2020第四屆“銀華基金杯”新浪銀行理財師大賽，正火熱報名中。大賽開始之際，新浪財經攜手BETA理財師邀請第三屆大賽全國十強選手做客《理財師說》訪談欄目，分享職業成長經歷和實用理財干貨。

　　本期對話嘉賓為：佛山農商銀行理財師 譚偉湛

譚偉湛 佛山農商銀行理財師、2020“銀華基金杯”新浪銀行理財師大賽個人賽全國十強

　　理財師介紹：

　　譚偉湛，佛山農商銀行理財師，助理理財規劃師、中級經濟師，CFA一級（通過），擁有銀行從業、基金從業、保險從業、證券從業及黃金交易員從業資格等證書。2017年佛山第四屆金牌理財師大賽團體賽優秀理財團隊、CFP?易方達-中國金融理財師大賽（2018）優勝獎、首屆中國私人銀行精英賽（2018）優秀獎、2018“銀華基金杯”新浪十佳銀行理財師大賽個人賽全國50強理財師”、2019第三屆銀華基金杯新浪銀行理財師大賽全國30強優秀銀行理財團隊及2019第三屆銀華基金杯新浪銀行理財師大賽全國十佳銀行理財師得主。

　　以下為采訪內容：

　　新浪財經：此次疫情對銀行展業方式和投資者偏好產生了不小影響，“非接觸式服務”迅速成為行業熱詞。作為銀行一線工作人員，在您看來，客戶的投資需求發生了哪些變化？客戶經理又該如何應對？

　　譚偉湛：經過疫情的洗禮，一輪大浪淘沙后，客戶的投資方式再一次受到了改變。疫情期間，行情多次調整，使原本風險承受較高的客戶群體，尤其是中小微企業主的投資偏好變得更加保守，更為注重現金流的充裕性。傳統觀念認為，銀行網點的現場服務，例如私人銀行家與客戶面對面進行理財方案配置，才是客戶享受尊貴禮遇的象征。然而，受到新冠肺炎的影響，“非接觸式服務”，或者說，“飛行服務”以及線上電子渠道成為了銀行與客戶營銷溝通的主流渠道。甚至部分此前只選擇銀行網點現場方式辦理業務的客戶也逐步學習、接受了電子渠道辦理業務。另一方面，各大銀行也是在網點轉型過程中加快了自身業務渠道電子化的步伐。在疫情的催化下，銀行部分較低風險、標準化的產品已遷移（或正在準備遷移）至電子化渠道。客戶經理應該積極利用電子化渠道及各種社交工具與客戶達成與疫情爆發前的溝通頻率，并通過線上風險評估及深入溝通了解客戶最新的投資需求與投資偏好，制定合適客戶的家庭理財投資配置方案。

　　新浪財經：覺得后疫情時代，個人家庭資產配置應如何調整？您有什么建議？

　　譚偉湛：首先，還是需要先在正規的機構進行風險評估，了解自己疫情之下投資偏好的變化情況。其次，需要找到專屬的理財經理或投資顧問進行家庭理財體檢，從現金規劃、消費支出規劃、養老規劃等進行合理配置規劃。第三步，按照第二步中制定的家庭理財規劃方案進行配置并定期調整。最后，經濟危機期間還是建議現金為王，根據家庭凈資產與流動性要求確定消費支出規劃，適當布局于防御性與非周期性行業相關投資資產后盡可能將資金投資到固收類或類固收類且流動性較高的產品中，以防危機期間超越平時的額外支出導致資金流受到計劃外的影響。

　　新浪財經：20歲、30歲、50歲，不同年齡段的人該如何做投資？側重點有何不同？

　　譚偉湛：年齡段只能反映我們所在家庭不同生命周期階段的大體情況，雖然20歲至50歲之間，每月收入隨著年齡的增長呈正相關關系，但具體的家庭資產配置規劃方案還需要結合家庭成員數量考慮。例如，單身20歲的“后浪”與單身30歲、甚至50歲的“前浪”相比，每月可以投資的資金較少，甚至部分單身20歲的“后浪”可能還有一個時髦的代名詞—“月光族”。對于“月光族”，投資側重點應在消費支出規劃與現金規劃上，例如銀行存款、通知存款、寶寶類基金已經可以滿足投資需求。對于單身30歲及50歲的“前浪”，由于已進入收入較高的周期及理財規劃目標的多元化，養老規劃、稅收規劃、保險規劃以及購房規劃等是投資的側重點。

　　另一方面，對于已婚不同年齡段的人來說，需要考慮另一半的理財規劃目標調整投資的側重點，例如購房規劃及保險規劃。當小孩出生后，家庭的理財規劃目標中的保險規劃、傳承規劃及教育規劃將提上議程，相對來說養老規劃將受到了一定程度的影響，有時候需要作出一定的讓步調整。

　　新浪財經：基金定投已逐漸成為投資者最常用的策略之一，但對于如何選基金，合理設定投入，構建基金組合等問題很多投資者依然一知半解，您有什么建議呢？

　　譚偉湛：首先需要到正規金融機構進行風險測評，科學評估自身的風險承受能力。其次，根據自身的風險承受能力決定可以投資的資產種類，即投資基金的類型，例如貨幣型基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金或指數型基金等。第三步，在可以投資的基金類型中按照“4433”等法則選擇這里心儀的基金產品。第四步，根據自身每月剔除支出后的凈收入，滿足日常消費、保費及其他理財規劃所用的投資資金外，剩余的便是可以定投的投入資金。第五步，多于理財經理或其他專業人士交流，定期評估基金定投的成效，并根據定投情況及宏觀市場環境調整定投策略。

　　新浪財經：投資過程中，經常有眾多投資者企圖抄底但最終抄在半山腰的情形，你覺得該如何合理平衡收益和波動性？

　　譚偉湛：首先需要到正規金融機構進行風險測評，科學評估自身的風險承受能力。第二步，需要根據自身的風險承受能力決定可以投資的資產種類，例如銀行存款、基金、銀行理財產品、銀行子公司理財產品、債券、股票，甚至P2P等。第三步，聯系專屬的理財經理或投資顧問分析現有投資配置的合理性以及調整策略。第四步，如在前幾步中涉及到公募基金投資，建議采取定期定額投資的方式進行，并定期根據理財經理等專業人士的建議調整定投產品與策略。

　　據悉，2020第四屆“銀華基金杯”新浪銀行理財師大賽由新浪財經和銀華基金聯合舉辦，旨在為廣大銀行理財師及所在機構提供展示形象、提升價值的舞臺，普及國民理財知識，推動中國理財事業健康繁榮發展。

　　即日起至9月7日，全國銀行在職理財從業人員均可報名參賽。【進入大賽】

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責任編輯：鐘艷蓉