轉自：北京商報

　　年底將至，又到了銀行沖存款任務的時刻。12月7日，北京商報記者調查發現，乘著“沖時點”之風，各路存款“黃牛”重出江湖，他們打著高返利、高貼息的口號攬客，幫助銀行拉資金攬儲。在線下，一些客戶經理也打出了貼息、返利的口號，以求解決繁重的考核壓力。對于貼息攬儲，監管早已明令禁止，但“存款一日游”“季度沖量日沖量”的行為依舊難禁，這背后雖然有銀行人應對KPI的無奈之舉，但也給銀行合規經營蒙上了一層暗影。

　　“貼息”存款再出江湖

　　“年底價格高”“沖量存款，全年最高價，有意者私聊”……年終考核時點將至，存款“黃牛”卷土重來。12月7日，北京商報記者調查發現，為了幫助銀行完成年終攬儲考核，存款“黃牛”再次打出了高收益、高返利的口號吸引儲戶目光。

　　可操作的時間只剩20多天，為了盡快拉到金額，存款“黃牛”張揚（化名）早早便建立了新的群組，將意向客戶拉入其中，張揚做的就是資金掮客的生意，為各大銀行尋找客戶，幫銀行完成攬儲任務。

　　“沖量存款就是在月末、半年末、年末臨時向客戶拉存款，銀行會承諾給客戶一些返利，這是一種短期業務，前景不錯。” 張揚介紹稱，今年年終銀行開出的返利較高，非常劃算。

　　從張揚發過來的列表來看，可做沖量存款的銀行主要以大行居多，日均貼息金額在80-160元不等，起存金額均為100萬元。以某三四線城市的大行網點為例，儲戶在12月5日-31日期間存入資金，每100萬元每日的貼息金額為112元。若以存入1500萬元資金計算，在這期間儲戶可拿到的貼息金額超過4.3萬元。

　　同樣，另一家存款“黃牛”給到的貼息金額更高，一家銀行需要200萬元的存款資金，同樣以存入100萬元為例，客戶存入一天的收益最高可以達到165元。

　　談及沖量存款灰產，北京尋真律師事務所律師王德悅在接受北京商報記者采訪時表示，銀行在存款利率下調與存款資金需求加大的矛盾下，為完成攬儲任務采取了貼息存款的方式，即通過向存款人支付額外的利息來吸引存款。對于一些儲戶來說，貼息存款提供的利率較高，且通常不需要在柜臺排隊等待辦理，尤其是在節假日等高峰期，貼息存款的誘惑力更大。

　　王德悅進一步表示，此外，貼息存款的監管難度較大。由于貼息存款通常是通過非正規渠道進行的，銀行和監管部門很難掌握其具體情況。同時，貼息存款的交易往往比較隱蔽，不容易被發現和查處。這使得一些銀行和中介機構在利益的驅使下違規操作，難以遏制。

　　“自掏腰包”沖量返現

　　對銀行來說，貼息存款容易導致負債成本抬升，不利于銀行降低實體經濟融資成本，也干擾了存款市場正常競爭秩序。北京商報記者注意到，除了存款“黃牛”、資金掮客之外，一些銀行客戶經理也游走在各類社交平臺，發布貼息存款的“口子”，拉客攬儲。

　　“年末有沒有好心人幫助拉拉存款，背負了幾百萬的轉正考核壓力，需要資金。”一位銀行員工稱。當北京商報記者表達了想要存款的訴求后，該人員表示，“需要200萬元資金，存入時間為12月23日-31日，私下返現500元”。不過，該員工也提醒，若使用手機銀行存款，必須填寫該支行代碼，才能算作考核任務。

　　也有一些需要小額資金的客戶經理發帖求存款，“需要10萬元存款，只存3天，額外補貼200元”。還有剛入職的職場“小白”也背負了存款任務，有職場新手客戶經理稱，“需要100萬元新增存款，存入后送紅包”。

　　客戶經理出于存貸業務壓力，企圖使用貼息“地下手段”來完成業績早已不是行業秘密。博通咨詢首席分析師王蓬博指出，最主要還是年終等特殊時期，銀行為了完成存款業績或“存貸比”達標，才會有類似的情況出現。但對儲戶而言，為了蠅頭小利可能會背上很大的風險，一旦中間出現問題，儲戶自己無法得到保障，建議銀行和儲戶嚴格遵守相關規定，以資金安全為首要考量。

　　在王德悅看來，銀行員工私下返傭攬儲不僅違反了銀行規定，還可能因此承擔法律責任，給自身帶來嚴重的后果。銀行員工為了達到銷售目標而過度承諾或夸大存款產品的優點，可能會導致客戶不滿或投訴，進而損害銀行的聲譽和客戶的信任。此外，這種行為還可能引起內部腐敗和道德風險，導致員工之間的不公平競爭和利益沖突。

　　應嚴格規范存款市場競爭秩序

　　貼息存款一直以來都被監管所禁止。《儲蓄管理條例》規定，儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款。人民銀行此前發布的《關于完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》也提到，銀行不得通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。在金融安全知識普及中，高額貼息存款也被定義為危及資金安全行為的常見形式。

　　對儲戶來說，貼息存款會導致儲戶的存款安全無法得到有效保障。正如王德悅所言，由于貼息存款存在違規操作可能，因此無法確保儲戶的資金安全；同時，還可能增加銀行經營風險，貼息存款利率高于正常存款利率，會擾亂金融秩序，如果大量銀行加入貼息存款的競爭，會導致金融秩序混亂，影響金融市場的穩定。

　　貼息攬儲所付出的代價也不小，今年以來，就有多家銀行因“沖時點”、違規貼息被罰。涉及的違規緣由主要包括績效考核不合理導致部分基層網點存款“沖時點”；發放短期貸款“沖時點”，虛增存貸款；向貸款客戶收取額外費用用于支付存款貼息資金，且部分資金長期留存于員工控制的賬戶等。

　　從監管層面而言，專家建議，應強化監管，提升違規成本，引導金融機構加快完善內部治理，建立健全合理考評機制。“監管應強化存款偏離度管理，將季末月份與非季末月份采用相同的指標計算標準。加強對存款利率的監管，規范存款市場競爭秩序，嚴格約束高息攬儲、沖量等行為。對違規行為進行嚴厲打擊，并依法追究相關責任人的責任。提高市場透明度，加強對投資者的教育，提高其風險意識和識別能力。”王德悅如是說道。

　　北京商報記者 宋亦桐

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責任編輯：張文