傳統銀行擁有幾十上百年的風控經驗積累和人才儲備，互聯網金融有著低門檻和快捷方便，二者完全可以相互補充、共同提高。

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　　作者：黃濤[微博]

　　看到3月前兩周四大行存款流失逾1200億的消息，我并不意外。在金融改革的大背景下，利率市場化和互聯網金融已經箭在弦上。

　　收入比較低，畢業工作三年，此前還沒理過財，大概是去年9月存了點錢到余額寶，這算是第一次理財經歷吧。每天看著2元錢的收益，雖然不多，但也夠坐公交車了，比放在卡上強得多。遇到一位在上海工作的同學，閑聊間就問余額寶投了多少，讓我很是吃驚。身在西安，朋友和小伙伴還沒聽說此事，人家竟然已經投資很久了。

　　如今跟財經界人士聊天，如果三句話扯不上互聯網金融，估計你會遭到鄙視。協議存款、貨幣基金、同業拆借這類專業術語，就像幾個月前的汪峰和章子怡，大有上頭條的趨勢(這個類比似乎不是很恰當)。

　　大概從去年開始，幾位85后、90同齡人見面聊的不是今天你吃了嗎，而是存錢沒？收入幾塊錢？就像理財案例里不斷倒騰存款折子的老太太，收到工資后轉到余額寶里面，這被稱為“存款搬家”。不再買銀行的理財產品，不再到銀行辦業務，四大行人民幣存款流失……這些變化受到不少學者的肯定。

　　不過最近有了變化。各類寶寶吸金兇猛讓銀行感到壓力并密集出招。春暖花開的3月，對互聯網金融企業來說像是經歷了一場倒春寒。先是春節后收益下降，再是二維碼支付被暫時叫停，最近又傳出轉賬“限額令”。  

　　涉事企業、投資者、專家、央行官員，評論人士紛紛發表觀點。改革倒退、完善風控、利益博弈……各種說法都有，始于去年下半年的這場互聯網金融盛宴遭遇急剎車。在一片熱鬧聲中，財付通和支付寶稱正式文件并未出臺，理財通和余額寶目前都不受影響。然而明眼人一看便知，互聯網金融因為車速太快監管部門開始踩剎車了。

　　我們記得，一家銀行去年榮升全球最賺錢銀行；我們記得，去年6月銀行“錢荒”最終被證明并不荒，只是資金空轉，錢并沒有投到實體經濟；我們記得，辦業務時可以見識到部分銀行的傲慢……還需要舉更多例子嗎？

　　對比是顯而易見的，普通人都有逐利心理，誰不想提高生活質量呢。年輕人買不起5萬起步的銀行理財產品，也不像老太太，有大把時間挨個去銀行逛。聽一位財經界前輩說，他每天光余額寶的收益就夠打車的30元費用了，讓后生們艷羨不已。并不是年輕人不想買理財產品、不愿意炒股，沒有足夠的資金和經驗積累，第一連門都進不了，第二參與的也是虧損居多。

　　互聯網金融風險有多大？敢不敢把那點達不到安全感工資的收入存進去？目前確實有用戶資金被盜和被挪用，但暫時還沒看到其他顯性風險。我不知道該相信誰，也講不出專業術語，只能引用那句古話回答，“臨淵羨魚不如退而結網”，自己試試就知道。當然，也可以隔岸觀火，如果不介意沉淀資金收益的話。

　　任何形式的金融創新，只要不違法違規，能給普通民眾帶來利益理所當然黏性更高。既然銀行的模式基本是拉存款房貸款，賺取利息差，普通老百姓為何不能獲得一些收益呢？只要沒威脅金融體系和經濟安全，風控相對完善，平臺上資金安全，這樣的創新應當得到鼓勵。當然，P2P平臺有一些跑路和倒閉的案例，不顧平臺安全漏洞，只顧吹噓高額回報，還停留在拉客戶的初級階段，其風險控制和監管應該完善。此外，怎樣吸引可支配收入更高的中老年用戶，也值得思考。

　　眼下，央行、傳統銀行、互聯網金融企業的動作還會繼續，迷局也沒人能看透。在改革的大宏圖之下，金融也是其中一項，而互聯網金融已是大勢所趨。借用朱自清先生的名著總結，盼望著，盼望著，東風來了，金融改革的腳步近了。

　　傳統銀行擁有幾十上百年的風控經驗積累和人才儲備，互聯網金融有著低門檻和快捷方便，二者完全可以相互補充、共同提高。互聯網金融產品的出現，會不會刺激金融產品銷售渠道創新，促使銀行降低投資門檻，目前還不好說。我們等待的，只是傳統銀行回應改革和創新的實質性動作。