蘇寧銀行董事長黃金老

　　“2020中國金融科技論壇”于9月8日在北京國家會議中心舉辦。蘇寧銀行董事長黃金老出席會議并發表演講。

　　黃金老表示，把金融服務也變得和外賣、電商一樣成本低、操作易行，這蘇寧銀行重點思考的問題。

　　在開戶方面，蘇寧銀行采用第三方支付開戶，一個用戶只需100秒就可以開設一個三方支付賬戶。僅需六個步驟，僅輸入六位數字作為密碼。黃金老表示，從繁密變簡密的背后，是人臉識別、無卡簽約、關系識別、反欺詐技術來作為支撐，是技術的革新變化。

　　在轉帳方面，傳統轉帳必須要知道收款方的姓名、身份證號、銀行卡號等，而蘇寧銀行設置了一套欺詐設備識別系統，用戶只要知道收款方的手機號就可以轉帳，甚至只要知道收款方叫什么名字，就可以自動調出他的手機號以及賬號，使轉帳變得更簡單了。

　　除此之外，黃金老還介紹到，在資金交易、投資理財、貸款業務等方面，蘇寧銀行均作出了改進。

　　最后，黃金老表示，“我們的目標也是把金融服務像水一樣滲透到各個生態，滲透到個人的生活環節，企業想尋求金融服務觸手可及，老百姓需要金融服務也可以觸手可及。”

　　以下為演講實錄：

　　感謝各位來賓。今天能跟大家分享一下我的體會，發展金融科技的目的是什么，搞金融科技的目的是使金融服務變得更簡單，使金融的從業者簡單易學，使金融的用戶方便易行，這大概是搞金融科技的目的。

　　我們都有這樣的體會，在外賣平臺點一單幾十元的外賣送到你家，在電商平臺即使是買瓶五塊錢的水也可以送到你家，非常方便。但是在金融服務方面，你說我想開個賬戶，請某一家銀行到我家給我開個戶，開戶涉及的資金可能是五千塊、一萬塊，但多數銀行是不能為用戶提供到家服務的，為什么這樣呢？我一直在思考這個問題。關鍵在于電商也好、外賣也好，都是把服務變得非常簡單，一兩個小時就可以把這個服務做完，騎手有一輛車就可以了，培訓也非常簡單。但是一個金融機構員工需要經過長時間的教育，推高了金融的服務成本，所以就沒法說用戶要開個戶金融機構就能上門給你開戶。

　　我們怎么把金融服務也變得和外賣、電商一樣成本低、操作易行，這需要我們重點思考。這些年我一直在琢磨，銀行無非就是幾件事情，開戶、轉帳、交易、投資理財、貸款，就這些事情。我們怎么通過一些技術手段把這些服務變得更加簡單。

　　首先是開戶，蘇寧銀行現在的第三方支付開戶流程是比較簡單的，一個用戶只需100秒就可以開設一個三方支付賬戶。步驟由以前的十幾步，簡化到九步，再進一步簡化為六步，現在六步就可以開個第三方支付賬戶。第三方支付賬戶的密碼也在變化，以前設置的密碼既要數字還要字母，這個不太好記憶，蘇寧銀行現在可以僅輸入六位數字作為密碼，而今天很多銀行由于技術限制還沒有實現密碼簡化，密碼設置還是需要數字加字母。從繁密變簡密的背后是技術的革新變化，怎么人臉識別，怎么無卡簽約，怎么進行關系識別，都需要有相應的反欺詐技術作為支撐。

　　今天大家可能有一個體會，大家去取款機，取款機變得少了，中國人民銀行有一個統計，今年二季度末ATM機比上年末減少了五萬臺，這是巨大的減少，以前是110萬臺，現在是105萬臺，大家知道一個ATM機成本是比較高的，設備需要10萬，安裝費用又10萬，每年運鈔機加鈔和取鈔運維費用需要9萬，加起來費用30萬。減少了5萬臺ATM機，等于服務成本就減少了150億。今天我們說融資貴，自身經營成本高，怎么能不貴呢？只有本身經營成本越來越低才能不貴。第三方支付的開戶通過運用科技，成本降低。

　　銀行開戶也變得簡單了，以前去柜臺開戶可能需要15分鐘，甚至更長，用戶要填申請表，銀行要審核，要建檔案，用戶要設置密碼，給用戶發一張卡。今天不用這樣了，在蘇寧銀行，用戶可以拿一個ipad進行開戶操作，ipad也是非常便宜的，用戶證件信息不需要自己手動填寫了，用IPAD掃描一下就可以了，就可以自動識別用戶的資料，用戶只需勾選點擊，就辦成了，這個銀行開戶流程只需要3分鐘。科技使銀行的開戶業務變得更簡單了，不需要用戶與客戶經理坐在柜臺前操作。

　　再就是轉帳，傳統轉帳也是比較復雜的事情，轉賬必須要知道收款方的姓名、身份證號、銀行卡號等等，特別是銀行卡號不容易記憶，比較長，但是收款方的姓名你是有記憶的，他的手機號你也可以查到。在今天蘇寧銀行搞了一套欺詐設備識別系統，防盜卡系統，用戶只要知道收款方的手機號就可以轉帳了，甚至只要知道收款方叫什么名字，就可以自動調出他的手機號以及賬號，使轉帳變得更簡單了，對用戶來講更方便了。

　　在資金交易，資金交易是一件很復雜的事情，早期摩根大通銀行建了巨大的交易市場，大家去看的話都會很震撼，是很有名的證券交易市場。今天做資金交易需要的人變得很少，大量的用機器、AI智能交易，所以就減少人力使用了。瑞銀通過AI來處理客戶盤后交易，這個挺復雜，此前銀行每個人都要工作到12點，為每個客戶清算他的交易價值，現在也不需要了，AI處理盤后交易，使這個交易變得簡單化了。

　　投資理財，過去也是比較復雜的，需要理財經理給你甄別，給你提供服務。今天使用智能投顧技術，用戶要買醫藥基金，好，給你一個醫藥基金智能投顧，你每天都要調倉，它會自動給你進行調倉，這些都對普通投資者而言更方便，不需要了解那么多資訊了。去年我們做了六只組合，有五只穩穩的跑贏了大盤。今天從用戶到策略、交易、跟蹤都有一套體系化的方法實現。

　　財務顧問，過去典型的財務顧問提供面對面服務，要不然他到你的場所來，要不然就是客戶到金融機構的財富中心來進行交流，交流之后財務顧問給你提供一個選擇，今天不需要了。大家在線上視頻提供財顧服務。5G的發展，交互速度也有提高，手機與手機間的無感交易，這個趨勢很明顯。我的體會是5G對金融業務的影響，大家日常生活中最能體會的就是不需要再進行面對面的金融咨詢服務了，大家想如果不需要面對面金融咨詢服務的話帶來什么結果呢？那就使得銀行不需要再建豪華的財富中心了，我們也不一定要選非常漂亮的小伙子、小姑娘做顧問經理，因為不需要面對面交流，大大降低了成本，這也就實現了我們的目的。

　　貸款業務方面，小微企業貸款很艱難，需要提交工商營業執照，我們今天做了便利店商戶的貸款，物流承運商的貸款，還有其他的小微企業的貸款，通過發票、交易記錄、零售額就可以作為審核依據，很方便。這樣小商戶不用離開自己的攤位去銀行辦理貸款，就在自己的攤位坐著，沒有顧客的時候就可以通過手機線上申請貸款，也可以晚上在家申請貸款。這里面也蘊含很多技術，我們有一套蘇寧微商分系統、客戶畫像系統，怎么識別你有沒有欺詐行為呢，蘇寧銀行有一個審批模型進行風險預警，最后如果發生風險還有智能催收系統，這樣就使小微企業貸款變得很簡單。

　　個人貸款，以前也是一件比較復雜的事情。個人需要攜帶戶口本、婚姻證明，不動產產權證，收入證明等等，到銀行網點申請可能還需要排隊，辦一個信用卡還需要等十五天，現在都不需要了。因為個人貸款從營銷到催收，每一步都能夠應用數據風控技術，實現秒申秒批，你也可以秒用。我看到一個好的商品，當場就可以通過貸款方式購買。這就使得商品交易和信貸交易融為一體了，甚至你都無感，消費信貸在今天已經可以作為一種支付方式在使用了。消費貸款后面蘊含的是數據風控技術。

　　金融機構的IT基礎設施投入很大，過去一家銀行發一套信用卡，光信用卡系統就需要4000多萬，買一套這個系統也需要一千多萬。現在通過金融云服務，金融機構可以把系統掛在云服務平臺上，可以有效減少基礎設施建設成本，更重要的是不需要每天派人維護它，又降低了維護成本，同時不需要自己再建機房了，也省了機房建設成本，基礎設施構建變得很簡單。特別是對中小銀行，全國有幾千家中小銀行，不可能像大銀行一樣投入很高成本，基礎設施云化能夠更多的幫助到這些機構，在今天出現一個詞叫“自金融”，企業也可以自己辦金融，個人也可以自金融，當然是在監管法律法定框架之下，為什么能做到自金融？是因為金融服務變得更簡單了，所以大家可以進行自金融。

　　蘇寧銀行是在2017年6月成立，到今年正好3年時間，我們也從一開始就希望通過金融科技的手段來做金融服務，通過金融科技和場景結合，實現普惠金融，這是金融業非常偉大的目標。這幾年下來基本做到了，我們服務的用戶數達到2850萬，我們發放的小微企業貸款用戶達到6.9萬戶，戶均貸款金額7萬元，整個銀行只有370多個員工，怎么能做7萬戶小微企業呢？必須是依靠技術讓服務變得很簡單才能做。個人貸款的客戶數已經達到476萬戶，戶均貸款只有7300元，以這么少的資源做了這么多的客戶，背后是借助金融科技的力量，你才能實現普惠，怎么能普還能惠呢？惠的基礎就是你的成本要更低才能惠。

　　我們的目標也是把金融服務像水一樣滲透到各個生態，滲透到個人的生活環節，企業想尋求金融服務觸手可及，老百姓需要金融服務也可以觸手可及，同時我們的金融從業者也不需要那么勞累，大家都能辦。相信金融服務將來有一天也會跟送外賣、送快遞一樣簡單。那個時候金融服務成本才是大大的降低，也會像國家所希望的一樣，實現普惠金融，這是我的體會。謝謝大家！

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責任編輯：薛永瑋