10月12日一早，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行等多家銀行齊發(fā)存量房貸利率調(diào)整細(xì)則，均表示將于10月25日主動(dòng)批量調(diào)整存量房貸利率。

除貸款在北京、上海、深圳等地區(qū)且為二套房貸款的情形外，其他符合條件的房貸利率都將調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP。多家銀行明確，存量房貸利率調(diào)整將由銀行統(tǒng)一進(jìn)行批量調(diào)整，不需要客戶提出申請(qǐng)。如果貸款人的存量房貸的利率已經(jīng)低于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR-30BP，將不會(huì)進(jìn)行調(diào)整。

當(dāng)前執(zhí)行固定利率或參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的房貸客戶，則需主動(dòng)向銀行申請(qǐng)辦理“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換之后，再由銀行進(jìn)行批量調(diào)整。

值得注意的是，各家銀行規(guī)定的“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù)相關(guān)時(shí)間節(jié)點(diǎn)不盡相同，金融消費(fèi)者需根據(jù)自己的情況進(jìn)行申請(qǐng)、調(diào)整。

具體來看：

工商銀行：當(dāng)前執(zhí)行固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)、“二套轉(zhuǎn)首套”業(yè)務(wù)，客戶自公告之日至10月24日（含）可通過手機(jī)銀行或貸款服務(wù)行發(fā)起申請(qǐng)，審核通過后，我行于10月25日進(jìn)行集中批量調(diào)整貸款利率，當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，調(diào)整前利息按原合同利率水平計(jì)算。

農(nóng)業(yè)銀行：需進(jìn)行利率定價(jià)轉(zhuǎn)換的房貸客戶，可在2024年10月22日（不含）之前，通過我行手機(jī)銀行或貸款經(jīng)辦行提出轉(zhuǎn)換申請(qǐng)，符合本次利率調(diào)整政策的，納入2024年10月25日批量調(diào)整范圍；之后提出轉(zhuǎn)換申請(qǐng)的，我行將于2024年10月25日（不含）之后及時(shí)辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)，符合利率調(diào)整政策的，按照《公告》和《倡議》等有關(guān)要求進(jìn)行利率調(diào)整。

中國(guó)銀行：對(duì)于調(diào)整范圍內(nèi)的固定利率或基準(zhǔn)利率定價(jià)的存量房貸，請(qǐng)客戶登陸我行手機(jī)銀行APP，通過“貸款—房貸利率調(diào)整”，選擇名下相應(yīng)貸款調(diào)整為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率貸款。2024年10月24日（含當(dāng)日）之前轉(zhuǎn)換完成的，將于2024年10月25日一并批量調(diào)整；2024年10月25日（含當(dāng)日）之后轉(zhuǎn)換完成的，我行將在轉(zhuǎn)換完成的次日進(jìn)行集中調(diào)整，利率調(diào)整后于當(dāng)日起按新的利率水平執(zhí)行，此前利息均按原合同利率水平計(jì)算。

建設(shè)銀行：可納入本次批量調(diào)整的采用基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款、固定利率貸款，客戶須于2024年10月23日（含）前，主動(dòng)向我行申請(qǐng)辦理“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù)。

交通銀行：對(duì)于以貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)或采用固定利率方式的存量房貸，可于2024年10月24日（含）前，登錄“手機(jī)銀行-金融-貸款”欄目申請(qǐng)將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR，我行將于2024年10月25日按上述利率調(diào)整規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整，2024年10月25日變更生效。如不方便線上申請(qǐng)的，可前往貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理。如未能在2024年10月24日（含）前及時(shí)申請(qǐng)將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，后續(xù)仍可登錄“手機(jī)銀行-金融-貸款”欄目或前往貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。

10月25日，批量調(diào)整

此前，10月10日，工商銀行表示，2024年10月25日，符合相應(yīng)條件的存量住房貸款利率將統(tǒng)一批量調(diào)整為不低于貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)減30個(gè)基點(diǎn)。

同日，工商銀行、交通銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、浙商銀行、興業(yè)銀行等多家銀行還發(fā)布了存量房利率調(diào)整常見問答，回應(yīng)表示將于10月31日前完成存量房貸利率的調(diào)整。

事實(shí)上，央行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制發(fā)布的《關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議》（以下簡(jiǎn)稱《倡議》）就已明確，各商業(yè)銀行原則上應(yīng)于2024年10月31日前統(tǒng)一對(duì)存量房貸（包括首套、二套及以上）利率實(shí)施批量調(diào)整。

針對(duì)客戶關(guān)心的“誰能調(diào)”“調(diào)多少”等核心問題，不少銀行也已陸續(xù)作出回應(yīng)。

問題一：誰能參與調(diào)整？

1、凡是符合《中國(guó)人民銀行公告〔2024〕第11號(hào)》和《倡議》要求的首套、二套及以上存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款均予以調(diào)整。2023年已經(jīng)調(diào)整過加點(diǎn)幅度的存量房貸也包含在內(nèi)。

2、如果房貸利率加減點(diǎn)高于“減30BP”，且高于所在城市目前執(zhí)行的新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限（如有），則在本次存量房貸利率批量調(diào)整范圍之內(nèi)。

3、根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于調(diào)整商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策的通知》要求，全國(guó)層面已取消首二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率政策下限。目前除個(gè)別城市（北京、上海、深圳）外，絕大多數(shù)城市已不存在利率政策下限。

4、如果房貸利率等于或低于LPR-30BP，那么已享受當(dāng)前政策下的最優(yōu)惠利率，不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。

5、公積金貸款不在調(diào)整范圍之內(nèi)。

6、此次存量房貸利率調(diào)整只針對(duì)商業(yè)性個(gè)人住房貸款。商用房（含商住兩用房、商鋪等）貸款不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。

問題二：采取固定/基準(zhǔn)利率定價(jià)，能否參與調(diào)整？

工行在此前的問答中指出，對(duì)于當(dāng)前為固定/基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款，客戶需要先主動(dòng)申請(qǐng)轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率，然后再進(jìn)行存量利率調(diào)整。

舉例說明，如當(dāng)前客戶首套房貸執(zhí)行固定利率定價(jià)，利率為4%，在10月15日申請(qǐng)轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率定價(jià)，由于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)的5年期以上LPR為3.85%,轉(zhuǎn)換后利率為L(zhǎng)PR+15BP，10月25日實(shí)施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。

問題三：房貸利率能降到什么水平？

情形一：當(dāng)前房貸利率（北京、上海、深圳除外）高于LPR-30BP的統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP；

情形二：北京、上海、深圳的首套房貸款，且利率高于LPR-30BP的統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP；

情形三：北京、上海、深圳的二套房貸款，且利率高于當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限的，統(tǒng)一調(diào)整為當(dāng)?shù)胤抠J利率政策下限——

1）北京五環(huán)內(nèi)二套房利率下限為L(zhǎng)PR-5BP，五環(huán)外為L(zhǎng)PR-25BP；

2）上海自貿(mào)區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)利率下限為L(zhǎng)PR-25BP，其他區(qū)為L(zhǎng)RP-5BP；

3）深圳二套房利率下限為L(zhǎng)PR-5BP。

問題四：利率調(diào)整后，每月房貸能省多少錢？

工行在此前的問答中提及兩個(gè)案例：

例1

小張?jiān)谀扯€城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為L(zhǎng)PR不加點(diǎn)，即3.85%，調(diào)整后房貸利率為L(zhǎng)PR-30BP，假設(shè)5年期以上LPR保持3.85%不變，重定價(jià)后利率為3.55%（=3.85%-0.3%），比調(diào)整前下降30BP，即0.3%。以貸款金額100萬元、30年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為4688元，調(diào)整后每月還款約為4518元，小張每月可節(jié)省支出約170元，總共節(jié)省利息約6.1萬元。

例2 ?

小李在某一線城市有一套住房，當(dāng)前房貸利率為L(zhǎng)PR+55BP(貸款發(fā)放時(shí)首套房貸利率政策)，即4.4%，調(diào)整后房貸利率為L(zhǎng)PR-30BP，假設(shè)5年期以上LPR保持3.85%不變，重定價(jià)后利率為3.55%（=3.85%-0.3%），比調(diào)整前下降85BP，即0.85%。以貸款金額100萬元、25年期、等額本息的房貸為例，調(diào)整前每月還款約為5502元，調(diào)整后每月還款約為5033元，小李每月可節(jié)省支出約469元，總共節(jié)省利息約14.06萬元。

目前四大行中，工行、農(nóng)行、中行均已明確表示，客戶（原則上）無需提交相關(guān)申請(qǐng)材料，銀行將于10月31日前統(tǒng)一批量進(jìn)行調(diào)整；建行未明確表示是否需要申請(qǐng)材料，但也表示將在2024年10月31日前完成批量調(diào)整。

應(yīng)當(dāng)注意的是，銀行層面的統(tǒng)一批量調(diào)整僅涉及利率加減點(diǎn)，最終調(diào)整后的利率如何還取決于10月21日公布的LPR 報(bào)價(jià)。因此，廣大金融消費(fèi)者還應(yīng)關(guān)注合同中約定的重定價(jià)日。

以下是重定價(jià)日位于不同區(qū)間的房貸加點(diǎn)調(diào)整后利率示例：

工行在相關(guān)熱點(diǎn)問答中對(duì)此也有所提及。工行表示，由于此次利率調(diào)整僅調(diào)整LPR加減點(diǎn)，并不調(diào)整貸款重定價(jià)日，并且不同客戶貸款重定價(jià)日不同（可能是次年1月1日，也可能是貸款發(fā)放日），貸款利率在批量調(diào)整時(shí)可能未重定價(jià)，貸款采用的5年期以上LPR值（定價(jià)基準(zhǔn)）有4.2%、3.95%、3.85%三種可能，使得存量房貸利率批量調(diào)整后可能會(huì)有所差別。到了貸款重定價(jià)日，貸款進(jìn)行重定價(jià)后，參加此次批量調(diào)整的貸款利率將調(diào)整至同一水平。

來源：券商中國(guó)

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責(zé)編：何予

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