存量房貸利率調(diào)整時間定了 統(tǒng)一降至LPR-30BP

存量房貸利率調(diào)整時間定了 統(tǒng)一降至LPR-30BP
2024年10月11日 19:22 21世紀經(jīng)濟報道

  21世紀經(jīng)濟報道記者葉麥穗 廣州報道 存量房貸一族迎來重大利好,10月10日晚間,工商銀行交通銀行招商銀行浦發(fā)銀行浙商銀行興業(yè)銀行等多家銀行發(fā)布存量房貸利率調(diào)整常見問答。根據(jù)銀行公告的表述,當前房貸利率高于LPR(貸款市場報價利率)-30BP(基點)的,統(tǒng)一調(diào)整為LPR-30BP。首套房和二套房都會調(diào)整,房貸利率低于LPR-30BP的,不參與此次調(diào)整。據(jù)悉本次存量房貸利率將惠及1.5億人口,平均每年減少家庭的利息支出約1500億元左右。

  存量房貸整體進入“3時代”

  對于本次存量房貸如何調(diào)降,調(diào)降多少,各大銀行都進行了詳細說明。以工商銀行為例,若購房者房貸為浮動利率定價、當前利率高于LPR-30BP,房 貸 利 率 將 調(diào) 整 為LPR-30BP(北京、上海、深圳等地區(qū)二套房貸款除外)。10月25日實施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。符合條件的首套、二套及以上存量商業(yè)性個人住房貸款都可以進行批量調(diào)整。若購房者房貸利率等于或低于LPR-30BP,不在此次調(diào)整范圍內(nèi)。

  如果貸款在北京/上海/深圳,并且不滿足“二套轉(zhuǎn)首套”條件,按照當前二套房貸款政策下限,調(diào)整后利率值為:北京五環(huán)外LPR-25BP,北京五環(huán)內(nèi)LPR-5BP;上海自貿(mào)試驗區(qū)臨港新片區(qū)及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區(qū)LPR-25BP,其他地區(qū)LPR-5BP;深圳全轄LPR-5BP。

  需要特別說明的是,本次調(diào)整不包括住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款,購買商鋪、商住兩用房等商業(yè)用房的貸款。

  此外對于用戶住房貸款目前是固定或基準利率定價的情況如何調(diào)整,銀行也給與解答,公告稱,對于當前為固定/基準利率定價的貸款,購房者需要先主動申請轉(zhuǎn)成浮動利率,然后再進行存量利率調(diào)整。同樣是,10月25日實施利率批量調(diào)整將統(tǒng)一調(diào)整至LPR-30BP。

  對于具體能省多少房貸,銀行也以案例進行說明,假設(shè)用戶小胡在廣州有一套住房,當前房貸利率為LPR+55BP(貸款發(fā)放時首套房貸利率政策),即4.4%,調(diào)整后房貸利率為LPR-30BP,假設(shè)5年期以上LPR保持3.85%不變,重定價后利率為3.55%,比調(diào)整前下降85BP,即0.85%。

  以貸款金額100萬元、25年期、等額本息的房貸為例,調(diào)整前每月還款約為5502元,調(diào)整后每月還款約為5033元,小胡每月可節(jié)省支出約469元,總共節(jié)省利息約14.06萬元。

  四大行作為房貸的絕對主力,其中工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行中國銀行目前均已明確表示,客戶(原則上)無需提交相關(guān)申請材料,銀行將于10月31日前統(tǒng)一批量進行調(diào)整;建設(shè)銀行尚未明確表示是否需要申請材料,但也表示將在10月31日前完成批量調(diào)整。

  “已經(jīng)收到銀行調(diào)整存量房貸的短信了,對我來說肯定是利好,我是2020年買的房,剛好趕上房地產(chǎn)最火爆的時候,也是利率高峰,當時簽的合同是LPR+60BP, 雖然LPR多次下調(diào),但是我的房貸利率仍在4.45%,現(xiàn)在還了快4年,剩余期限還有26年,調(diào)整之后每個月每百萬能少還500多元,我總共貸了200多萬,26年算下來確實是一筆不小的數(shù)目。”廣州市民陳女士表示。

  涉及人口或達1.5億

  應當注意的是,銀行層面的統(tǒng)一批量調(diào)整僅涉及利率加減點,最終調(diào)整后的利率如何還取決于10月21日公布的LPR最新報價。因此,廣大金融消費者還應關(guān)注合同中約定的重定價日。

  工商銀行在相關(guān)熱點問答中對此也有提及。工商銀行表示,由于此次利率調(diào)整僅調(diào)整LPR加減點,并不調(diào)整貸款重定價日,并且不同客戶貸款重定價日不同(可能是次年1月1日,也可能是貸款發(fā)放日),貸款利率在批量調(diào)整時可能未重定價,貸款采用的5年期以上LPR值(定價基準)有4.2%、3.95%、3.85%三種可能,使得存量房貸利率批量調(diào)整后可能會有所差別。到了貸款重定價日,貸款進行重定價后,參加此次批量調(diào)整的貸款利率將調(diào)整至同一水平。

  央行在此前發(fā)布的公告中也明確,取消房貸利率重定價周期最短為一年的限制。自2024年11月1日起,新簽訂合同的浮動利率房貸,與除房貸之外的其余浮動利率貸款保持一致,可由借貸雙方自主協(xié)商確定重定價周期。符合條件的存量房貸借款人在與商業(yè)銀行協(xié)商調(diào)整房貸利率加點幅度的同時,也可調(diào)整重定價周期,使存量房貸利率及時反映定價基準的變化,暢通貨幣政策傳導。

  存量房貸的下調(diào),牽一發(fā)而動全身。中泰證券研究所所長戴志鋒認為,本輪存量房貸的調(diào)整,對個人而言,存量按揭利率的調(diào)整有助于減輕利息支出壓力、提振消費。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù),本次存量按揭利率調(diào)降涉及5000萬戶家庭,1.5億人口,平均每年減少家庭的利息支出約1500億元左右。其次對銀行而言,雖然短期對息差、營收和稅前利潤有所影響,但是長期來看,有助于緩解銀行零售資產(chǎn)端增長壓力;當前居民還款壓力較大,存量房貸下調(diào)有助于穩(wěn)定銀行零售資產(chǎn)質(zhì)量。

  上海易居房地產(chǎn)研究院副院長嚴躍進接受采訪時表示,存量房貸利率的下調(diào)會產(chǎn)生廣泛的影響,這不僅限于單一層面,而是多方面展開。對于購房者來說,這一舉措能夠顯著減輕經(jīng)濟負擔。較低的利率意味著每月需要償還的貸款金額減少,從而降低了購房者的經(jīng)濟壓力,促進消費。其次,存量房貸利率的下調(diào)還能有效地刺激房地產(chǎn)市場的活躍度。當貸款成本降低時,也意味著購房的總成本在下降,潛在購房者的購房意愿會增強,從而進一步促進房地產(chǎn)市場的流動性和活躍度。

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責任編輯:秦藝

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