鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支持

　　王曙光 王丹莉

　　剛剛印發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進行了全面部署。這也是改革開放以來第二十個、新世紀以來第十五個指導三農(nóng)工作的中央一號文件。文件從提升農(nóng)業(yè)發(fā)展質(zhì)量、推進鄉(xiāng)村綠色發(fā)展、繁榮興盛農(nóng)村文化、構(gòu)建鄉(xiāng)村治理新體系、提高農(nóng)村民生保障水平、打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)、強化鄉(xiāng)村振興制度性供給、強化鄉(xiāng)村振興人才支撐、強化鄉(xiāng)村振興投入保障、堅持和完善黨對三農(nóng)工作的領(lǐng)導等方面進行了安排部署。應當說，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大以來，中央對于農(nóng)村經(jīng)濟工作部署的重點。十九大報告同時也提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要各方面的機制和政策支持。作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融尤其是農(nóng)村普惠金融是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略極為重要、極為關(guān)鍵的支持要素。金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要加深幾個方面的認識。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)

　　自十八屆三中全會把“構(gòu)建普惠金融”作為基本國家戰(zhàn)略以來，我國農(nóng)村普惠金融建設(shè)取得了長足的進步，出現(xiàn)了幾個方面的新趨勢。一是隨著中國城鎮(zhèn)化的深入推進和城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，農(nóng)村金融的需求日益旺盛和多元化，表現(xiàn)為供給主體的多元化和需求主體的多元化。基層的村級農(nóng)民資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、大型國有金融機構(gòu)及政策性銀行等，形成了農(nóng)村金融機構(gòu)的新譜系。二是隨著土地資本化和土地制度改革的深入推進，一些困擾農(nóng)村金融供給的瓶頸問題，比如抵押與擔保問題得到了極大的緩解。三是社會資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域的熱情持續(xù)高漲，國家的政策激勵進一步促進了社會資本的參與度。四是微型金融發(fā)展與創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為微型金融發(fā)展注入了新的活力。這些新趨勢都表明，現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融制度的建設(shè)正在進入快車道，一個產(chǎn)權(quán)多元化、規(guī)模多層次、多類型、可持續(xù)、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系正在加快形成。但是，要發(fā)揮農(nóng)村普惠金融在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的支持作用，需要注意以下幾點。首先，要強調(diào)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在鼓勵普惠金融發(fā)展過程中不應過度強調(diào)農(nóng)村金融機構(gòu)的社會責任。因為農(nóng)村金融機構(gòu)如何承擔社會責任、承擔多少社會責任，需要金融機構(gòu)根據(jù)自身的經(jīng)營狀況和區(qū)域特點來做決定。作為一個商業(yè)機構(gòu)來講，金融機構(gòu)首先需要的是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。其次，普惠金融應該實現(xiàn)產(chǎn)權(quán)的多元化。也就是說在發(fā)展普惠金融當中，應該鼓勵各種產(chǎn)權(quán)的進入。再次，農(nóng)村普惠金融的市場發(fā)展要多層次。具體來說就是“巨大中小微”五個層次兼具。“巨”指的是像農(nóng)行這樣的大型國有金融機構(gòu)，“大”指的是規(guī)模較大的農(nóng)商行，“中”指的是一些中等規(guī)模的農(nóng)商行和地方性銀行，“小”指的是村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等小機構(gòu)，“微”指的是指各種村級資金互助和社區(qū)合作基金等合作金融組織。這五種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)構(gòu)成層次分明、各有分工、各司其職的體系。最后，農(nóng)村普惠金融市場需要多樣化。不能把普惠金融簡單理解為信貸市場。實際上在普惠金融發(fā)展過程中，我們既需要信貸，又需要農(nóng)業(yè)保險、多層次的資本市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金，以及農(nóng)業(yè)期權(quán)期貨市場。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村集體經(jīng)濟金融服務(wù)

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略如果沒有農(nóng)村集體經(jīng)濟的大發(fā)展是不可能成功的。黨的十八大之后，中央從頂層設(shè)計的高度，大力扶持農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展。通過強有力的財政支持與市場機制建設(shè)的有效結(jié)合，極大地促進了我國農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展，對于城鄉(xiāng)同步實現(xiàn)小康、農(nóng)村實現(xiàn)共同富裕、鄉(xiāng)村公共服務(wù)能力提升與鄉(xiāng)村治理機制的完善都具有極其重要的意義。未來金融機構(gòu)應從以下幾個方面增強農(nóng)村集體經(jīng)濟的金融服務(wù)力度。

　　第一，要提供差異化的金融服務(wù)。經(jīng)營性農(nóng)村集體經(jīng)濟的金融需求主要源自資產(chǎn)保值增值和擴大再生產(chǎn)，商業(yè)化金融機構(gòu)應制定以資金托管、理財、授信、抵押貸款等為內(nèi)容的一攬子金融服務(wù)方案；物業(yè)型農(nóng)村集體經(jīng)濟的金融需求以資產(chǎn)保值增值為主要目標，金融機構(gòu)可以提供以資金托管、投資理財為主要內(nèi)容的金融服務(wù)。資源開發(fā)型集體經(jīng)濟尚處于集體資源開發(fā)的重要時期，短期內(nèi)以開發(fā)性資金需求為主，金融機構(gòu)應以開發(fā)性基金、財政資金質(zhì)押貸款等方式提供配套金融服務(wù)。多種形式合作經(jīng)濟的金融需求往往是周期性周轉(zhuǎn)和擴大經(jīng)營規(guī)模，金融機構(gòu)可以發(fā)展基于“企業(yè)+合作社+大戶”的供應鏈融資、資產(chǎn)抵押貸款等金融服務(wù)。第二，應注重金融服務(wù)的綜合性。對村級集體經(jīng)濟發(fā)展較好的村莊，應建立完善的村莊和個人信用檔案，進而對集體經(jīng)濟組織和村民提供綜合性的金融服務(wù)。一方面，金融機構(gòu)可以依托村集體經(jīng)濟組織對村內(nèi)信息了解充分的特點，降低信息獲取成本；另一方面，還可以通過集體經(jīng)濟的股權(quán)約束增加村民的信貸合約違約成本，提高金融機構(gòu)提供綜合性服務(wù)的邊際收益。第三，充分借助多種增信措施。隨著政策支農(nóng)力度加大和農(nóng)村金融體系不斷完善，金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村集體經(jīng)濟應積極借助政策性擔保基金、商業(yè)性擔保公司、農(nóng)業(yè)保險公司、信托公司等，采取多種增信措施。第四，積極探索多種形式的金融創(chuàng)新。針對農(nóng)村集體經(jīng)濟的特點，金融機構(gòu)應積極創(chuàng)新針對集體經(jīng)濟組織的授信、基于集體資產(chǎn)的抵押貸款、基于集體資產(chǎn)收益的質(zhì)押貸款、基于集體股權(quán)的質(zhì)押貸款等；同時，探索農(nóng)村資產(chǎn)信托、糧食信托、開發(fā)性債券等多種直接融資方式。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)村扶貧

　　當前，我們正處在扶貧攻堅的關(guān)鍵階段。金融對于農(nóng)村的扶貧攻堅工作極為重要。我國農(nóng)村的很多貧困都屬于可行能力不足型的貧困，其原因均為貧困者個體的某種能力的缺陷。針對這種貧困類型，應該使用能力增進型扶貧（造血型扶貧）模式。這類扶貧模式的核心在于提高貧困人群的可行能力，尤其是人力資本投資。農(nóng)村小額信貸就是典型的能力增進型扶貧模式。小額信貸對農(nóng)戶微觀個體獲得信貸資金機會、家庭財產(chǎn)增加、就業(yè)機會增加、減少風險、婦女賦權(quán)等方面具有積極的作用，是一種具有可持續(xù)性的扶貧模式。未來幾年，我國要繼續(xù)加大對貧困人群的金融支持力度，金融機構(gòu)要開發(fā)出更多的適合貧困人群和低收入人群的金融產(chǎn)品，助力扶貧攻堅。國家也要給服務(wù)于貧困人群的金融機構(gòu)以鼓勵，運用財政、稅收等手段激勵其向貧困地區(qū)開展業(yè)務(wù)。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化

　　只有有了雄厚的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和鄉(xiāng)村建設(shè)才有了落腳點。以金融手段支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，首先要注意相關(guān)配套政策的落實，比如說土地政策。農(nóng)民的土地經(jīng)營權(quán)市場逐漸發(fā)育，土地流轉(zhuǎn)、土地抵押、土地擔保等形式逐步完善，土地的資本化有益于農(nóng)民信貸可及性的提升，也有利于農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。沒有土地的流轉(zhuǎn)和規(guī)模化使用，是不可能有現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的。其次要關(guān)注整個農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)是一個完整的產(chǎn)業(yè)鏈，農(nóng)村金融機構(gòu)要在整個產(chǎn)業(yè)鏈上展開布局，要眼界開闊，格局要大，不能僅在一個產(chǎn)業(yè)局部上下工夫。最后，要認識到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)體系的金融支持是一個綜合性的金融問題，不單是信貸問題，還應該包括信托、擔保、農(nóng)機租賃、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等其他金融形式，這些金融形式要相互配合，才能有好的效果。

　　鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略與邊疆民族地區(qū)發(fā)展

　　近年來，邊疆民族地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面在加大，金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量在大幅減少，普通百姓獲得的信貸支持和各種金融服務(wù)大幅提升，信貸可及性提高顯著。然而從總體來說，邊疆民族地區(qū)的金融服務(wù)距離群眾的需求和區(qū)域發(fā)展的需求還有一定差距，一些邊疆民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構(gòu)，很多農(nóng)牧民還沒有獲得金融支持，同時金融機構(gòu)運行質(zhì)量差異很大，有些金融機構(gòu)的不良貸款率已經(jīng)嚴重超過警戒線，區(qū)域金融安全受到一定威脅，這些問題都要引起決策者的高度注意。

　　對所有在邊疆民族地區(qū)開展業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)來說，必須以創(chuàng)新和務(wù)實的精神面對邊疆民族地區(qū)金融服務(wù)特有的挑戰(zhàn)和困難，在金融產(chǎn)品設(shè)計、金融流程設(shè)計等方面更多地考慮邊疆民族地區(qū)的文化特點、生產(chǎn)生活特點，有針對性地進行產(chǎn)品開發(fā)和流程設(shè)計，確保產(chǎn)品和流程設(shè)計能夠適應當?shù)氐奈幕螒B(tài)。深入研究邊疆民族地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特征和居民生產(chǎn)特征，瞄準具有民族特色的、有較大潛力的產(chǎn)業(yè)進行重點扶持，做到支持邊疆民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和保障金融機構(gòu)可持續(xù)兩者的統(tǒng)一。通過技術(shù)創(chuàng)新，設(shè)置電子機具和開展基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)，盡力減少設(shè)置物理網(wǎng)點的成本，降低金融機構(gòu)的運行成本。既加大金融服務(wù)覆蓋面，又不增加金融機構(gòu)的設(shè)置成本。國家也應該在邊疆民族地區(qū)金融發(fā)展方面有更大的投入，在信用體系建設(shè)、金融機構(gòu)人才培養(yǎng)、金融機構(gòu)設(shè)立分支機構(gòu)、金融機構(gòu)補貼和激勵機制等方面進行政策扶持，同時實現(xiàn)差異化的監(jiān)管，給服務(wù)邊疆民族地區(qū)的金融機構(gòu)提供更好的政策發(fā)展環(huán)境。■

　　作者單位：北京大學經(jīng)濟學院；中國社會科學院

責任編輯：謝海平