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　　作者：wjpwxsplr[微博]

　　成為一名金融專業(yè)的學生之后，怎樣管理我那不多的存款，投資哪類理財產(chǎn)品不知不覺成了我經(jīng)常思考的問題。每次買理財之前都要拿起計算器精確計算一番。時刻關注財經(jīng)新聞，不想放過一款可行的理財產(chǎn)品。

　　我做的第一個理財是國債逆回購。去銀河證券開戶之后，股票做的不是很好，但驚奇地發(fā)現(xiàn)，國債逆回購1天(131810)的利率竟然在10%以上，還是保本的。那時候是12月份，即使是時期長一點的逆回購利率也比銀行高得多。

　　把這個向爸媽推薦了一下，于是籌到了更多的資金。決定再也不存銀行定期，開始了每天看著令人興奮的數(shù)字，買逆回購的日子。通常國債逆回購周五的利率稍低，每天快收盤的利率也降得厲害。利率的高低主要取決于市場資金的松緊程度，資金越緊張，利率越高，就出現(xiàn)了周期性的現(xiàn)象。

　　沒過多久，國債逆回購的利率出現(xiàn)下滑，有時甚至比銀行定期還低點，我開始著急了，總感覺虧了。這時候，網(wǎng)上出現(xiàn)了關于余額寶的爭議。

　　其實之前就聽說過余額寶，但一直沒想過要往里存錢。因為覺得網(wǎng)絡賬戶畢竟不夠保險，資金安全得不到保障，類似被騙或賬號被盜的事情也出現(xiàn)過。

　　對比目前的逆回購利率，超過6%的年利率還是吸引了我。于是存了幾萬進去，每天都有幾塊錢收益，存?zhèn)�幾天就夠在淘寶上消費一次了。

　　感覺占了很大便宜，因為是用馬云給我的錢買的東西。銷售最重要的就是讓客戶感覺占了便宜，而不是被占便宜。

　　好景不長，當時各家銀行一直在給“寶寶們”施壓，甚至還有取締余額寶的傳言。有人說，“余額寶能每天給我一個雞蛋，銀行能嗎？”好東西總是遭人嫉妒，銀行們只想靠著自己的地位把“寶寶們”擠出這個市場，卻不知道改變自己，優(yōu)化自己的產(chǎn)品，即使單個收益下降，但一定能吸引更多資金，總的來說是賺的，還能為市場化改革做點貢獻，何樂不為呢！

　　雖然目前“寶寶們”保住了性命，可是收益率卻每天下降，很快就從7%降到了5%。我又開始著急了……

　　期間投過銀行的理財產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行也同步銷售。剛開始短期保本型有超過5%的浮動利率，不保本的有6%的，但是我是風險厭惡型，就選擇了前者。

　　第一次買這類理財，也想看看是不是跟老師說的一樣坑。于是仔細計算和記錄了日子。果然，算上募集期，到期時資金到賬的時間，以及買下一款產(chǎn)品中間隔的時間，一年實際上也就九 十個月有利息，這樣攤下來的年利率就低了。利率還都寫的是浮動利率，銀行收益率低我們的就低，銀行的收益率比預期高的話，估計也不會分給我們。

　　第二次去買的時候利率降到了4+%。猶豫了下，結(jié)果碰到銀行工作人員推薦一款保險。說得挺好，結(jié)果回家一查產(chǎn)品說明才發(fā)現(xiàn)完全被騙了，還好沒買，不然一套就是十幾年！

　　在眾多理財產(chǎn)品中都沒找到如意的，只好回頭看看國債逆回購，也沒什么起色。突然想起了銀河證券的天天利，雖然利率不算高，但總有種安心的感覺。可能是算累了，不如就投個放心的，利率又不低的短期理財，休息一下，等經(jīng)濟好點再尋找好的產(chǎn)品。

　　我做理財?shù)臅r間不長，但也算有了點心得。

　　一般來說，風險高的收益高。非國有銀行或者金融機構(gòu)，因為只能贏得競爭才能生存，所以高利率的產(chǎn)品更多。

　　事實上，我們費盡心思得到的那點利息也就只能彌補點通貨膨脹，減少損失。要想致富，除了靠自身努力，就只能買彩票或者買股票了，區(qū)別就是股票風險更大。

　　對于理財產(chǎn)品的未來，只希望能夠跟普通商品一樣，由市場決定利率。銀行或金融機構(gòu)應該根據(jù)我們的需求設計產(chǎn)品，接受其他好的產(chǎn)品的存在，讓客戶自由選擇，而不是讓我們別無選擇！