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　　違規流入樓市貸款要提前回收 北京地區銀行：已嚴格遵照執行

　　未履行貸款用途的約定，銀行催你還錢了。

　　文 | 魏薇

　　編輯 | 林琬斯

　　銀行對挪用貸款出手了。近日，網絡流傳了多張個人貸款提前收回告知函，顯示借款人因違反“貸款用途”的規定，被銀行要求提前還款。今年年初，上海、北京等多地監管部門要求轄區內各家商業銀行對2020年下半年以來發放的消費類、經營類貸款進行全面自查。如今，自查威力正在顯現。

　　網傳銀行提前收回個人貸款

　　近日，網傳一張《個人貸款提前收回告知函》顯示，由于借款人“未按約履行借款合同第四條貸款用途”的相關約定，某銀行上海分行宣布合同項下全部貸款提前到期，并要求借款人于3月31日前歸還全部貸款本金余額近300萬元。

　　告知函還稱，如果借款人在上述日期未歸還全部貸款本息，貸款將逾期并產生罰息，銀行有權對其進行法律訴訟，并采取財產保全措施。

　　無獨有偶。微博大V、上海萬霽資產管理有限公司董事長牛春寶也曬出了一張《個人貸款提前收回告知函》，該貸款合同于1月5日簽訂，貸款本金余額500萬元，然而不到2個月，就被銀行提前收回。理由同樣是“未按約履行借款合同第四條貸款用途”。

　　另據第一財經等媒體報道，深圳等地也在經營貸審批條件、用途監管方面開始越來越嚴格。如果用經營貸炒房、挪用資金，銀行發現了就要收回貸款。

　　招聯金融首席研究員董希淼對中新經緯（微信號：jwview）表示，根據貸款合同約定，如果客戶未按照合同約定的用途來使用資金，銀行可以提前收回貸款。此外，從監管角度看，近一段時間來監管部門對銀行信貸資金違規流入房地產市場、股市，檢查得比較嚴格。在此情況下，銀行的合規壓力較大，因此會加強對資金用途流向的監控，如果發現消費貸、經營貸流入樓市、股市，可能會被提前收回。

　　監管要求全面自查信貸資金用途

　　今年年初，媒體對經營貸流入樓市的問題進行報道后，多地監管密集發聲，要求銀行對消費貸和經營貸的合規性開展自查。

　　1月29日，上海銀保監局印發關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知，要求切實加強信貸資金用途管理，防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用于房地產領域。防范借款人或受托支付對象通過非常規大額取現、中間人過渡資金等各類方式規避用途管理。

　　此外，上海銀保監局還要求銀行全面開展風險排查。對2020年6月份以來發放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監局報送自查和整改報告。借款人存在違反合同約定行為的，按照合同約定給予懲戒。

　　2月1日，北京銀保監局發布的嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場的公告指出，就篩查發現的疑點線索向轄內銀行機構下發監管提示函，要求各行對2020年下半年以來新發放的個人消費貸款和個人經營性貸款合規性開展全面自查，重點排查是否存在由于授信審批不審慎、受托支付管理不到位、貸后管理不盡職等情形導致消費貸、經營貸資金被違規用于支付購房款等問題，并要求銀行對發現的問題立即整改，加強內部問責處理。

　　據房產微信公眾號“京房字”，在春節前，主管部門對從1月25日以來，北京樓市熱點區域的成交案例進行了普遍排查，并在此基礎上，對于西城金融街、德外、海淀萬柳、中關村等熱點學區成交案例進行重點核查。由于經營貸資金違規進入樓市，通常采用的是先全款購房，然后以房子為抵押、套取貸款的方式。因此核查針對的主要是全款購房中，購房人和直系親屬近期申請使用了經營貸的行為。

　　一位股份制銀行人士告訴中新經緯，北京地區各家銀行都在開展自查，監管要求如果有查出違規的現象要上報。“監管很重視，銀行先自查，涉及到了個貸部、普惠部。如果查出來貸款用途違規，就會要求借款人提前歸還貸款。”

　　另一家股份制銀行北京分行相關人士則表示，最近在自查經營貸是否流入樓市，不過他坦言，銀行自己不容易查出來，經營貸一般受托支付至第三方賬戶，如果由第三方賬戶經多手或以現金方式轉入樓市，銀行難以追查出資金真實的流向。但監管也會對銀行進行抽查，也有辦法能查出來。

　　北京地區經營貸門檻提高

　　近日，正在北京購買改善房的王女士告訴中新經緯，原本她有意申請經營貸，但是她的想法被中介澆了一盆涼水。“中介說，他正在為另一個客戶購買改善房，由于客戶是二套房，首付資金短缺，所以向銀行申請了經營貸，但最近被銀行拒了。現在這位客戶資金缺口很大，正在想辦法籌錢。”

　　“最近經營貸資質查得很嚴”，上述股份制銀行北京分行相關人士表示，如果用新房本做抵押申請經營貸會被拒絕。

　　在北京銀保監局下發監管函后，北京地區商業銀行的經營貸利率和門檻有所抬高。某貸款中介公司在其微信公眾號上介紹，目前北京地區國有銀行利率在3.5%-4.35%之間，部分股份制銀行有所提升，不過上調幅度有限。

　　在貸款資質方面，上述中介公司稱，對于新注冊、新收購的企業要求滿6個月，新買二手房和一手房全款拿到房本時間超過3-6個月，并且對企業流水和借款人收入流水也要求覆蓋貸款額2-3倍。

　　中原地產首席分析師張大偉對中新經緯指出，這一輪樓市從疫情后開始上漲，主要市場表現是一二線城市的改善住宅加學區房上漲，其中很大原因是經營貸入市，所以才有2020年4月份深圳的全面經營貸調查。

　　“抑制了經營貸流入樓市，也就抑制了樓市的熱度。不過到目前為止，還很難說對樓市有多大影響。”張大偉表示。

　　董希淼指出，這輪自查也是加強金融服務實體經濟的一種措施，要防止信貸資金違規流入樓市、股市，讓信貸資金更多流向小微企業、鄉村振興、綠色發展、科技創新等領域，在這些領域發揮重要作用，避免房地產市場的“虹吸效應”，擠占過多信貸資源。

　　個人貸款提前收回告知函來源：網絡；個人貸款提前收回告知函來源：微博

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責任編輯：劉萬里 SF014