文/新浪財(cái)經(jīng)意見領(lǐng)袖(微信公眾號kopleader)專欄作家 董希淼

　　從合規(guī)層面看，“刷臉”做法是否符合相關(guān)規(guī)定？從技術(shù)層面看，“刷臉”驗(yàn)證是否安全可靠？在人臉識別等技術(shù)可靠性尚需觀察及新監(jiān)管辦法尚未出臺的情況下，金融機(jī)構(gòu)在探索的過程中，似乎應(yīng)該更多一份謹(jǐn)慎。

趙薇豪宅被“刷臉”技術(shù)賣了

　　俗稱“刷臉”的人臉識別技術(shù)，又一次紅了！

　　前段時(shí)間，趙薇老公黃有龍的司機(jī)冒充黃有龍到北京某公證處，通過人臉識別技術(shù)辦理了委托公證證明，居然委托另一人，將趙薇家的豪宅給賣了……

　　這聽起來在電影里才有的情節(jié)，卻是千真萬確的事兒。這不，趙薇家還為此吃上了官司。聽說，這樁官司明天在北京市朝陽區(qū)人民法院開庭，你想去看看司機(jī)到底長啥樣？

　　雖說“刷臉”賣豪宅是第一次聽說，但人臉識別技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用已是遍地開花。除了證券公司憑“刷臉”開戶外，連一貫嚴(yán)謹(jǐn)有加的銀行也積極嘗試。

　　現(xiàn)在，不到銀行柜臺、不受時(shí)間限制，通過遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)(VTM)直接辦張儲蓄卡什么的，早就不算什么稀罕事。不光如此，筆者還靠“刷臉”辦過一張信用卡，透支額度也不小。

　　今年4月份，筆者在平安銀行智能旗艦店，當(dāng)場領(lǐng)到了一張額度為5萬元的銀行標(biāo)準(zhǔn)信用卡。從頭到尾，沒有提交書面材料，沒有任何紙質(zhì)簽名，僅憑幾臺機(jī)器設(shè)備，全程電子化操作，方便又有趣。

　　來到在這家智能網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)入信用卡自助制卡間，筆者輕輕觸摸一體機(jī)桌面屏幕右邊菜單，選擇“信用卡”，拿起聽筒，正前方屏幕上立即出現(xiàn)銀行的客服人員。

　　確認(rèn)要辦信用卡之后，客服要求筆者將二代身份證放入一個(gè)端口，身份證信息很快被讀取并顯示在桌面屏幕上。接著進(jìn)入多重驗(yàn)證流程，包括通過手機(jī)驗(yàn)證碼、攝像頭“刷臉”驗(yàn)證。驗(yàn)證速度很快，客服很快告知匹配結(jié)果一致。此外，客服還要求筆者用右手食指錄入指紋。

　　通過上述驗(yàn)證后，屏幕上跳出了信用卡品種及相應(yīng)介紹，筆者選擇后按要求口頭朗讀屏幕上顯示的“本人已閱讀全部申請材料”一段話。隨即客服詢問包括戶口、學(xué)歷、住址、單位、職務(wù)、房產(chǎn)、汽車等多個(gè)問題。相關(guān)信息錄入、核對完畢之后，筆者在桌面屏幕上簽名確認(rèn)。

　　接下來，進(jìn)入最為關(guān)鍵的審批環(huán)節(jié)。大概30秒之后，客服小姐就告知筆者申請的信用卡已獲審批通過，信用額度為人民幣5萬元。緊接著，桌面屏幕跳出可供選擇的20個(gè)卡號，選擇后系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)入制卡環(huán)節(jié)。大概1分鐘之后，信用卡就出現(xiàn)在右邊制卡機(jī)的出卡口。這次在線辦卡體驗(yàn)活動(dòng)從撥通電話開始算，全程約19分鐘。

　　的確，如此申辦信用卡不但簡單好玩，而且十分高效，體驗(yàn)是愉快的。如果按傳統(tǒng)方式，光填寫一張紙質(zhì)的信用卡申請表可能都不止20分鐘，更不用說漫長的事后審核、審批及卡片寄送過程。

　　這世界變化快，“刷臉”的應(yīng)用，根本就停不下來。

　　8月15日，深圳前海微眾銀行在APP中加入了人臉識別技術(shù)，雖然只用于綁定第二張銀行卡時(shí)的驗(yàn)證，但畢竟是騰訊的“刷臉”技術(shù)的首次大規(guī)模向用戶開放。

　　10月15日，招商銀行推出“刷臉取款”業(yè)務(wù)。客戶在ATM點(diǎn)擊 “刷臉取款”功能，然后將臉正對攝像頭，系統(tǒng)自動(dòng)抓拍照片，與銀行可信照片源進(jìn)行比對，只需3至8秒系統(tǒng)就會(huì)給出驗(yàn)證結(jié)果。驗(yàn)證通過后，輸入手機(jī)號碼進(jìn)一步確認(rèn)身份，緊接著輸入取款金額、密碼，最后拿取現(xiàn)金。整個(gè)流程無需插卡取卡，非常便捷。

　　但在這些簡單、快速的金融服務(wù)之后，有一些問題同樣不容忽視：

　　一是從合規(guī)層面看，“刷臉”做法是否符合相關(guān)規(guī)定？如銀行對信用卡辦理需要“三親見”，即：親見申請人本人、親見身份證原件和親見申請人簽名。平安銀行也在努力落實(shí)“三親見”要求，但這種在線的“親見”，全部基于遠(yuǎn)程視頻，是否符合相關(guān)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法的要求，有待監(jiān)管部門的認(rèn)定。

　　二是從技術(shù)層面看，“刷臉”驗(yàn)證是否安全可靠？即使解決了合規(guī)性問題，對于安全性我們?nèi)杂幸蓱]。趙薇老公的司機(jī)賣豪宅的事兒，再次向我們敲響了警鐘，細(xì)思恐極。當(dāng)然，“刷臉”并不是身份驗(yàn)證的唯一手段。如招商銀行對“刷臉取款”有三層安全防護(hù)，除“刷臉”外還手機(jī)號碼驗(yàn)證、密碼驗(yàn)證。

　　今年1月4日，在李克強(qiáng)總理見證下，微眾銀行借助人臉識別、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，向遠(yuǎn)在家里的貨車司機(jī)徐軍發(fā)放了一筆貸款，俗稱“刷臉”的人臉識別技術(shù)和遠(yuǎn)程面簽方式由此受到廣泛關(guān)注。

　　其實(shí)，人類對人臉識別的研究，早在20世紀(jì)60年代就已經(jīng)開始。但是直到90年代后期，人臉識別技術(shù)才進(jìn)入初級的應(yīng)用階段。

　　人臉識別技術(shù)的核心在于，通過活體識別、交互驗(yàn)證以及圖像識別比對達(dá)到核查身份的目的。對金融業(yè)來說，“刷臉”的巨大想象空間在于：有效識別客戶之后，大量金融服務(wù)可以實(shí)現(xiàn)場景化。下一步，“刷臉”技術(shù)將可能廣泛應(yīng)用于營銷數(shù)據(jù)分析、服務(wù)質(zhì)量提高以及安防監(jiān)控等多個(gè)方面。

　　但是，在人臉識別等技術(shù)可靠性尚需觀察及新監(jiān)管辦法尚未出臺的情況下，金融機(jī)構(gòu)在探索的過程中，似乎應(yīng)該更多一份謹(jǐn)慎。

　　而伴隨金融業(yè)的快速發(fā)展，包括在線身份識別、互聯(lián)網(wǎng)征信、電子簽名等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待實(shí)現(xiàn)新飛躍。特別是，現(xiàn)有的一些監(jiān)管辦法與要求，能否適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代日新月異的需要，是否滿足金融消費(fèi)者快速變遷的需求，相關(guān)部門應(yīng)該有所思考。

　　有人說過，由于科技的介入，今日的溝通與昔日最大差異在于，溝通已超越時(shí)間、空間，甚至權(quán)力與階級的圍墻。的確，科技改變生活，也深刻改變金融服務(wù)的方式和效率。

　　我們深信，在確保安全前提下的金融創(chuàng)新，將使社會(huì)更進(jìn)步、讓生活更美好。

　　終有一天，靠臉吃飯，你也可以的！

　　(本文作者介紹：恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員，新浪微博：東行歸來。)

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