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　　調查丨房抵經營貸仍在繼續，消費貸也已上線，中介連夜應對，銀行幫忙“搞定”…業內人士：不談道德

　　證券時報網

　　“今天是21號，這個月還有9個工作日，只要你配合我們，每個環節都順利進行的話，完全趕得及在這個月申請到貸款，并享受政府貼息補助。”4月21日上午，貸款中介向記者表示。

　　此前，證券時報網報道深圳部分房抵經營貸違規進入樓市的現象引起各界高度關注，嚴厲的監管和銀行自查也隨之而來，市場的反應到底如何？

　　風口浪尖仍有人頂風作案

　　4月21日，證券時報記者接到深圳一家金融公司貸款中介的電話，順勢以感興趣為由，與其進行了當面交流。

　　當記者提及深圳市住建局、中小企業局和央行深圳中心支行剛出臺的有關政策管制時，該中介人員表示：“這個消息我們三天前就知道了，并連夜開會，提前作了研究。分析哪些客戶在這個監管范圍之內，哪些不在監管范圍，跟您聯系，就說明您是不受這個政策影響的。我們也不會做無用功啊。”

　　貸款中介告訴記者，“我們有業務合作方，專門做公司買賣業務，到時會過戶一家公司到你名下，比如你是老師，我們就會匹配一家教育或培訓類的公司給你，這樣沒有跨界，容易通過銀行的審核。這家公司是空殼公司，過戶后并不需要你實際經營，每年只要花幾百塊錢報個稅就好了，報稅這些也不用你管，我們公司可提供一條龍服務，貸完款兩年后，你不想要了，可以再把這個公司賣掉。”

　　公司過戶后，此時記者名下有公司、有住房，由金融公司聯系相應的合作銀行，就可以申請深圳市的低息企業貸款，并享受3-6個月的政府貼息。

　　記者反復表示擔憂政策風險問題，中介打包票說100%沒問題，“首先你的房子，購買時間在一年以上，我們給你提供的公司注冊時間也在一年以上，根本就不在此次政策審查范圍之內。只要銀行批復了咱的貸款申請，銀行客戶經理會同時給你申請貼息。你說業務流水這些也不用擔心，這次政府扶持的本來就是小微企業為主，300萬元以下，很多小金額的都不需要納稅的。”

　　“現在像你這樣情況的客戶很多，有房產，但沒有公司的，我們天天加班到10點。”貸款中介催促記者加快進度，因為貸款貼息政策，要求必須是4月30日之前完成放款的企業。

　　不過，記者前幾天采訪時，也遇到一家金融金司表示注冊公司和購銷合同可以花錢代辦，21日再次向他們詢問時，對方的答復有所改變，“怎么現在才來辦，這兩天查得很嚴，暫時我們也不敢接。”

　　買家謹慎 準備尋找其他途徑

　　相比于中介的激進，部分買家則變得謹慎起來。

　　“我的財路被你們斷了。”劉先生笑著對記者說道。劉先生在深圳一家大型企業上班，春節前注冊了一家公司，準備做點副業。今年3、4月份企業貸火爆起來，他也動起了心思，想用公司的名義+自住房抵押，低息貸款一筆資金用來買房，前期準備一切作緒，目前已經進入到尋找放款銀行階段，“問了幾家銀行，都可以貸，只是利息高低問題，因為我的公司注冊時間還不到半年，所以利息會高一點。其中一家銀行給我的報價是可以放款850萬，5.4%的年利。”從與銀行信貸員的溝通來看，他感覺信貸員并不關注公司的實際運營情況，關注的重點是房產抵押，“我這個房子市價在1450萬元左右，貸850萬出來，銀行的安全墊很厚，他們并不需要關注我貸的錢去干什么了，如果還不上他們收樓就可以。”

　　如果個人名下有房有企業，以企業經營貸款的模式申請貸款。大致的流程如下：

　　1、找擔保公司還清住房貸款，拿到紅本。

　　2、紅本加企業執照，以企業經營申請低息貸款，3年、5年、10年等期限，利率4.5%-6%不等，可以先息后本。10年貸款到期之后可以再展期一次。有些需要每年過橋一次。有些銀行對于企業注冊年限有要求，有些比較松，有沒有流水都可以。

　　3、貸款審核通過后，資金打入企業賬上，再通過虛簽合同等方式，把資金轉移到個人賬戶。

　　“現在肯定不會繼續做企業經營貸了，但房子還是要買，會想其他途徑。”劉先生表示。

　　消費貸或重新上線

　　記者還以潛在客戶名義，分別向一家國有銀行和股份制銀行的貸款業務經理咨詢，希望可以申請相關的經營貸。國有銀行的工作人員告訴記者，目前經營貸的業務還沒有停止，但現在查得很嚴，說不定過幾天就要暫停這個業務。“我們收到央行的好幾個文件，現在想申請經營貸必須謹慎。”這位國有銀行的工作人員如是說。另一位股份制銀行的工作人員告訴記者，現在銀行內部正在自查，嚴查資金去向。對于是否已經有貸款者被抽貸，該工作人員表示目前還沒有聽聞相關情況。

　　一般來說，銀行發放經營貸有兩條重要防線：企業經營情況和作為抵押物的房產過戶期限。就在4月21日，市場消息指出，深圳金融辦、銀保監局及各主要商業銀行舉行了網絡會議，會議決定從即日起過戶不滿半年的物業抵押做經營貸的，不得審批；并收回1月25日后審批的不滿半年的物業抵押經營性貸款。隨后，銀保監局方面表示上述內容為假消息。

　　不過，有一家股份制銀行的貸款經理則對記者表示，對于過戶不滿半年的物業，以及公司業務不明的情況，他們不予貸款。

　　除了經營貸，一名國有銀行貸款經理還對記者表示，抵押消費貸同樣可以考慮，這個貸款不需要提供注冊公司的證明，目前年化利率最低可以做到3.96%，但還是需要房產作為抵押，視客戶的資質，最多可以抵押房產評估價的8成左右。此外，這類抵押消費貸還款年限同樣可以放寬到10年，先息后本，同時還需要提供資金使用證明。

　　當記者詢問能否把貸款拿來買房，該名工作人員先給予否定的答復，但隨后表示可以幫助客戶“搞定”相關手續，不會影響資金的用途。

　　經營貸被收緊的同時，在朋友圈，消費貸已經登場。

　　業內人士：無法用道德標準衡量這種投機行為

　　有貸款中介估算，企業經營貸資金流入企業和樓市的比例大概是五五分，即企業與樓市各一半。

　　企業經營抵押貸，需要用房本+公司執照抵押，不能用機器設備抵押，所以還是要求老板先有一套房，而一些埋頭做企業的人，所有資金都用于擴產，生產經營，也許并沒有在深圳買房，雖然是在做企業，但已被排除在這個貸款之外。相反，炒房客手里，有房本在手，只需要花幾千塊買個公司的殼，就能順利獲取這個低息貸款。

　　看著居高不下的房價，一些置業者表示無奈之余也很憤怒：如此套用低息貸款來擾亂市場，的確應該嚴查！而在炒房者看來，房價漲無非兩個原因，一是樓市的供應和需求關系，二是資金有沒有其他出口。這兩個問題不解決，就不會改變趨勢。漏洞這個堵了，還會有新的漏洞出來。

　　“現在經濟形勢不明朗，如果要我擴產說實話心里沒底，股市也是十炒九虧，現在流動性寬松，錢放在那里就是貶值，我只好加杠桿買房了。”有炒房者表示。

　　有業內人士向記者坦言，用道德標準用于衡量這種投機行為根本沒用，每個人都是為自己的利益考量。“銀行為啥更愿意貸款流向樓市？這是因為房貸是優質資產，必須顧及到信貸員的考核壓力，銀行業績要求等。資金為啥進不了實體？因為真正想獲取低成本資金的中小企業往往拿不到，而一些企業主情愿通過企業經營貸款變相進入樓市，相比實業經營，流入樓市能獲取更大的利益。”

　　眾多中小微企業已經習慣野蠻生長，較少享受到政策紅利，碰到資金周轉困難一般通過民間借貸等方式自行解決。而國家出臺的低成本資金，由于渠道不通，始終無法完全下沉，這或許需要一些更市場化的手段，比如信貸員真實下放給中小企業的貸款，給予一定的容錯率；對于由企業信貸產生的業績回報，給予信貸員提成獎勵等等。

責任編輯：梁斌 SF055