原標題：銀行不良資產(chǎn)處置新政落地：個人不良批量轉(zhuǎn)讓試水 防止貸款人信息泄露

　　1月11日，21世紀經(jīng)濟報道記者獲悉，銀保監(jiān)會辦公廳于日前下發(fā)《關(guān)于開展不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》（下稱《通知》），批復同意銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心試點開展單戶對公和個人批量不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓。

　　《通知》顯示，首批參與試點銀行包括6大行、12家股份行；參與試點的不良貸款收購機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司以及金融資產(chǎn)投資公司。

　　對比此前征求意見稿，《通知》對于批量個人不良貸款處置實現(xiàn)“一增一減”：“一增”為，對于地方資產(chǎn)管理公司而言，批量收購個人不良貸款也不受區(qū)域限制；“一減”為，參與試點的個人貸款范圍為已經(jīng)納入不良分類的個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經(jīng)營類信用貸款為主，住房按揭貸款、汽車消費貸款被刪除。

　　“《通知》以試點方式拓寬了銀行業(yè)不良貸款的處置渠道和方式，對防范化解金融系統(tǒng)性風險，提升銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置效能具有特別的現(xiàn)實意義。”中國銀行業(yè)協(xié)會法律顧問卜祥瑞對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　卜祥瑞同時強調(diào)，個人不良貸款批量轉(zhuǎn)讓是一項全新的風險化解工作，個人不良貸款具有數(shù)量大、客戶群體復雜、處置工作難等特點，各相關(guān)主體應特別注意保護貸款客戶包括擔保人的合法權(quán)益。

　　近年來，我國商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率整體上均呈現(xiàn)一定的上升趨勢。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為28350億元，較上季末增加986億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.96%，較上季末增加0.02個百分點。

　　“銀保監(jiān)會適時發(fā)布不良貸款轉(zhuǎn)讓試點新政策，可謂正當其時。”卜祥瑞表示，不良貸款的持續(xù)性增加以及處置渠道和方式上的不當限制，加大了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營風險，大量不良貸款也占用了有限的信貸資源，導致實體經(jīng)濟無法獲得有效的信貸支持，嚴重制約銀行對實體經(jīng)濟支持的有效性和持續(xù)性。

　　此次《通知》放開了對單戶對公不良貸款和批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓的限制，進一步擴充了銀行不良貸款的處置渠道。

　　與去年上半年的征求意見稿相比，《通知》仍明確首批參與試點銀行包括6大行、12家股份行；參與試點的不良貸款收購機構(gòu)包括金融資產(chǎn)管理公司、符合條件的地方資產(chǎn)管理公司以及金融資產(chǎn)投資公司。且，參與試點的地方資產(chǎn)管理公司運營滿足經(jīng)營管理狀況較好等條件，并由省級地方金融監(jiān)督管局出具同意文件。

　　同時，《通知》明確參與試點的個人貸款范圍為個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經(jīng)營類信用貸款為主，個人住房按揭貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款等抵（質(zhì)）押物清晰的個人貸款，應當以銀行自行清收為主，原則上不納入對外批量轉(zhuǎn)讓范圍。

　　卜祥瑞表示，個人消費信用貸款、信用卡透支和個人經(jīng)營類信用貸款是個人貸款中占比較高品種。“不良貸款轉(zhuǎn)讓試點新政實施，為壓降商業(yè)銀行個人不良資產(chǎn)，提供了有效的政策保障。”

　　“個人住房按揭貸款、個人經(jīng)營性抵押貸款等個人貸款未納入，可能是監(jiān)管部門考慮到這類資產(chǎn)定價難度相對較大、處置周期更長的緣故。”一位業(yè)內(nèi)人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　《通知》對于堅持真實潔凈整體轉(zhuǎn)讓、強化不良貸款轉(zhuǎn)讓風險控制、嚴格受讓個人貸款清收要求、規(guī)范轉(zhuǎn)讓信息披露、依法保護有關(guān)貸款主體信息等多方面也提出明確要求。其中，規(guī)范轉(zhuǎn)讓信息披露、依法保護有關(guān)貸款主體信息兩方面在此前征求意見稿中未有相關(guān)內(nèi)容。

　　堅持真實潔凈整體轉(zhuǎn)讓方面，《通知》要求銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司在開展不良貸款轉(zhuǎn)讓中應遵循真實性、潔凈性和整體性原則；明確禁止試點機構(gòu)在轉(zhuǎn)讓合同之外簽訂抽屜協(xié)議或回購條款等，杜絕虛假出表、虛假轉(zhuǎn)讓、逃廢債務等行為，不得違規(guī)向債務關(guān)聯(lián)人進行利益輸送，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

　　嚴格受讓個人貸款清收要求方面，《通知》要求資產(chǎn)管理公司對批量收購的個人貸款，只能采取自行清收、委托專業(yè)團隊清收、重組等手段自行處置，不得再次對外轉(zhuǎn)讓，禁止暴力催收不良貸款；對于采取委托清收方式的，應當加強對清收機構(gòu)管理，嚴禁委托有暴力催收行為、涉黑犯罪等違法行為記錄的機構(gòu)開展清收工作。

　　“近年來，社會上針對債務人拖欠銀行貸款本息，存在一些反催收聯(lián)盟等非法組織，作為金融機構(gòu)，既要避免在不良債權(quán)維護過程中暴力催收行為發(fā)生，也要堅決采取有力舉措打擊逃廢銀行債務行為，并配合好公安等部門打擊反催收聯(lián)盟逃廢債務的專項工作。”卜祥瑞認為。

　　而對于規(guī)范轉(zhuǎn)讓信息披露、依法保護有關(guān)貸款主體信息方面的新增內(nèi)容，卜祥瑞表示，對于試點不良貸款轉(zhuǎn)讓過程中，必然會涉及到諸如個人身份信息等。“鑒于民法典的頒行和以及個人信息保護法正在制定，對于批量收購個人貸款的資產(chǎn)管理公司，不僅應承擔原合同約定的信息使用義務，還要依法采取必要保護措施，堅決防止發(fā)生個人信息泄露和非法使用的情形。”

　　卜祥瑞表示，行業(yè)協(xié)會、監(jiān)管機構(gòu)還應盡快組織有關(guān)專家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置條例》（專家建議稿），并在商業(yè)銀行法修訂過程中，增加商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動不良資產(chǎn)處置向市場化、法治化方向發(fā)展。

　　此外，2020年12月29日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于廢止部分司法解釋及相關(guān)規(guī)范性文件的決定》已經(jīng)廢止了《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》，而關(guān)于不良債權(quán)案件適用法律的新規(guī)定尚未發(fā)布，導致舊規(guī)定被廢止后相關(guān)業(yè)務法律適用存在空白，對存量不良資產(chǎn)及新增不良資產(chǎn)都有較大影響。卜祥瑞建議，最高人民法院應考慮該情況及實踐需要，盡快出臺相關(guān)司法解釋或司法政策，以解決法律適用空白問題。

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責任編輯：李桐