余額寶們已經走進很多網民的生活，很多人知道它們每天都能帶來收益，但是卻不知道為什么；很多人都知道它們有風險，但是因為它自出生以來，沒有出現過虧損，人們也不知道它們的風險來自于哪里。放在余額寶們的資金會安全嗎？余額寶們天生有著資金贖回的風險，相似于銀行的擠兌風險。一旦發生，這是任何金融機構都無法承受得了的。任何一類投資產品如果只宣傳收益，而不把風險說夠，這本身就是一種風險。

對于我們年輕人來說，顯然不想承擔很大的風險，但是我們又想獲得相對可觀的收益。我強烈推薦上市公司的可轉債。我們既可以在好的時候選擇轉股來獲取收益，還可以直接獲得可轉債交易價格上漲而帶來的收益。經過我長時間的研究，發現轉股溢價率在10%左右是非常安全的，可轉債價格在90元左右也相對安全。同時我們要注意每個可轉債的條款，這里蘊藏著巨大的機會。

年前，老家一哥們結婚，我人雖不能前往，但份子錢說什么都是要到的。哥們把銀行卡號發了過來，我一看竟然是農行卡號，好不容易填寫了一頁面網銀轉賬信息，沒想到還要對方的開戶網點。沒有辦法，就再向他詢問銀行卡開戶網點，可他一時半會兒也弄不清楚具體的開戶網點，他又是網上查詢又是打客服電話，最后終于弄清楚了開戶網點。歷經百般磨難后，我終于可以給他轉份子錢了。

小土豆同學用30000元開始了他人生第一次深交所債券逆回購，購買了七天品種131801，共賺25塊。同時，投入到余額寶的17000元八天賺22元。當國債逆回購的收益大于余額寶收益時候(高出百分之3-4以上最好)，就可以把余額寶的資金轉移到投資國債逆回購，這是我的理財的小經驗。

過年回家的時候，感受很深的事情就是筆者很多沒上過大學，沒接受過高等教育的農民工親戚朋友也向我咨詢銀行的各種理財產品和余額寶們的投資事宜。憑借著央行收緊市場的流動性，這一利好的宏觀環境，余額寶成長速度迅速攪動了理財市場。收益是互聯網寶寶們擅長的，但是風險未必。目前互聯網寶寶們所受的風險或將威脅其生存。

我是典型的90后，是在互聯網上成長起來的一代。購物靠淘寶，消遣靠微博，娛樂靠天涯，通訊靠微信，就連打個車都指著嘀嘀打車了……我們用支付寶來花錢，用余額寶來賺錢。手續繁瑣的傳統理財產品正在淡出人們的視線，異軍突起的互聯網金融大軍正在占據我們的生活，只要安全性有了保障，同時兼具快捷性、時效性、收益性的“寶寶們”依舊能夠成為大眾的寵兒。

這位銀行小股民認為，四大行下調快捷支付限額來應對余額寶，看似丑陋，卻也冤屈。寶寶們從創立的那天開始，就借助了銀行功勞，即銀行卡的實名認證。銀行要在七街八巷設門面、配人員、審核身份證、買運鈔車、設金庫，保衛存款。寶寶不用。

過高的收益只有兩種可能，第一種，網貸平臺是自融，用高利息來吸引投資者，試想，這樣的平臺，你的錢還能回得來么？第二種就是借款人造假，用虛高的利息來騙取資金，風險可想而知。那么，我們在理財的過程中，如何保證資金的安全？在分析了大量倒閉平臺的過程中，總結出了以下幾點，以后我們在投資的時候，盡量避開這樣的平臺。

“金融網店”不再是人海戰術，單人勞動產出率將大大提高，銀行業金融機構的人力資源管理，也將由勞動密集型向技能密集型轉變。以往銀行通過人工獲取客戶相關資料后的審核鑒定、登記確權等環節，均在網上電子化操作。不僅改變了方式、減少了環節，而且提高了效率。在辦公室里組織存款、辦理貸款，座在家里辦公將是為期不遠的美景。

其實大家放在余額寶的錢不是很多，實現的收益或許只有幾毛或幾塊錢，但是可以讓大家感受到今天的余額寶收益，公交車費有了，夏天的一塊雪糕有了。錢不在多，可以給大家帶來交流的話題。#原來大家喜歡每天聽錢響啊#

支付寶培養了年輕一代的網購習慣，余額寶又培養了年輕一代網上存錢的習慣。我們討厭存錢還要去傳統的銀行網點，只要附近有一個ATM就足夠了，其他的都可以在網上解決。我們習慣運用網絡去解決生活中的很多問題，就像我們不會去理會銀行推出的理財產品，我們卻會對余額寶很熱衷。

我曾編過一段關于A股的順口溜：竹板這么一打呀，別的咱不夸，咱夸夸A股熊遍全球名聞天下。A股真可憐，好像沒有媽。還好有個“爹”，跌的真可怕。散戶不嫌棄，很愛很愛它。誰知它給你一塊糖，稍后再給你十嘴巴。擦擦嘴上血，又恨又愛它。這是咋回事，A股的脾氣為啥這么差？一味抽血不知回報就這么毀了它！股市既需要融資，但是也要知道回報啊。而A股里面鐵公雞太多太多，你為它付出那么多，它卻舍不得拔下一根毛！

本人大學學的是金融專業，目前就職于一家私募股權公司，平時對理財產品比較關注，現在說下我對購買的互聯網金融產品的心得體會，僅僅是個人的觀點，供大家參考。對互聯網金融產品的關注始于今年，當時家里正好有一筆閑置資金，可以短期使用(預計是幾個月)，當時想著如何讓這些資金錢生錢，投資渠道主要考慮過股市，逆回購，銀行理財產品，互聯網金融產品。

進入知天命年齡段的我，對新生事物的敏感度和接受能力越來越差，好在我使用網銀的網齡也已接近十年，互聯網金融對我而言早已不是什么新生事物。買股票型基金？選基金公司、選基金、選時點，直叫人選得頭暈目眩、兩鬢斑白，正如很多人說的：還不如自己炒股！所以我的互聯網金融定位很狹窄，除網銀之外，在非銀行網站上購買一些債券基金、短期理財和貨幣基金，時機合適時，積極參與銀行開辦的P2P小貸，例如陸金所、招行的小企業e家等。

這幾天，興業的掌柜錢包收益率名列互聯網理財頭把交椅，令人羨慕嫉妒恨。我從電腦上去了，存了些錢。但以后想再加入，卻很麻煩。試了幾次，總是出錯，不是提示賬戶名不對，就是密碼或驗證碼錯誤。忍無可忍，最后通過手機輸入了他們給的新密碼，迫不及待取出存入的小錢，逃命了。【興業基金回應：會不斷改進服務】

傳統銀行擁有幾十上百年的風控經驗積累和人才儲備，互聯網金融有著低門檻和快捷方便，二者完全可以相互補充、共同提高。互聯網金融產品的出現，會不會刺激金融產品銷售渠道創新，促使銀行降低投資門檻，目前還不好說。我們等待的，只是傳統銀行回應改革和創新的實質性動作。

活期通：問世時間較早，收益是銀行存款利率十幾倍，申購和取現方便，到賬快，但是后期收益逐漸下跌。余額寶：利用淘寶的使用客戶，群體大，吸收的資金多，營運成本相對低，給顧客的回報較客觀，支付手段方便，便于網購支付，跨行轉賬免費快捷，收益是銀行存款利率十幾倍，申購和取現方便，到賬快，但是通過第三方支付來綁定銀行卡不安全，后期收益也是逐漸下跌。理財通：利用微信的使用客戶群體大，吸收的資金多……支付手段方便，收益是銀行存款利率十幾倍，但是……

在我看來，互聯網金融仍是金融，只不過在技術上實施了創新，它的成本更低、效益更高，但服務更好了，贏得了客戶的青睞。試想，我們許多銀行不是在多年前就有了“網上銀行”，網上支付、網上理財等功能都能順利實現嗎？多一些金融產品、讓客戶多一些選擇，讓市場多一些競爭有何不可？

岳父是典型的保守理財者，和很多老年人一樣，絕大部分投資僅限于購買最穩當的銀行理財，但又常為了百分之零點幾的收益差去做現鈔搬運工，讓我們做小輩的實在不放心也不忍心。互聯網金融就絕不可能再忽視已經占有相當部分社會可支配財富的老年用戶群體了，因為他們在金融理財領域實際上具有很強的購買力、特別是較低風險的理財產品。

經濟學專業的網友怎樣理財？這位“小財主”的四利器是：信用卡、余額寶、返利網、打新股。他創造了一句獨特的“名言”：信用卡有免息期有積分，經濟學人不用會遭天譴的。他這么說，經濟學畢業的同學們同意嘛？