原標(biāo)題：消費(fèi)金融分類監(jiān)管時(shí)代來(lái)臨： 5級(jí)公司或遭退出

　　一定要活水，有退出機(jī)制。

　　1月13日，為健全消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度體系，強(qiáng)化分類監(jiān)管，推動(dòng)消費(fèi)金融公司持續(xù)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果將分為1級(jí)、2級(jí)（A、B）、3級(jí)（A、B）、4級(jí)和5級(jí)，評(píng)級(jí)結(jié)果數(shù)值越大表明機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)越大，需要越高程度的監(jiān)管關(guān)注。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，《辦法》的發(fā)布和實(shí)施，進(jìn)一步完善了消費(fèi)金融公司監(jiān)管規(guī)制，為強(qiáng)化分類監(jiān)管提供了制度支撐，有利于提升監(jiān)管工作效能，引導(dǎo)消費(fèi)金融公司強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控，發(fā)揮特色功能，加快向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，《辦法》的出臺(tái)是利好消息。一方面，更具針對(duì)性的監(jiān)管方式有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)，監(jiān)管效果更好；另一方面，優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)金融公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)和融資方面更具優(yōu)勢(shì)，評(píng)級(jí)不佳的機(jī)構(gòu)也有了可依據(jù)的退出機(jī)制。

　　評(píng)級(jí)越高則風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題越大

　　據(jù)了解，消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)要素共5項(xiàng)：公司治理與內(nèi)控、資本管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)服務(wù)質(zhì)量、信息科技管理，各部分權(quán)重占比分別為28%、12%、35%、15%、10%。消費(fèi)金融公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)等級(jí)和檔次以評(píng)級(jí)得分確定。其中，評(píng)級(jí)得分由各評(píng)級(jí)要素得分按照要素權(quán)重加權(quán)匯總后獲得；評(píng)級(jí)要素得分為各評(píng)級(jí)指標(biāo)得分加總。每一項(xiàng)評(píng)級(jí)要素滿分均為100分。

　　根據(jù)《辦法》，消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)得分滿分為100分，根據(jù)具體評(píng)級(jí)得分，分為1級(jí)、2級(jí)（A、B）、3級(jí)（A、B）、4級(jí)和5級(jí)，數(shù)值越大表示機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題越大，需要監(jiān)管關(guān)注的程度越高。其中，1級(jí)是90分（含）以上；2級(jí)是70分（含）至90分；3級(jí)是50分（含）至70分；4級(jí)是50分以下，5級(jí)是無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。

　　蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管評(píng)級(jí)是近幾年有效實(shí)施分類監(jiān)管的重要依據(jù)。事實(shí)上，銀行、保險(xiǎn)、信托、券商等金融細(xì)分行業(yè)都有相關(guān)的監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法。作為持牌經(jīng)營(yíng)的金融行業(yè)，消費(fèi)金融行業(yè)需要出臺(tái)這樣的管理辦法。

　　值得一提的是，對(duì)于發(fā)生重大案件、存在嚴(yán)重財(cái)務(wù)造假、被給予重大行政處罰或監(jiān)管強(qiáng)制措施的，應(yīng)區(qū)別情形確定是否采取評(píng)級(jí)下調(diào)措施，且監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)不高于3級(jí)。同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定消費(fèi)金融公司存在其他重大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題、足以影響監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果的，可視情節(jié)輕重決定下調(diào)措施。

　　此外，《辦法》對(duì)于評(píng)級(jí)程序做出詳細(xì)的規(guī)定。消費(fèi)金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)分為銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)初評(píng)、銀保監(jiān)會(huì)復(fù)核、反饋監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果、檔案歸集等環(huán)節(jié)。按照屬地監(jiān)管原則，銀保監(jiān)會(huì)省級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)審定所轄消費(fèi)金融公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)初評(píng)結(jié)果。消費(fèi)金融公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)周期為一年，評(píng)價(jià)期間為上一年度1月1日至12月31日。監(jiān)管評(píng)級(jí)工作原則上應(yīng)于每年4月底前完成。

　　“這意味著新成立消金公司可擁有一定的緩沖期，消金行業(yè)合規(guī)工作將變得常態(tài)化”，消費(fèi)金融行業(yè)專家蘇筱芮表示，2020年消費(fèi)金融牌照迎來(lái)了“開(kāi)閘期”，而2021年則會(huì)迎來(lái)“規(guī)范期”，宏觀審慎、分類監(jiān)管成為近年來(lái)金融監(jiān)管的工作風(fēng)格，此次《辦法》的頒布，有利于防范“劣幣驅(qū)逐良幣”風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)金融公司扶優(yōu)懲劣。

　　零壹研究院院長(zhǎng)于百程認(rèn)為，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)從公司數(shù)量和行業(yè)規(guī)模上都較為成熟，需要通過(guò)細(xì)致的評(píng)級(jí)體系進(jìn)行監(jiān)管。針對(duì)行業(yè)分化的情況，監(jiān)管部門(mén)對(duì)不同級(jí)別的公司采取不同的監(jiān)管行動(dòng)，使得監(jiān)管更具針對(duì)性，監(jiān)管效果更好。

　　針對(duì)性監(jiān)管促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)

　　既有評(píng)級(jí)，必然強(qiáng)化監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用。監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果是監(jiān)管部門(mén)衡量公司經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)程度，以及制定監(jiān)管規(guī)劃、配置監(jiān)管資源、采取監(jiān)管措施的重要依據(jù)，也是實(shí)施消費(fèi)金融公司市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)的參考因素。

　　一位不愿具名的資深業(yè)內(nèi)人士表示，“整體來(lái)看是利好消息。網(wǎng)貸整治讓消費(fèi)金融牌照更加吃香，越來(lái)越多的銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司開(kāi)始申請(qǐng)牌照，以后很可能成為城商行和大型互聯(lián)網(wǎng)公司的標(biāo)配。開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司越來(lái)越多，有評(píng)級(jí)做管理和評(píng)價(jià)，對(duì)真正有實(shí)力、踏實(shí)做業(yè)務(wù)、穩(wěn)步發(fā)展的消費(fèi)金融公司是利好。比如，銀行給消費(fèi)金融公司授信，就可以差異化定價(jià)，優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資成本可能會(huì)更低。”

　　《辦法》要求，監(jiān)管人員應(yīng)當(dāng)根據(jù)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果，深入分析風(fēng)險(xiǎn)及其成因，制定每家消費(fèi)金融公司的綜合監(jiān)管計(jì)劃，明確監(jiān)管重點(diǎn)，確定非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率、范圍，督促公司對(duì)問(wèn)題及時(shí)整改并上報(bào)整改落實(shí)情況。

　　如，監(jiān)管評(píng)級(jí)為2級(jí)的消費(fèi)金融公司，在不同程度上存在一些問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)，可保持一定的現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，原則上每三年至少開(kāi)展一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。監(jiān)管評(píng)級(jí)為3級(jí)的消費(fèi)金融公司，表明存在的問(wèn)題較多或較為嚴(yán)重，整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力較弱，原則上每?jī)赡曛辽匍_(kāi)展一次現(xiàn)場(chǎng)檢查。

　　黃大智表示，通過(guò)得分和評(píng)級(jí)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)能夠更明了監(jiān)管導(dǎo)向以及自身不足，有利于自身在未來(lái)的發(fā)展中更加合法合規(guī)、更加穩(wěn)健。與此同時(shí)，評(píng)級(jí)也將成為對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)范性和風(fēng)險(xiǎn)性的重要評(píng)價(jià)基礎(chǔ)，評(píng)級(jí)越好越能受到市場(chǎng)的歡迎。對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，監(jiān)管評(píng)級(jí)與其未來(lái)資源獲取有極大的相關(guān)性，關(guān)系到機(jī)構(gòu)在同業(yè)業(yè)務(wù)、市場(chǎng)業(yè)務(wù)拓展速度及規(guī)模、品牌聲譽(yù)等等。

　　值得一提的是，監(jiān)管評(píng)級(jí)為5級(jí)的消費(fèi)金融公司，表明風(fēng)險(xiǎn)程度超出公司控制糾正能力，公司已不能正常經(jīng)營(yíng)，應(yīng)責(zé)令提交合并、收購(gòu)、重組、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等救助計(jì)劃，或依法實(shí)施接管；對(duì)無(wú)法采取措施進(jìn)行救助的公司，可依法實(shí)施市場(chǎng)退出。

　　上述業(yè)內(nèi)人士向記者表示，“就像員工管理一樣，一定要活水，有退出機(jī)制。消費(fèi)金融市場(chǎng)有一些比較亂的現(xiàn)象。從營(yíng)銷到利率到催收，確實(shí)需要規(guī)范。”

　　于百程指出，“一方面，對(duì)運(yùn)營(yíng)較好的公司是一種證明。當(dāng)下大眾對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)負(fù)面印象比較多，比如投訴多、催收等。有了評(píng)級(jí)制度后，就不會(huì)把某些負(fù)面放在沒(méi)有這些負(fù)面的公司身上，甚至是擴(kuò)大到整個(gè)行業(yè)。另一方面，也可以督促消費(fèi)金融公司合規(guī)運(yùn)營(yíng)，積極應(yīng)對(duì)。”

　　（作者：邊萬(wàn)莉 編輯：林虹）

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：戚琦琦