界面新聞記者 | 曾令俊

界面新聞編輯 | 江怡曼

　　7月17日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費提示。

　　該局稱，近期，部分銀行機構(gòu)推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，加上“等額本息”“等額本金”等常見的房貸組合，為消費者提供更加靈活的住房按揭還款方式。在此，深圳金融監(jiān)管局提醒廣大消費者根據(jù)產(chǎn)品特點、結(jié)合自身需求理性作出選擇。

　　國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局表示，不同產(chǎn)品的還款方式不同，例如，“氣球貸”是先歸還貸款利息，最后一期一次性償還本金；“先息后本”“二階段還款”相關(guān)產(chǎn)品是在一定期限內(nèi)只支付利息，然后按照約定償還剩余本金和利息；

　　而“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品則是每月固定償還相關(guān)貸款，包括貸款的本金和所產(chǎn)生的利息，但兩者在計息方式和貸款成本上存在差異。

　　該局表示，不同產(chǎn)品各有優(yōu)劣，“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品的前期還款金額較低，但中后期將大幅增加，有的甚至需要一次性償還全部本金，雖然減輕了前期的資金壓力，但要求消費者在未來有更多的可支配資金。

　　相較而言，“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品前期還款金額較高，但支出預期更加清晰穩(wěn)定。另外，不同還款方式產(chǎn)生的利息數(shù)額不同，消費者可以計算對比各款產(chǎn)品所產(chǎn)生的利息成本，擇優(yōu)選擇。

　　“‘氣球貸’在行業(yè)內(nèi)并不是一個新鮮事物，不過在個人住房按揭業(yè)務上運用得不多，先息后本的還款方式在個人抵押經(jīng)營貸相對常見。”一位銀行信貸條線人士對界面新聞表示。

　　廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉對界面新聞記者表示，“5·17”新政明確了房貸利率不設下限以后，銀行之間的競爭加劇，但通過降低利率搶客戶的空間有限。因此，只有通過貸款產(chǎn)品設計和創(chuàng)新來實現(xiàn)拓客。

　　易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進此前對界面新聞表示，“氣球貸”的概念如同名字，即根據(jù)氣球“前小后大”的形象來形容還貸金額“前小后大”。此類做法在此前房地產(chǎn)政策趨嚴的時候，被認為可能是打擦邊球的做法。但是鑒于今年房貸政策寬松，且購房者的收入狀況出現(xiàn)了很多變化和新情況，此類創(chuàng)新的關(guān)鍵在于，能否和還款能力匹配且不出現(xiàn)違約風險。

　　他認為，對于銀行而言，這類貸款不能隨意發(fā)放。氣球貸前期容易給購房者造成還款壓力不大的錯覺，如果后續(xù)收入狀況不及預期，還款壓力會變得越來越大，會產(chǎn)生不可控的貸款違約和金融風險問題。

　　國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局提示，消費者在使用相關(guān)房貸產(chǎn)品后，請養(yǎng)成良好信用習慣，根據(jù)合同約定按期償還借款，避免逾期。如果出現(xiàn)需要提前還款、協(xié)商還款等情況，請通過合理渠道申請或表達訴求，積極同金融機構(gòu)協(xié)商解決。當發(fā)生糾紛，可以尋求調(diào)解組織幫助，切勿聽信“債務免除”“征信修復”等虛假廣告宣傳。

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責任編輯：曹睿潼