文/新浪財經專欄作家 蘇曼麗

　　紅包大戰的時候，很多沒有綁定銀行卡的人照樣搶紅包，收到的紅包不僅能轉賬給別人，還能用來充話費、買彩票，這中間并沒有實名認證的環節，但它卻形成了資金流。在虛擬的網絡支付世界，你都不知道另一端是人還是狗。

　　網絡賬戶里，實名賬戶占比僅有43%，也就是說有57%的網絡賬戶都不是實名賬戶。

　　套用一句特俗的話就是，套用一句特俗的話就是，在虛擬的網絡支付世界，你都不知道另一端的是人還是狗。

　　這是中國支付清算協會發布的《中國支付清算行業運行報告2015》中的數據。說實話，筆者看到這個數字的時候是著實有些驚訝。

　　2012年，央行[微博]對外公布了《支付機構互聯網支付業務管理辦法》征求意見稿，其中規定，網上支付賬戶的開立應實行實名制。

　　在那之前賬戶實名制的比例不到20%，3年過去了，這一比例提高到43%，但比例依然較低。

　　但想想，2000年開始的銀行個人賬戶實名制直到現在也未全部完成，網絡賬戶要大比例實名制并不容易。

　　(一)未實名賬戶主要是哪些？

　　1 睡眠賬戶

　　就是之前開了戶，現在放那一直沒用的。

　　央行規定網絡賬戶必須實名制是2012年的事，在2012年之前各家平臺對賬戶實名的要求并不一樣，有些平臺一個昵稱就可以注冊一個賬戶。

　　支付寶[微博]在最開始的時候，可以實名也可以不實名，但只有實名認證用戶才能開店或使用正常的收款等功能，而未通過實名認證的用戶只能進行最普通的購物付款。這形成了一大批沒有實名制的存量客戶。

　　當時有一位第三方支付老總跟筆者說，在央行有了實名制規定之后，公司不斷發信息給老客戶建議把資料補齊，但沒有強制要求，客戶不來補齊資料，不使用這個賬戶了你也沒辦法。

　　目前支付寶公布的實名制賬戶超過3億戶，但其之前公布注冊用戶數超過8億，現在注冊賬戶是多少支付寶沒有公布了。當然這其中還有部分是一人同時有兩個支付寶賬戶的情況，但我相信其中不少是沉睡賬戶。

　　現在支付寶對沉睡賬戶的政策是，如果要重新啟用，會觸發系統的實名認證要求，用戶必須通過實名認證，否則將受到限制甚至是不能使用。

　　2 臨時性賬戶

　　支付行業這兩年飛速發展，出現了很多新鮮玩法。比如微信紅包就是一種。

　　紅包大戰的時候，很多沒有綁定銀行卡的人照樣搶紅包，收到的紅包不僅能轉賬給別人，還能用來充話費、買彩票，這中間并沒有實名認證的環節，但它卻形成了資金流。

　　之前就已經有對微信紅包違背實名認證規定的質疑。

　　所謂實名認證是需要驗證身份信息是否真實可靠。按照監管層更嚴格的定義，則是需要跟公安部的身份信息核實比對。

　　在所以目前普遍采取的一種方法是借助經過強實名認證的銀行卡，通過綁定銀行卡來確定實名。

　　對于繞開實名制監管的質疑，微信給出的說法是，微信已經大力推行了賬號保護，基本上微信都綁定了手機號，而目前手機號也都要求實名制，在雙重機制下，完全沒有身份信息的賬戶很少。

　　但筆者認為手機實名制目前還代替不了銀行卡實名制。手機實名制起步較晚，目前還有很多的未實名用戶，最近中移動剛出招，手機不實名移動將停機。

　　當然我相信微信還有其他的辦法可以認定用戶信息，比如微信名、群稱呼，這些都可以用來推測用戶身份，這種間接實名是否被監管層認可，這還需要進一步溝通。

　　關于微信紅包這樣的賬戶到底是不是實名賬戶還存在爭議，但支付清算協會的統計中并沒有把這部分算進實名賬戶。

　　3 未成年人網絡賬戶

　　銀行和網絡支付公司對未滿18歲的未成年人有一些限制性要求，比如在銀行需要監護人陪同開戶，但不能開通網銀；有的第三方支付平臺可以開通賬戶，但不進行實名認證，其功能也僅能付款等簡單操作。

　　(二)實名制僅僅是合規問題嗎？

　　從銀行的進程看，實名制將是一個長期而艱巨的工程。在過去，實名制可能僅僅是一個為了合規的動作，但在未來，誰能盡快完善實名制這項內容將獲得更大市場優勢，這不僅僅是合規的問題。

　　大數據是如今每個企業都在考慮的問題，沒有哪家企業可以獲得所有的數據信息，必須通過共享、分享，才能更加細致、立體的描繪出一個人。

　　A企業成千上萬條信息與B企業的海量信息如何匹配，通過實名來連接信息主體的各種軌跡應該是最為穩固的一種聯系方式。

　　當然，手機號碼也是一個重要的途徑，但相對于手機號碼的可變更、可轉移，我覺得實名制是更為固定的信息紐帶。

　　通過這個樞紐，來自傳統金融體系的金融信息，與來自互聯網、移動互聯網的信息得以交匯，未來人們的所有行為也能據此得到精準的定價。

　　(本文作者介紹：資深金融媒體人，長期關注銀行和互聯網金融領域。)

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