的，18億畝耕地數據，可能都存在一些誤差。

　　“這是因為，很多農民并不知道，只要能種植農作物的土地，就算耕地，如后院的小菜園。”樂錢的CEO王煒稱。

　　這就導致，一些農戶可能會少報耕地面積。

　　當然，也會存在一些農戶為了得到更多的補貼，而多報耕地面積。

　　而耕地數據，還是最可勘測的一項數據，在農業領域，還有大量難以收集的數據，比如天氣、收成等。

　　而所謂的保險，本質就是建立在“大數法則”上的一項概率游戲。

　　沒有數據，如何計算概率？

　　擺在農險面前，是一個孤立無援的境地。

　　除了數據缺失，我國農業市場也頗為復雜。

　　我國實在是地大物博，跨一個省，就像跨一個國家一樣，其地理特征、農業生產，都是天壤之別。

　　分散的農業，就像賭局里亂丟的棋子，不僅雜亂，還沒有章法可循。

　　“在中國，同一農作物，在不同地域，所承受的風險是不一樣的。”王煒表示。

　　比如東北，就可以大面值種植單一農作物，天然災害少，保險就相對好做。

　　不同地區的險種產品，迥然不同。

　　比如，針對海南香蕉的產品，更多是防范臺風風險；而同樣的香蕉保險產品，到了云南，就變成了防發霉風險。

　　同一農作物的保險產品，在不同地方，需要重新進行數據勘測、重新創造險種。

　　而險種，還得隨時調整。

　　比如一段時期內，吉林某地區種植藍莓火熱，保險機構著手針對藍莓創造險種。

　　可是，當險種經過勘測、審核、報批等層層手段下來后，這個地區已經不再“藍莓熱”了，“大家都開始砍藍莓樹了。”

　　這還不是最鬧心的部分，農村市場的“封閉和落后”，也拖慢了他們的腳步。

　　“我們的業務員去銷售農業保險的時候，簡直比登天還難。”某農村保險推廣員趙志河稱。

　　很多農業保險，國家已經給了補貼，“價格已低得不可想象，很多保險，只要3塊錢每畝，但是農民還不愿意買。”趙志河說，他們都抱有僥幸心理。

　　他就磨破了嘴皮，去講各種案例，也很難動搖他們。

　　直到農民遭遇一次自然災害，顆粒無收之后，第二年才對保險有興趣。

　　“所以，現在農險機構通常會將目光鎖定較大農場，小農戶的生意，實在太不好做了。”周成表示。

　　而這場豪賭中，最大的不確定性，來自自然災害。

　　一朝遇天災，滿盤皆輸。

　　“雖然，現在國家賠率補貼是80%，但就這20%的賠償，也夠保險機構緩幾年的了。”王煒也表示，“每畝地3塊錢，保險機構要賠280多元錢。”

　　“農險不好做，有的時候真的可能要，拜天地，求風調雨順。”這句話成為行業從業者的共識，短期盈利容易，但長期盈利，卻很困難。

　　盡管是千億市場，但因為數據不足、產品復雜、再加上農民的保險意識不足，開掘的阻力太大，障礙太多。

　　03 未來之路

　　農業保險的壁壘太深。

　　“這么一片市場，就連傳統的農村保險的玩家，都沒吃透，更何況互聯網玩家？”因此，對于互聯網創業者的突然進攻，傳統從業者毫無在意。

　　“這個行業確實很難切，但并不是毫無可能。”某農業保險的創業者稱。

　　盡管數據缺失，但隨著農村金融的步步深入，數據的收集和重構的版圖，已開始點滴建立。

　　而深入農村的巨頭們，如京東和阿里，也都將農村保險視為他們農村戰略的一環。

　　“一旦數據量上來，用技術改變傳統的農業保險，是完全有可能的。”該創業者稱。

　　另一方面，除了技術創新，互聯網玩家還在嘗試產品創新。

　　譬如，近年火熱的指數保險。

　　舉個例子，假設給一個農戶設定每畝地產值100元，如果沒達到，就按照一定的比例賠償；

　　還有一種神奇的“氣溫險”，比如約定一個溫度，如果持續一定的天數，就給賠償。

　　這些創新的保險，相對來說更好操作，因為理賠的勘察成本要低很多。

　　另外，王煒還認為，“互助農險”也是一個好的出路。

　　比如，在長江中下游地區，不少農戶聚在一起為水產保險，每家出200元，哪家虧了錢，就從200元中出錢，給他賠償。

　　而互助保險的運營成本，可能要遠低于普通保險公司。

　　互聯網玩家還有其他野心。

　　“我們從來沒想過靠農險來賺錢”。某農業保險的創業者稱，他們正在嘗試通過農險，切入農村市場，布局其他金融產品。

　　比如貸款、融資租賃等。

　　除了橫切之外，他們還準備豎切。

　　比如，開拓保險的品類，比如農民的健康險、車險和壽險等

　　無可否認的是，農村市場正在被點滴喚醒。

　　而喚醒的工具，就是兩個法寶：金融和科技。

　　保險是農村金融中重要的一環，盡管看起來，只是剛剛起步，但一旦深切下去，依然可能是富足金礦。

責任編輯：謝海平