文/新浪財經意見領袖專欄（微信公眾號kopleader）專欄作家 董希淼

　　其將在促進公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面發揮積極作用，進一步推動非銀行支付行業健康穩健發展，更好地服務實體經濟和社會公眾。

董希淼：“網聯”將會給我們帶來什么

　　近年來，我國支付清算行業發展迅速，業務增量全球第一，非銀行支付業務增長尤其迅速。但同時，非銀行支付市場發展相對無序，違規行為較多。日前，非銀行支付機構網絡支付清算平臺（“網聯”）正在籌建，將有助于實現非銀行支付資金清算規范化、透明化、集中化運作及有效監管。

　　“網聯”是我國一家專門為非銀行支付機構提供資金清算服務的清算機構，在全世界范圍內也是獨一無二的。在中國銀聯成立15年之后，我們什么還需要專門建設“網聯”平臺，將非銀行支付資金清算從銀行“直連”切換到“網聯”上來？應該說，這不但考慮到我國非銀行支付市場發展快、規模大等現狀，更是與當下市場亂象橫生密切相關：

　　一是部分支付機構違規跨行清算，海量交易游離在監管之外。在銀行直連模式下，部分支付機構特別是大型支付機構，將本應該通過中國銀聯進行跨行轉接清算的資金，借助銀行賬戶進行清算。不但違反了相關規定，而且這些海量的交易數據無法為監管部門全面掌握，難以實現監管全覆蓋。

　　二是挪用客戶備付金及洗錢等風險時有發生，損害用戶權益。部分支付機構為實現跨行清算，在商業銀行開設了大量的客戶備付金賬戶。大量的賬戶、分散的存放，給備付金日常監管帶來多重風險。對備付金本身而言存在被挪用和占用的風險，同時也為洗錢、恐怖融資等犯罪活動提供通道。

　　三是部分支付機構與銀行直連的標準不一，存在著重復建設。為了與銀行建立“直連”，每家支付機構都需要與商業銀行一對一的洽談、開發等，甚至部分支付還跟同一家銀行的不同分行進行對接。這個過程耗時費力，效率底下，且存在標準混亂、資源浪費等問題，對支付機構業務發展不利。

　　日前，相關部門發出通知，2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過“網聯”平臺處理。對中小支付機構而言，這將能夠與大型支付機構在同一個起跑線上競爭，非銀行支付機構之間的競爭將主要圍繞支付場景的豐富和客戶體驗的提升來展開。對于大型支付機構而言，“網聯”上線抹平了其直連體系帶來的壁壘優勢。“網聯”上線后，支付機構客戶備付金將全部上存到央行存款賬戶進行集中存管，備付金將不會被支付機構挪用和占用，客戶的合法權益將得到更好保護。同時，央行將能更全面準確地掌握非銀行支付數據，更好實施監管，降低各類風險隱患。

　　那么，“網聯”將會給社會公眾帶來什么呢？其實，資金清算發生在“網聯”與銀行、支付機構之間，對普通公眾并無影響。從“網聯”的自身情況看，“網聯”是在央行指導下，由中國支付清算協會組織非銀行支付機構籌建，頂層設計科學合理。在技術層面，“網聯”從架構規劃到細節設計采用先進的分布式云架構，平時12萬筆/秒、峰值18萬筆/秒的處理能力可以滿足非銀行支付小額、高頻、高并發等特性。對與中國銀聯而言，“網聯”雖然帶來一定影響，但這種影響目前看來并不太大。在國內，銀聯與商業銀行等加強合作，正在拓展除非銀行支付之外的互聯網支付業務；在國外，銀聯國際化步伐不斷加快，競爭力大大提升，已經成為全世界三大卡組織之一。

　　總之，“網聯”平臺即將問世，充分體現了央行對支付行業“嚴監管”和“強服務”宗旨，將在促進公平競爭、保障資金安全、提高清算效率等方面發揮積極作用，進一步推動非銀行支付行業健康穩健發展，更好地服務實體經濟和社會公眾。

　　(本文作者介紹：中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，近著《有趣的金融》。)