建設(shè)法治銀行

　　鄭萬春

　　2017年12月的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出，要打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)，重點(diǎn)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)。這對(duì)全面加強(qiáng)金融法治建設(shè)，推進(jìn)金融業(yè)治理體系和治理能力現(xiàn)代化提出了更高要求。中國(guó)民生銀行自2015年以來，率先在同業(yè)啟動(dòng)“法治民生”建設(shè)，在頂層設(shè)計(jì)、制度建設(shè)、宣教培訓(xùn)、長(zhǎng)效機(jī)制等方面下功夫、求實(shí)效，全行逐步形成了遵法守法意識(shí)不斷加強(qiáng)、學(xué)法用法實(shí)踐不斷進(jìn)步的法治氛圍。

　　踐行金融法治要求

　　近年來，在國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力和多種因素綜合影響下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的缺陷和短板逐漸暴露出來，面臨不少風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。從來源看，集中表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。一是來自金融企業(yè)外部領(lǐng)域的外生性風(fēng)險(xiǎn)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、利率市場(chǎng)化、金融科技發(fā)展挑戰(zhàn)等因素導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)環(huán)境日趨復(fù)雜，資產(chǎn)質(zhì)量下滑、利差收窄和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)張難以為繼。二是來自金融體系內(nèi)部的集聚性風(fēng)險(xiǎn)。在金融脫媒大背景下，以大資管業(yè)務(wù)為代表的金融產(chǎn)品衍生出復(fù)雜的功能結(jié)構(gòu)，形成巨大的杠桿規(guī)模和跨市場(chǎng)、貨幣、產(chǎn)業(yè)的格局，使金融體系的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、交叉風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患不斷累積。三是來自商業(yè)銀行個(gè)體的內(nèi)在缺陷性風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的基礎(chǔ)管理建設(shè)未能同步跟進(jìn)，基礎(chǔ)管理不足、內(nèi)部運(yùn)行失范的后果開始集中暴露。這三類風(fēng)險(xiǎn)相互交織，構(gòu)成了當(dāng)前金融業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展、國(guó)際金融危機(jī)外溢性加大，防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的形勢(shì)日益嚴(yán)峻，金融安全已成為國(guó)家安全的重要組成部分。

　　黨中央審時(shí)度勢(shì)，圍繞金融安全和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范作出了一系列決策部署，要求強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任。這對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理乃至經(jīng)營(yíng)治理提出了更高的責(zé)任要求和能力要求。習(xí)近平總書記指出，“依法治理是最可靠、最穩(wěn)定的治理”。國(guó)家要走向現(xiàn)代化，必須走向法治化；企業(yè)要走向現(xiàn)代化，也必須走向法治化。

　　健全金融法治，是金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)黨的金融工作戰(zhàn)略部署，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、深化金融改革的根本前提。金融機(jī)構(gòu)只有依法而治、奉法求強(qiáng)，才能從思想意識(shí)、企業(yè)文化上改造傳統(tǒng)、樹立新風(fēng)，將制度創(chuàng)新與守法合規(guī)作為根本發(fā)展理念和驅(qū)動(dòng)力；才能從制度規(guī)范與機(jī)制設(shè)計(jì)上，保障政策要求、管理要求與風(fēng)險(xiǎn)防范要求的實(shí)施落地，將各類經(jīng)營(yíng)行為關(guān)進(jìn)制度的籠子；才能從根本上避免違反金融市場(chǎng)秩序行為的發(fā)生，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融良性發(fā)展。

　　抓好抓實(shí)法治建設(shè)

　　商業(yè)銀行踐行金融法治要求，全面推進(jìn)法治建設(shè)，就是要使其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，于內(nèi)形成運(yùn)行規(guī)范、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、運(yùn)營(yíng)安全、動(dòng)力強(qiáng)勁的健康生態(tài)；于外符合經(jīng)濟(jì)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、社會(huì)環(huán)境和市場(chǎng)規(guī)則的法治化要求。商業(yè)銀行全面推進(jìn)法治建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要用法治的思維、方法與能力改造和完善銀行的治理架構(gòu)、運(yùn)行機(jī)制、文化建設(shè)和員工培育等，把依法合規(guī)的理念、要求落實(shí)到經(jīng)營(yíng)管理的全過程，需要充分發(fā)揮法治在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度體系、執(zhí)行操作等方面的指引力、規(guī)范力和保護(hù)力。根據(jù)法治金融要求，結(jié)合中國(guó)民生銀行的探索實(shí)踐，對(duì)商業(yè)銀行抓好抓實(shí)法治建設(shè)有以下幾點(diǎn)體會(huì)。

　　法治文化要興。興法治文化，就是要根植法治精神，推動(dòng)銀行整體法治意識(shí)和法治能力提升，讓銀行全體員工都成為法治的忠實(shí)崇尚者、自覺遵守者和堅(jiān)定捍衛(wèi)者。抓法治文化建設(shè)，“做實(shí)”是關(guān)鍵，要把握三項(xiàng)原則：一是不能一蹴而就，要區(qū)分教育階段，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)不同教育目標(biāo)。初級(jí)階段，要自上而下、由外而內(nèi)地推行依法治行，向員工灌輸法治知識(shí)，達(dá)到掃除“法盲”的目的；中級(jí)階段，要自下而上地實(shí)行依法行動(dòng)，引導(dǎo)員工通過法律方式解決發(fā)展難題、自愿尋求法律支持、主動(dòng)學(xué)習(xí)法治知識(shí)，達(dá)到提升法治能力的目的；高級(jí)階段，要形成法治自覺，自內(nèi)而外地踐行依法守諾、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、忠實(shí)履職，法治成為企業(yè)的核心價(jià)值追求。二是教育方式不能一概而論，要區(qū)分對(duì)象。約束管理者，強(qiáng)化高管層對(duì)培育合規(guī)理念和文化的基本責(zé)任，發(fā)揮依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的帶頭作用；鼓勵(lì)優(yōu)秀者，樹立法治合規(guī)正面典型，切實(shí)提升銀行整體對(duì)法治合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的認(rèn)同感，形成示范作用；懲戒違規(guī)者，通過合規(guī)談話、違規(guī)積分、問責(zé)懲處等起到警示作用；提升普通者，培育通過合規(guī)底線和風(fēng)險(xiǎn)糾偏意識(shí)。三是不能為學(xué)而學(xué)，要區(qū)分目標(biāo)要求，建立不同督導(dǎo)機(jī)制。堅(jiān)持對(duì)培訓(xùn)教育有記錄、有考核、有督導(dǎo)、有評(píng)價(jià)，將員工法治培訓(xùn)達(dá)標(biāo)與資格準(zhǔn)入、職業(yè)學(xué)習(xí)規(guī)劃、評(píng)優(yōu)推先掛鉤，將機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)成效與負(fù)責(zé)人履職評(píng)價(jià)掛鉤，提升學(xué)法效能。

　　制度規(guī)范要硬。一是制定企業(yè)的基本法，明確企業(yè)的核心價(jià)值觀、發(fā)展方向、管理理念、基本準(zhǔn)則等長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行的基本綱領(lǐng)和行為規(guī)范。二是持續(xù)完善立法，實(shí)行總行集中牽頭立規(guī)，及時(shí)結(jié)合監(jiān)管政策要求、新業(yè)務(wù)開發(fā)、內(nèi)部管理變化進(jìn)行制度的制定、梳理、優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)制度規(guī)范的全覆蓋、協(xié)調(diào)性和有效性。三是強(qiáng)化制度執(zhí)行的剛性控制，逐步推進(jìn)制度流程化、流程崗責(zé)化、控制系統(tǒng)化；定期開展制度執(zhí)行狀況的檢查與評(píng)估、梳理與更新，確保業(yè)務(wù)在操作中有制度可循，確保制度在執(zhí)行中有操作控制。

　　運(yùn)行機(jī)制要實(shí)。商業(yè)銀行推進(jìn)依法治理，構(gòu)建高效有序的運(yùn)行機(jī)制，需做好頂層設(shè)計(jì)與法制合規(guī)建設(shè)的主動(dòng)統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)充分協(xié)作、有效制衡、凝聚合力，不斷提升主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。一是健全依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理的主體責(zé)任，筑牢合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理三道防線，形成前中后、全流程、一體化的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管控防線，做到早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置。二是加強(qiáng)重大經(jīng)營(yíng)決策、重要產(chǎn)品創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域法治管理，強(qiáng)化法治的前置化和過程化規(guī)范。三是著力防范重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)易產(chǎn)生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的基層機(jī)構(gòu)、面向客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及銷售行為的風(fēng)險(xiǎn)排查，抓早、抓細(xì)、抓實(shí)整體防控。四是強(qiáng)化法治績(jī)效監(jiān)督考核，健全法治合規(guī)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，定期開展全行性檢查評(píng)估，考核結(jié)果與機(jī)構(gòu)、員工的考核升遷等關(guān)聯(lián)，充分發(fā)揮法治導(dǎo)向作用。

　　違規(guī)問責(zé)要嚴(yán)。一是明晰違規(guī)問責(zé)的標(biāo)準(zhǔn)，形成明確的行為指引。二是調(diào)整違規(guī)問責(zé)的導(dǎo)向，從以結(jié)果為主，向結(jié)果與行為并重調(diào)整。三是完善違規(guī)問責(zé)的手段，要堅(jiān)持內(nèi)部行政處罰、經(jīng)濟(jì)處罰、外部民事責(zé)任追究和刑事責(zé)任追究綜合運(yùn)用，堅(jiān)決避免違法違規(guī)人員一走了之，堅(jiān)決推進(jìn)重大違法違規(guī)司法追責(zé)制，提高違法違規(guī)成本。

　　專業(yè)隊(duì)伍要強(qiáng)。建設(shè)法治型銀行，需要一支強(qiáng)有力的專業(yè)隊(duì)伍做保障。一要建立專職法律顧問專業(yè)團(tuán)隊(duì)，確立法律顧問對(duì)行長(zhǎng)負(fù)責(zé)、與董事會(huì)溝通、向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告等工作機(jī)制，確保法律顧問團(tuán)隊(duì)有效履職。二要全面發(fā)揮法律合規(guī)隊(duì)伍在辨合規(guī)方向、控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)合法權(quán)益方面的專業(yè)作用，為保障法律合規(guī)部門與業(yè)務(wù)運(yùn)行全流程的高效接軌創(chuàng)造條件。三要確保法律合規(guī)專業(yè)團(tuán)隊(duì)履職的獨(dú)立性和權(quán)威性，充分發(fā)揮法律合規(guī)管理的價(jià)值。

　　建設(shè)法治標(biāo)桿銀行

　　全面依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)管理，既是落實(shí)依法治國(guó)戰(zhàn)略的重要組成部分，也是銀行業(yè)適應(yīng)新時(shí)代、邁上新征程、創(chuàng)造新成就的必由之路和主動(dòng)選擇。面對(duì)新使命、新機(jī)遇，中國(guó)民生銀行將堅(jiān)持把建設(shè)“法治民生”作為全行管理變革的核心，不斷深化依法治企實(shí)踐，不斷總結(jié)法治建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，努力建設(shè)成為法治新時(shí)代的標(biāo)桿銀行。

　　法治護(hù)航，做好頂層設(shè)計(jì)。民生銀行從2015年啟動(dòng)“鳳凰計(jì)劃”，致力于實(shí)現(xiàn)全面戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)管理體系再造，并將依法治理作為管理變革的重要基礎(chǔ)，以系統(tǒng)提高金融服務(wù)能力、全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力、精細(xì)化管理能力與核心競(jìng)爭(zhēng)力。《法治民生建設(shè)綱要（2017-2019）》于2017年正式出臺(tái)，繪制了建設(shè)法治型銀行的整體藍(lán)圖，確立了法治文化、法治管理框架、法治實(shí)效“三年三個(gè)突破”的行動(dòng)路線。

　　宣講傳導(dǎo)，根植法治理念。為凝聚民生銀行法治共識(shí)，民生銀行董事會(huì)和高管層率先垂范，深入闡述“法治民生”建設(shè)的理念、意義和基本方略，形成了具有民生特色的法治理念：法治是發(fā)展之基，要運(yùn)用法治思維和法治方式重塑治理體系、提升治理能力；法治是生產(chǎn)力的重要引擎與核心要素，要通過法治專業(yè)能力促進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、成果轉(zhuǎn)化及批量復(fù)制，以法治合規(guī)引領(lǐng)來獲得良性發(fā)展空間；法治是降本增效的保障，要通過決策法治化，從根源上控制違規(guī)成本，通過依法治理使內(nèi)部運(yùn)行更高效；法治是防御風(fēng)險(xiǎn)最有力的武器，要通過法治手段落實(shí)對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的過程控制。

　　建章立制，夯實(shí)法治基礎(chǔ)。一是建立五大法治基礎(chǔ)制度，解決依法治理的源頭問題。經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人法治建設(shè)責(zé)任制，解決法治合規(guī)建設(shè)讓位于業(yè)務(wù)發(fā)展的問題；重大經(jīng)營(yíng)管理決策法律審核制，解決“長(zhǎng)官意志、隨意決策”給經(jīng)營(yíng)管理留下后遺癥的問題；法律顧問工作機(jī)制，解決法律專業(yè)化建設(shè)缺乏有效重視的問題；創(chuàng)新業(yè)務(wù)前置法律審查機(jī)制，解決“野蠻創(chuàng)新”問題；經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)法治合規(guī)管理評(píng)價(jià)機(jī)制，解決績(jī)效考核重經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、輕合規(guī)管理的問題。二是大力提升銀行內(nèi)部制度的規(guī)范化、信息化水平。在系統(tǒng)性的規(guī)章制度梳理和查漏補(bǔ)缺基礎(chǔ)上，建立全行統(tǒng)一的在線制度庫(kù)平臺(tái)，加快推進(jìn)主要業(yè)務(wù)的制度、流程、崗責(zé)三合一系統(tǒng)強(qiáng)控建設(shè)。三是著力針對(duì)制度缺陷“補(bǔ)短板”，全面梳理全行制度，調(diào)整優(yōu)化操作流程，開發(fā)和完善業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。

　　過程管理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。一方面，嚴(yán)格落實(shí)未經(jīng)法審不得提交決策或?qū)徸h、違法違規(guī)一票否決、訴訟統(tǒng)一歸口管理等過程控制手段，實(shí)現(xiàn)了法律合規(guī)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域、關(guān)鍵環(huán)節(jié)的全面參與和專業(yè)統(tǒng)管；另一方面，對(duì)突出問題領(lǐng)域和重點(diǎn)操作環(huán)節(jié)，積極運(yùn)用法治合規(guī)管理手段，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)防控。在基層網(wǎng)點(diǎn)管理方面，建立健全了包括運(yùn)營(yíng)、服務(wù)、員工操作的網(wǎng)點(diǎn)廳堂風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在理財(cái)及代銷產(chǎn)品方面，嚴(yán)格實(shí)施專區(qū)“雙錄”，從源頭上規(guī)范銷售行為；建立可疑交易行為的核實(shí)機(jī)制，提升對(duì)違規(guī)銷售行為的防控效果；完善相互制約和檢查機(jī)制，實(shí)行嚴(yán)格的事前、事中和事后監(jiān)督，做好產(chǎn)品、銷售人員公示，不定期對(duì)銷售記錄進(jìn)行檢查或抽查，建立銷售流程各環(huán)節(jié)的相互制約機(jī)制。在員工異常行為監(jiān)測(cè)和道德風(fēng)險(xiǎn)防范方面，強(qiáng)化崗位制約和監(jiān)督，嚴(yán)格落實(shí)崗位輪換、強(qiáng)制休假和離任審計(jì)等內(nèi)控基礎(chǔ)管理機(jī)制，定期組織開展員工異常行為排查，及時(shí)預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)全面開展崗位規(guī)范和業(yè)務(wù)流程教育，增強(qiáng)員工的遵章守紀(jì)和合規(guī)操作意識(shí)。

　　優(yōu)化資源，保障法治建設(shè)。一是出臺(tái)專項(xiàng)制度明確法律合規(guī)條線崗位設(shè)置和團(tuán)隊(duì)人員配備標(biāo)準(zhǔn)。二是建立法律合規(guī)履職評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)總行對(duì)分行法規(guī)負(fù)責(zé)人準(zhǔn)入退出的管理，全行法規(guī)資源統(tǒng)籌力得到加強(qiáng)。三是建設(shè)“民生法知”數(shù)據(jù)庫(kù)、全行制度庫(kù)、檢查問題庫(kù)，法律知識(shí)隨身帶、制度規(guī)定隨時(shí)查、整改進(jìn)度隨時(shí)看，為法治建設(shè)提供系統(tǒng)及數(shù)據(jù)支撐。隨著資源不斷優(yōu)化，法治專業(yè)團(tuán)隊(duì)實(shí)現(xiàn)了從咨詢服務(wù)向統(tǒng)籌管理的轉(zhuǎn)變。

　　文化建設(shè)，營(yíng)造法治氛圍。為了做實(shí)法治文化教育培訓(xùn)，一是實(shí)施分層分類的針對(duì)性培訓(xùn)，為經(jīng)營(yíng)管理人員、違規(guī)員工、全行全員和法律條線，定制了不同的法治教育內(nèi)容。二是創(chuàng)新教育培訓(xùn)方式和傳播載體。培訓(xùn)內(nèi)容被制成動(dòng)畫、視頻、音頻、微電影，通過民生商學(xué)院教育平臺(tái)、“i民生”微信公眾號(hào)等線上平臺(tái)推送，通過“法治大講堂”“法律沙龍”等圓桌形式增強(qiáng)面授課程互動(dòng)效果。三是建立法治教育的督導(dǎo)機(jī)制。

　　作為全國(guó)首家民營(yíng)股份制商業(yè)銀行，中國(guó)民生銀行從13.8億元資本金起步，用22年時(shí)間成長(zhǎng)為資產(chǎn)規(guī)模近6萬億元的大型商業(yè)銀行，得益于國(guó)家的改革開放政策和中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，得益于艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神和守法合規(guī)的發(fā)展理念。當(dāng)前，中國(guó)民生銀行進(jìn)入變革轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，全面推進(jìn)法治建設(shè)、再造“新版民生”，是面向未來的堅(jiān)定抉擇。中國(guó)民生銀行將不忘初心，牢記使命，堅(jiān)定不移地按照黨的十九大方向引領(lǐng)，深入貫徹落實(shí)依法治國(guó)的方略部署，堅(jiān)持以法的精神提升公司治理，以法的原則提升經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)鳳凰涅槃、浴火重生，為決勝全面建成小康社會(huì)，實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)貢獻(xiàn)更大力量。■

　　作者系中國(guó)民生銀行黨委書記、行長(zhǎng)

責(zé)任編輯：謝海平