來源：柒財經(jīng)

　　近期，銀行等金融機構(gòu)在營銷上動作頻頻。前有“幫孩子輔導(dǎo)作業(yè)”“兒童銀行卡”等花式增儲營銷手段不勝枚舉，現(xiàn)有“拼團貸款”等優(yōu)惠活動來增加銀行貸款量。

　　柒財經(jīng)注意到，去年至今，有包括寧波銀行 、北京城商行等在內(nèi)的多家銀行推出“拼團貸款”活動，且利率低至3%以下。

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　　有銀行貸款利率低至3%以下

　　拼團買菜、拼團購物、拼團旅游．．．．．．這些本存在于電商里的“專業(yè)”話術(shù)，如今竟出現(xiàn)在銀行等金融機構(gòu)中。“三人成團，‘貸’來美好”“拼團助貸！年利率3.28%起”．．．．．．

▲一銀行推出的“拼團貸款”活動頁面截圖。

　　柒財經(jīng)注意到，2023年末至2024年以來，銀行消費貸營銷愈發(fā)“內(nèi)卷”，多家股份制銀行、城商行、農(nóng)商行紛紛開啟消費貸產(chǎn)品“花式營銷”，在疊加各種優(yōu)惠活動后，多人“團”貸利率低至3%以下。

　　以北京農(nóng)商行為例，其推出的“鳳凰e借”消費貸拼團利率優(yōu)惠券活動顯示，3人團年化利率（單利）為3.6%，5人團年化利率（單利）為3.45%，10人團年化利率（單利）為3.25%，20人團年化利率（單利）為2.98%起。

　　相較而言，寧波銀行拼團門檻略高。據(jù)悉，3月1日至4月30日期間，寧波銀行個人信貸產(chǎn)品“白領(lǐng)通”用戶可作為發(fā)起人邀請存量客戶或新客參與貸款活動，成團人數(shù)為50人，邀請達標(biāo)后，發(fā)起人可以得到150萬元（額度）2.7%優(yōu)惠券。

　　值得一提的是，上述并非寧波銀行首次嘗試“團購貸”。去年9月，其線上消費貸產(chǎn)品“寧來花”成團門檻相對較低。據(jù)介紹，該產(chǎn)品需團長邀請1名好友進行拼團，團長可獲得一張額度10萬元的2.8%固定利率優(yōu)惠券，好友也有機會領(lǐng)取1張3.6%固定利率優(yōu)惠券等。

　　去年年末，紫金農(nóng)商銀行推出面向公務(wù)員、事業(yè)單位工作人員，國有平臺企業(yè)正式員工，公立醫(yī)院醫(yī)生，公立學(xué)校教師以及其他符合條件的優(yōu)質(zhì)客群的精英時貸拼團活動。

　　上述產(chǎn)品3人團辦年利率（單利）3.58%；5人團辦年利率（單利）3.48%；10人團辦年利率（單利）3.38%；15人及以上團辦年利率（單利）3.28%。“純信用最高100萬元，有擔(dān)保最高200萬元；30萬元以下可線上用款”，介紹中顯示。

　　此外，興業(yè)銀行也推出“興閃貸”利率優(yōu)惠券，即符合要求的客戶可通過手機銀行或聯(lián)系客戶經(jīng)理參與拼團活動。7日內(nèi)邀請1位客戶成功申請并審批通過，每位參團客戶可分別獲得1張8折利率優(yōu)惠券等。

　　不過，雖各家銀行均因“業(yè)績”進行招貸，但柒財經(jīng)注意到，想要獲得拼團低息，不僅需要人滿成團，貸款者本人也需要滿足銀行的特定門檻。而這些人大部分是銀行新客或在銀行系統(tǒng)“白名單”上的優(yōu)質(zhì)客群。

　　02

　　低利率不等于低門檻

　　實際上，早在2020年，國內(nèi)就已經(jīng)掀起一陣銀行拼團貸款潮。據(jù)每日經(jīng)濟新聞報道，彼時工行等國有大行消費貸利率低至4.35%。

　　于銀行而言，拼團貸款不僅能降低拉新成本，提高效率，短時間內(nèi)獲得大量用戶，還能創(chuàng)收、擴大市場份額。

　　與此同時，監(jiān)管層面也在鼓勵銀行等金融機構(gòu)降低消費金融成本。去年9月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴大消費的通知》，明確提出要引導(dǎo)金融機構(gòu)下調(diào)消費貸利率，鼓勵居民消費。

　　1月15日，國家金融監(jiān)督管理總局在回復(fù)張學(xué)軍委員關(guān)于“發(fā)展消費金融擴大內(nèi)需”提案指出，近年來我國利率市場化改革加快推進，目前利率管制已經(jīng)放開，金融機構(gòu)可綜合考慮資金成本、風(fēng)險溢價、市場競爭等因素，按照收益覆蓋成本的市場化原則自主確定貸款利率水平。

　　另據(jù)市場情況，2023年以來，銀行業(yè)金融機構(gòu)積極推動消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，商業(yè)銀行個人消費貸款利率總體處于較低水平，對于信用良好的優(yōu)質(zhì)客戶，實際貸款利率最低可達4%以下，接近一年期LPR（貸款市場報價利率）水平。

　　有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行等金融機構(gòu)開啟拼團貸，本質(zhì)上一種營銷方式，也確實給了消費者實惠。但也因此，銀行或面臨更加復(fù)雜的風(fēng)控問題，且過度降息也會增加銀行凈息差。換言之，低利率符合國際監(jiān)管之要求，但不代表“低門檻”。

　　所以，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)該在符合監(jiān)管的要求下開展?fàn)I銷活動，不能降低準(zhǔn)入和必要的標(biāo)準(zhǔn)，以減少壞賬風(fēng)險。而作為消費者，雖利息一降再降，但切記不要沖動消費，盲目借款，量入為出，適度消費，將個人債務(wù)控制在合理水平之內(nèi)。

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責(zé)任編輯：李琳琳