銀行收取全額罰息和違約金的標準仍存爭議。
新京報記者 程維妙
近日，據媒體報道，重慶的唐女士十多年前辦了一張信用卡，透支了200元。如今才得知，“利滾利”已經欠下銀行3萬多元。9月29日，新京報記者從涉事銀行相關人士處獲悉，雙方已協商解決。
不過記者發現，很多持卡人并不清楚信用卡逾期的罰息和違約金收取規則。唐女士的逾3萬罰金主要是違約金，今年3月新京報曾報道，有持卡人遭遇過全額罰息，遲還5600元卻被按當期賬單全額7.6萬元計息。記者咨詢了多家銀行，目前主流的逾期罰金收取方式，仍為“全額罰息+違約金”。
01
信用卡逾期罰金怎么收？
多家銀行按“全額罰息+違約金”收
據媒體報道，2008年，唐女士丈夫在北京考駕照時，辦理了一張銀行信用卡，用于繳納交通違章罰款。夫妻二人多次把工資存入該卡，用錢時再取出。2009年回重慶前，二人多取了200元，造成透支。回重慶后，二人更換了手機號，未再到該行辦理業務，直到近日再次申請該行借記卡時，才得知欠款3.2萬元。
從唐女士提供給媒體的流水看，3.2萬元欠款包括滯納金和貸款利息。其中，滯納金從1元開始增長，一直漲到2015年6月，達到500元就沒有繼續增長，封頂之后滯納金維持每月500元；從2017年1月起，按照央行相關要求，滯納金被取消，該銀行開始收取每月500元的違約金，持續到2018年6月。貸款利息從2009年的每月2元，增長到目前的每月80多元。
新京報記者9月29日從涉事銀行相關人士處獲悉，雙方已協商解決。
不過，“200元欠款變3萬元罰金”令不少網友感到震驚，該新聞9月29日沖上百度新聞熱搜榜。那么，信用卡逾期的罰金是如何收取的？
記者9月29日咨詢了工行、建行、中行、農行、浦發、中信、招行、浙商、廣發等多家銀行，對逾期的界定普遍為“未在到期還款日前還清最低還款額”，主流的逾期罰金收取方式，仍為“全額罰息+違約金”，僅工行的部分卡種采用未清償部分計息方法。
“全額計息”指如果信用卡持有人未能在發卡行規定的還款期限內還清所有欠款，不論已還金額有多少，發卡銀行都將按照當期賬單全部欠款金額計算利息，普遍是每天萬分之五，按月計收復利；如果最低還款額也未達到，還將對其未還部分收5%的違約金，并計入征信。
新京報今年3月曾報道，有一男子年初忘記還款5600元，發現后及時還了，但在次月賬單里發現循環利息1196元，經問詢得知，利息是按照賬單全額7.6萬元來算。這種情況即是被全額罰息。
除利息外，違約金的收取標準普遍為最低還款額未還部分的5%。如廣發銀行違約金按當期賬單最低還款額未還部分5%計算，最低收費以用卡綜合情況10元至30元不等，以賬單為準；如連續2個月（含）以上未按時還清最低還款額，則按6%收取。
對于唐女士提到的“手機號變更”問題，多家銀行客服人員稱，可通過App或客服等渠道主動申請修改。如果忘記修改，之后又產生了逾期，銀行會通過緊急聯系人或持卡人單位等取得聯系。
02
銀行收罰金標準是否合理？
是否超過小額信貸利率紅線？
銀行收取全額罰息和違約金的標準爭議已久。
一位國有大行信貸人士稱，我國規定貸款利率不得超過基準利率的4倍，房貸和以信用卡為代表的小額信貸都執行這一標準，這也和近期調整后的民間借貸利率紅線一致。今年以來，貸款參照利率LPR一直在下降，最新一年期LPR報價為3.85%，乘以4倍為15.4%。
“日息萬分之五是行業通用規則，實際計算年利率有可能不低，甚至超過紅線。”有業內人士稱。部分銀行的計算示例也顯示，透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍。以上限計算，年化利率約為18.25%，已超過當前紅線。但銀行同時稱，受每月天數不同及還款情況不同等因素的影響，實際年化利率可能存在差異。
還有一些銀行采取“分段計息”方式。如中信銀行對刷卡日起至還款一部分的前一天，按日息萬分之五全額計息；還款一部分當天開始至還清所有欠款的前一天，按日息萬分之五計算剩余部分的利息。
在信用卡業資深分析師董崢看來，信用卡已經提供了相應的“免息還款”和大量的用戶權益服務，因此必然要通過另外的形式來獲得收益，包括商戶刷卡手續費和持卡人未全額還款時的資金計息、分期手續費等。
這一規則本意是為防止惡意拖欠、老賴等行為，不過正常持卡人如何防止被“誤傷”？
柒財智庫高級研究員畢研廣提醒，持卡人在使用信用卡前，應該了解信用卡的規則。很多信用卡都帶有其他附加功能，也有借記、貸記一體的信用卡，不要盲目使用，并且要記住還款日和最后還款日，熟悉相應的違約金和逾期費用。
央行征信中心官方公眾號發布的題為“怎么避免信用卡逾期”的文章中也為持卡人支招，包括要記牢還款日、還款金額，提前、足額還款，每月至少還“最低還款額”，問清如何交年費等。
責任編輯：潘翹楚
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