原標題：全國人大代表、中國銀行業協會秘書長劉峰： 修訂《商業銀行法》應明確 銀行業協會法定職能

南方財經全媒體集團全國兩會報道組 李愿 北京報道

全國兩會進行中，全國人大代表、中國銀行業協會秘書長劉峰近日接受了南方財經全媒體集團全國兩會報道組記者的獨家專訪。據劉峰介紹，今年其向兩會遞交了4份建議：《關于盡快制定失信懲戒條例的建議》、《關于盡快制定銀行業不良資產處置條例的建議》、《關于進一步完善〈商業銀行法〉修訂內容的建議》以及《關于進一步發展第三支柱養老保險的工作建議》。

“金融行業協會重要地位與價值已經引起國家層面的重視與社會層面的廣泛共識，把握好本次《中華人民共和國商業銀行法》（以下簡稱《商業銀行法》）修改的良機，謀劃好我國銀行業自律管理的頂層法律設計，意義重大。”在具體談到劉峰關于《商業銀行法》的修改意見時，劉峰認為，應明確銀行業協會的法律地位和性質、明確銀行業協會的法定職能、強化銀行業協會的治理機制以及增加銀行業不良資產處置等法律規定。

針對當前中小銀行普遍面臨的發展難題，劉峰表示，需進一步采取措施加以應對：針對息差收窄，要進一步增強資負管理能力；針對資產質量承壓，需進一步提升資產處置能力；針對負債受限，需進一步深耕本地服務客戶。

劉峰提醒，考慮到疫情對銀行業資產影響的“滯后性”及部分客戶貸款延期后的第二次沖擊，銀行業的資產質量仍面臨一定的壓力。為此，商業銀行一方面要配合政策要求，做實資產分類，充分抓住不良處置政策調整機遇，加快資產處置；另一方面要加大撥備計提力度，備足抵御風險的“彈藥”。

遞交失信懲戒條例等4份建議

《21世紀》：您今年給全國兩會帶來了哪些建議，主要考慮是什么？

劉峰：今年兩會我帶來四個建議：一是關于盡快制定失信懲戒條例的建議。建議將失信懲戒條例納入法規制定計劃，有效解決失信懲戒工作政出多門、懲戒方式不規范、法律責任不清等問題，提升失信懲戒法制化，推進社會信用治理法治化水平。

二是關于盡快制定銀行業不良資產處置條例的建議。建議有關部門將銀行業不良資產處置條例納入法規制定計劃。在結構上，銀行業不良資產處置條例可以分別就總則、不良資產清收、不良資產轉讓、不良資產重組、不良資產債轉股、不良資產核銷、法律責任、附則等作出專章規定。

三是關于進一步完善《商業銀行法》修訂內容的建議。《商業銀行法》的修訂工作中，應當借鑒我國《證券法》等對相關行業協會的地位、作用和職能規范的經驗，進一步完善有關銀行業協會法律地位，依法確定其獨立性、自律性、公益性等性質，通過法律規定強化其自律、維權、協調、服務等職能作用，發揮銀行業協會在助力金融改革、服務實體經濟、防范化解金融風險等方面的特殊作用。

四是關于進一步發展第三支柱養老保險的工作建議。建議有關部門盡快制定關于進一步發展第三支柱養老保險工作的指導意見，重視第三支柱保障作用，明確第三支柱發展定位，豐富第三支柱發展方式，穩步推進養老金融改革，加強養老保障教育宣傳。

謀劃好銀行業自律管理的頂層法律設計

《21世紀》：去年10月，人民銀行就《商業銀行法（修改建議稿）》公開征求意見，您提出要進一步完善有關銀行業協會法律地位的建議，為什么？是否還有其他建議？

劉峰：金融行業協會重要地位與價值已經引起國家層面的重視與社會層面的廣泛共識，把握好本次《商業銀行法》修改的良機，謀劃好我國銀行業自律管理的頂層法律設計，意義重大。

依據《中華人民共和國民法典》等法律規定，我就《商業銀行法》修訂提出如下建議：

一是明確銀行業協會的法律地位和性質。可在《商業銀行法》總則中明確規定“銀行業協會是銀行業的自律性組織，是社會團體法人”。“商業銀行應當加入銀行業協會，國務院銀行業監督管理機構批準設立的其他金融機構可以加入銀行業協會”。同時還應增加對于銀行業協會獨立性、自律性、公益性等性質的規定。

二是明確銀行業協會的法定職能。修訂《商業銀行法》應當明確銀行業協會在維護會員單位共同利益、開展自律管理、發揮中介作用和集約會員資源等方面的職能，保障其作為銀行業法定自律組織依法履職。

同時，應當明確銀行業協會有權制定自律規范、行規行約等開展自律管理；依法賦予行業協會組織制定行業標準、業務規范權力，推動實施并監督會員執行，提高行業服務水平等。

三是強化銀行業協會的治理機制。《商業銀行法》修訂應當有利于完善銀行業協會運行與內部的組織治理，通過法律規范其作為社會團體的自治組織屬性。從法律層面尊重行業協會的獨立性，保障行業主管機構對銀行業協會根據法律和協會章程開展有關監督、檢查與指導等工作，支持銀行業協會以其獨立地位充分開展行業自律活動。《商業銀行法》修訂，應增加關于銀行業協會權力機構、章程和理事會等有關內容。

四是增加銀行業不良資產處置等法律規定。借助《商業銀行法》的修訂，還應增加有關銀行不良資產處置、國際司法協助等方面的內容。新冠肺炎疫情突發后，因疫情導致的金融風險具有滯后性，銀行的資產質量壓力仍存，有必要增強風險意識，前瞻應對不良資產的反彈。考慮到現行的政策已不能完全適應當前的不良資產處置工作，因此有必要在業務經營規則專章中增加對不良資產處置的原則性規定，并研究制定銀行業不良資產處置條例。

另外，鑒于近些年來國際上涉及銀行司法協助等出現的問題，《商業銀行法》修訂中，還應增加對外提供客戶信息的限制條款或阻斷條款及其罰則等。

中小銀行應三方面應對當前壓力

《21世紀》：疫情對銀行業資產質量造成一定影響，這對中小銀行來說影響可能更大，該如何應對？

劉峰：“世紀罕見的三重嚴重沖擊”給銀行業尤其是中小銀行經營帶來了一定挑戰，中小銀行需進一步采取措施加以應對。

一是針對息差收窄，要進一步增強資負管理能力。2020年，為支持疫情防控和實體經濟發展，商業銀行加大了向實體經濟讓利力度，企業融資成本不斷下行，但負債端成本存在一定剛性，凈息差有所收窄。2020年末，商業銀行凈息差為2.10%，比2019年末下降了0.1個百分點。為此，商業銀行需進一步增強資產負債的管理能力，一方面，不斷提升自身專業能力，提升風險管理能力，同時積極優化信貸結構，提高資產端收益率；另一方面，要合理配置負債比例，維持負債成本的穩定。

二是針對資產質量承壓，需進一步提升資產處置能力。2020年，銀行業加大不良資產處置力度，全年處置不良資產3.02萬億元，2020年末商業銀行不良貸款率1.84%，同比下降0.02個百分點。但考慮到疫情對銀行業資產影響的“滯后性”及部分客戶貸款延期后的第二次沖擊，銀行業的資產質量仍面臨一定的壓力。為此，商業銀行一方面要配合政策要求，做實資產分類，充分抓住不良處置政策調整機遇，加快資產處置；另一方面要加大撥備計提力度，備足抵御風險的“彈藥”。

三是針對負債受限，需進一步深耕本地服務客戶。近期，為進一步規范中小銀行負債管理，監管部門出臺了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》。但短期來看，一些過往由于缺乏針對性金融產品和核心客戶的中小銀行將面臨一定的攬儲壓力。為此，中小銀行一方面要完善自營網絡平臺建設，豐富主動負債渠道；另一方面，要回歸本源，回歸本地、下沉服務，通過針對性服務強化主動負債能力。

中銀協三方面助力銀行業數字化轉型

《21世紀》：近年來，銀行業加速數字化轉型，持續鍛造數字化競爭力。在您看來，目前銀行業哪些金融科技成果為行業提供了解決方案或者思路，未來發展的方向和重點在哪里？

劉峰：近年來，中國銀行業在數字化轉型發展這一問題上已經達成了行業共識，正在持續鍛造數字化競爭力，并取得了較為豐碩的成果。比如我們的中小微企業貸款過去的審批周期很長，甚至需要1個多月，現在通過大數據風控等技術實現了“秒申秒貸”，極大提升了放貸效率和用戶體驗。

毋庸置疑，疫情確確實實給中國銀行業帶來了十分嚴峻的挑戰，但與此同時，展望未來，數字化是大勢所趨，銀行業要堅定擁抱新技術，利用數字技術助力構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行服務體系，提升個性化、差異化、定制化的產品服務能力，努力為實體經濟和人民生活提供優質高效便捷的金融服務。

首先，數字化轉型需要銀行內部多部門、多領域支持和配合。當前，我們正在步入Bank4.0時代，銀行數字化戰略是一個復雜的系統性工程，不僅經營模式、業務流程要實現數字化轉型，還需要組織架構、制度安排、企業文化、人才培養等方方面面能夠同步跟上。

其次，需要完善內部數據治理。當前商業銀行沉淀了海量數據，同時政府等外部公共數據平臺資源也向銀行業開放傾斜，但目前銀行的數據孤島現象還比較突出，缺乏將數據進行充分聚合、流動、加工和處理。未來，在開放、合作、共贏的金融服務生態體系中，一方面需要打破現有數據壟斷，完善自身數據治理，另一方面應該與其他行業進行數據的規范融合共享，實現金融與民生服務實體經濟深度融合。

最后，積極輸出科技成果，為行業數字化轉型賦能。一些數字化布局起步較早、綜合實力較強的銀行，已經創建起具有較高口碑的金融科技子公司，希望在做強做優自身金融服務的同時，能夠站在行業整體發展的角度，充分發揮“頭雁作用”對中小銀行進行科技輸出，從而提升整個行業的數字化水平。

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