2023中國國際服務貿易交易會-2023中國金融科技論壇于9月2日在北京舉行。中國建設銀行原黨委書記、董事長王洪章出席并演講。

　　談及數字化轉型需要關注的重點領域，王洪章表示，一是要加強數字技術普惠金融在惠及眾多小微企業中防范風險，二是支持低碳轉型，三是關注全球大型銀行科技趨勢。

　　他建議商業銀行回歸本源，數字化轉型要以服務實體經濟為己任。此外，數字化轉型要堅持“以客戶為中心，以市場為導向”，不能“以銀行為中心，技術為導向”，需要深刻認識到科技是第二位的，金融是第一位的，失去了金融和客戶這個中心，失去了市場需求，數字化轉型將會無本之木、無源之水，或者是和者蓋寡。第三是遵循技術發展的科學規律，持續跟蹤國外同業關注的科技熱點。

　　以下為演講摘要：

　　一、   銀行業數字化轉型方興未艾

　　隨著社會環境的推動和金融業競爭的需要，金融服務愈發呈現數字化特征，銀行紛紛投入巨大的資源進行數字化轉型，推進智能化、數字化、移動化、實時化建設，主要呈現以下特征：

　　第一，金融科技資源投入大幅度增加。2022年各家銀行年報顯示，上市銀行在金融科技方面的投入金額持續增長，其中國有銀行投入的量最大。6家國有大型銀行的金融科技投入均超過百億元；部分股份制銀行的投入增幅同比增長超過20%。除了投入大數據、人工智能、云計算、區塊鏈、5G、物聯網等技術重構既有架構外，對金融基礎設施，如數據中心、生產中心、后臺中心也加大或能級躍遷的投入。

　　第二，數據中臺建設與數據治理已經開始受到重視。銀行業已認識到，數據是關鍵生產要素，挖掘數據價值是銀行業系統性、長期性的工作。在經營中，開始轉變 “先污染后治理”、業務倒逼數據治理的被動局面。近年來，銀行通過數據中臺建設降低數據應用門檻，推動各業務系統根據自身需求自主用數，開發業務場景，特別是在數據標準、數據質量、元數據、數據安全方面，持續應用數據管理的工具與方法，推進數據治理工作，并將數據治理與數據中臺運營管理過程相結合，有效提升數據中臺的數據質量，加強數據中臺服務能力，實現銀行數據價值，支撐銀行數字化轉型。

　　第三，發展場景金融。“銀行服務無處不在，就是不在銀行網點”，這是美國銀行家布萊特·金在《銀行4.0》一書中提出的一個重要判斷。近年來，隨著用戶行為變遷，銀行一方面搭建各類場景，另一方面融入各類場景，并以此為基礎，重構營銷獲客和活客模式，更直接高頻地觸達客戶，為客戶提供更全面、精準的金融和非金融服務。銀行場景主要是支付場景從現金支付到刷臉支付、無感支付的變化，隨著個人支付方式日新月異，居民消費需求趨向多樣化，由此催生出網購、外賣、共享單車等新消費場景。還比如，面向小微企業的供應鏈金融等等，產業金融數字化成為發展重要方向。

　　第四，全面智能化應用。國內銀行業加速向智能化轉型，推進關鍵智能技術應用和模型深度挖掘，比如精準營銷、風險管理、一體化經營的智能化水平，以降低營銷、風控與管理的投入產出比。在客戶經營方面，通過客戶數據管理、標簽管理和營銷管理提升數字化用戶體驗；通過流程再造、建立服務反饋機制和統一客戶視圖進行數字化客戶洞察。在風險管理方面，通過完善數字化風控內部機制，建立適應數字化環境的風險管理體系。

　　二、   數字化轉型需要關注的重點領域

　　（一）加強數字技術普惠金融在惠及眾多小微企業中防范風險

　　小微企業市場主體總量超5200萬戶，個體工商戶達1.1億戶，是中國經濟增長的新引擎、新動能。

　　針對小微企業財務報表不健全，又缺少抵押物的現實情況，未來銀行業需要從以財務指標為核心的信用評級，轉向既以財務指標為依據，又以交易記錄等大數據為核心的雙重履約能力來判斷。使用客戶財務、稅收等基礎數據，和客戶生產經營場景數據雙向印證，推動財務指標內外部數據標準化、關聯化，將財務和數據資產轉化為信用信息。這種多重的信用要素，可在很大程度上提升銀行人員的分析能力和內控水平。在相對完善的信用管理基礎上，可以延伸到小企業的在線供應鏈業務系統，實現供應鏈金融線上化、平臺化和數字化。

　　在改變傳統信貸模式方面，銀行開始依托線上業務風險排查系統（RSD）實現統一的準入底線篩查，挖掘客戶信息真實性異常、經營信息異常、資金往來異常和關聯關系異常等重點欺詐場景，開發反欺詐規則，實現對典型欺詐的自動阻斷。

　　（二）支持低碳轉型

　　“3060”目標將對中國的經濟增長方式帶來巨大的挑戰。數字時代，中國銀行業在“3060”目標的指引下，如何利用好數字科技的力量，更大力度支持實體經濟低碳轉型是一個繞不過去的坎。

　　一是綠色投資數字化轉型。一方面，完善銀行自身和企業ESG評價體系。利用數字化生成銀行和企業ESG信用畫像，構建ESG指標體系，將不同行業、企業的ESG風險以“得分”形式呈現，并將其全面納入銀行ESG投資管理流程，為銀行選擇客戶、設置風險偏好、調整投資結構等提供支持。當然，這是一個復雜的系統，ESG是現代商業銀行未來發展的戰略目標，需要銀行和企業雙方尋找環境、社會和公司治理之間最有效的平衡，并且建立在對環境的充分認識和把握，對社會責任認知和理解，對公司治理的科學性、有效性權衡。

　　二是碳賬戶平臺建設與場景搭建。數字時代銀行將碳金融與金融科技深度融合，將ABCDI（即人工智能、區塊鏈、云計算、大數據和互聯網）等新興技術運用到碳金融業務發展中，搭建平臺、拓寬場景，提升碳金融產品和服務效能。未來銀行將利用人工智能、安全計算、區塊鏈、隱私計算、加密存儲等技術挖掘數據，由此破解客戶在碳減排數據采集、計算和信息保護方面的難題。

　　（三）關注全球大型銀行科技趨勢

　　從技術領域維度來講，全球代表性銀行都對人工智能技術極為重視。隨著人工智能技術在營銷、風控、投研、運營等銀行業務場景逐漸實現規模化應用，其已成為推動銀行數字化建設的核心驅動力，已成為行業共識。自2022年11月美國OpenAI發布ChatGPT以來，美國頭部銀行高度重視生成式AI和大模型帶給金融業顛覆性變革，已投入新一輪AI技術“科技競賽”中。同時，量子計算的關注度急劇增高。

　　云原生技術自2015年正式誕生以來，在金融行業已快速落地。高盛集團在云原生技術領域有著持續深入的探索和領先的應用。高盛集團與亞馬遜（以下簡稱AWS）合作，于2021年12月宣布與AWS共同推出面向對沖基金、資產管理公司和其他金融機構客戶的行業云平臺——金融數據云（Financial Cloud for Data）。這些技術的應用為高盛集團未來的數字化競爭奠定了更加堅實的基礎。

　　元宇宙、大模型AIGC等新興技術為數字經濟發展打開新的想象空間。例如，高盛集團認為33%的數字經濟將遷移至元宇宙，且市場規模將以25%的速度增長，2030年全球元宇宙經濟規模將達到12.5萬億美元。在生成式AI方面，高盛集團正在探索在公司內部使用生成式AI技術，開始在公司內部對生成式AI技術進行技能測試，以提升創新能力和客戶服務水平。

　　三、幾點建議

　　（一）回歸本源，數字化轉型要以服務實體經濟為己任

　　銀行數字化轉型要始終不忘回歸金融本源，以服務實體經濟體為出發點和落腳點。例如，在內循環中，推動產業鏈、供應鏈的數字化轉型，實現金融服務與產業活動高效對接，在解決中小企業融資難、融資貴問題上，通過數字化轉型提高服務效率、降低企業融資成本；在綠色金融領域，銀行融資配置要與國家規劃任務和方案做好銜接，一方面調整存量，實時退出或減增高碳企業和項目的融資，增量資金要重點用于低碳、環保和綠色產業方面，支持低碳技術的開發和推廣應用。

　　（二）數字化轉型要堅持“以客戶為中心，以市場為導向”，不能“以銀行為中心，技術為導向”，需要深刻認識到科技是第二位的，金融是第一位的，失去了金融和客戶這個中心，失去了市場需求，數字化轉型將會無本之木、無源之水，或者是和者蓋寡。

　　（三）遵循技術發展的科學規律，持續跟蹤國外同業關注的科技熱點

　　從這個方面出發，銀行需要以改革為出發點，堅持綜合化服務方向，保持持續的創新能力，為客戶、為市場提供良好的服務產品，才能保持住銀行的競爭能力。銀行在開展金融科技和科創金融等業務的前瞻性布局時，充分考慮數字化、云原生等主流重點領域與生成式AI、元宇宙和量子信息等新興技術的采用。同時，需要循序漸進、量力而行，既不能落后于先進科技成果的采用，又不能為科技而科技，造成技術和財務的浪費，在這方面更需要進一步平衡風險與收益。

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責任編輯：梁斌 SF055