原標題：村鎮銀行經營亂象頻遭罰

　　本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海報道

　　12月4日，天津銀保監局公布的行政處罰信息公開表顯示，天津濱海揚子村鎮銀行股份有限公司因違反授信決策程序辦理授信業務，嚴重違反審慎經營規則，被處罰款30萬元。同日，福建連城杭興村鎮銀行股份有限公司因貸前調查不盡職、貸后管理不到位，被罰20萬元。

　　《中國經營報》記者注意到，今年以來，村鎮銀行頻繁遭罰。從監管部門出具的罰單來看，處罰事由不限于違法發放貸款、以貸還貸、向關系人發放信用貸款；集團客戶授信余額突破監管上限；虛增貸款；掩蓋不良貸款；越權審批等。

　　一邊是部分銀行借村鎮銀行“下鄉”踐行普惠金融；另一邊是經營亂象屢禁不止，生存空間逼仄。村鎮銀行發展的“良方”是什么？

　　內控管理不足

　　12月伊始，銀保監會官網陸續披露3則罰單，劍指村鎮銀行經營亂象。從罰單的具體情況來看，福建連城杭興村鎮銀行股份有限公司、天津濱海揚子村鎮銀行股份有限公司、安徽金寨江淮村鎮銀行股份有限公司為受罰主體，處罰事由包括違規轉嫁成本、貸前調查不盡職、貸后管理不到位等。

　　從今年監管部門披露的罰單來看，村鎮銀行的貸款業務、資本充足率等經營指標是監管關注的重點之一。部分村鎮銀行因發放借名貸款、信貸資金回流借款人結算賬戶并長期滯留、優質流動性資產充足率未達標等遭罰。

　　銀保監會承德監管分局四級調研員李鳳文指出，從監管機構對村鎮銀行的處罰來看，說明村鎮銀行在公司治理、內部管理等方面還存在許多不足，比如由于人員少，相應的組織不夠健全，因此會導致個別人說了算的問題。由于村鎮銀行大都在縣城，熟人經濟、關系經濟比較盛行，發放關系貸款就難以避免，這就給貸款的風險防范造成后顧之憂；對于好的企業，各家銀行爭著搶著放貸，村鎮銀行往往也會加入對大企業放貸的競爭行列，以獲取穩定的收益，于是貸款超比例、壘大戶問題就會產生。

　　“還需注意的是，部分村鎮銀行為了規避監管，對于不良貸款隱瞞不報，提供虛假數據，掩蓋貸款的真實形態，極易導致風險的累積，影響不良貸款的及時處置。”李鳳文補充道。

　　西南財經大學金融學院副院長羅榮華教授指出，村鎮銀行被罰暴露了風控能力不足；從公司治理層面來看，可能是董事會和高級管理層沒有恪盡職守，沒有維持村鎮銀行的穩健合規經營；村鎮銀行的大股東可能利用了資本話語權，干擾和影響董事會決策，從而發放關聯貸款；管理體系規則混亂，才會出現越權審批等問題。

　　記者檢索天眼查發現，多數村鎮銀行股權頻繁被出質。

　　為強化村鎮銀行內控合規管理力度，日前，青島銀保監局印發專項監管意見書，明確員工履職回避、高管離青重大事項報告、報告制高管任職資格考試等要求，重申貸款面談面簽、不良貸款分類及處置規劃、集團客戶認定標準，督導落實員工賬戶及異常行為排查、用印用章留痕留檔等管理要求。

　　村鎮銀行難“生存”

　　記者了解到，除了經營方面頻繁被罰，村鎮銀行的生存還面臨其他難題。

　　“一些大型銀行通過手機銀行等網絡渠道，在向農村地區延伸信貸服務，使農村金融競爭日趨激烈，這給村鎮銀行貸款投放增加了難度，如何篩選客戶成為村鎮銀行生存和發展的一大難題。”李鳳文分析。

　　他指出，當前村鎮銀行經營比較困難，屬于在夾縫中生存，村鎮銀行受其知名度及業務范圍限制，攬存成本較高，無疑加大了負債成本，由此導致貸款利率偏高，否則就無法覆蓋成本。而貸款利率高又會影響到自身競爭力，優質客戶已被大型銀行等機構搶走，剩余的基本都屬于經營不太景氣，業績一般的客戶。

　　在羅榮華看來，由于其發展歷史、市場定位和客戶群體特征不同于其他類型的銀行，村鎮銀行面臨貸款規模小、風險較大、持續經營生存空間小的難題。按照監管要求， 村鎮銀行的單筆貸款額度不超過注冊資本金的10%，限制了村鎮銀行貸款的規模，導致其主要信貸客戶為中小企業。村鎮銀行又因無中間業務， 其盈利主要來源于存貸利差， 貸款規模嚴重制約了村鎮銀行的持續經營。在經濟下行期，村鎮銀行的貸款增速進一步趨緩，同時企業客戶的風險暴露更加集中和突出。

　　銀保監會普惠金融部主任李均鋒此前指出，下一步發展普惠金融的重點在農村，“不平衡、不充分”體現在金融資源配置上，在農村還有一些服務空白地區。今年10月，中國人民銀行就《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》公開征求意見，其中提到“明確村鎮銀行法律地位”。

　　記者注意到，11月份，長治市屯留區三禾村鎮銀行、撫寧家銀村鎮銀行、景洪民生村鎮銀行、康平撫銀村鎮銀行等多家村鎮銀行增資擴股獲得批復。10月，匯豐銀行宣布，將以自有資金向旗下全資控股的匯豐村鎮銀行增資1.4億元人民幣。

　　“當前，村鎮銀行補充資本較為困難，由于其盈利能力有限，影響到對股東的分紅，因此股東補充資本的積極性不高，愿望不強。要進一步完善村鎮銀行的資本補充機制，允許通過發債的形式補充資本。另外，還要在稅收上給予政策優惠，降低經營成本，增強盈利能力。只要盈利上去了，分紅增加了，股東補充資本的積極性自然就會提高。”李鳳文指出。

　　東方金誠金融業務部助理總經理李茜表示，首先內源積累方面，村鎮銀行可通過加強營銷力度，擴大存貸款規模，并增強風險控制能力，改善盈利表現，以留存利潤的方式補充核心資本；在增資擴股層面，可以充分利用發起人和股東的資本實力，要求股東們追加投資。同時鼓勵多種民間資本投資村鎮銀行，以此拓展資金來源渠道，增強資本實力；此外，村鎮銀行還可通過發行二級資本債等方式，補充附屬資本。但由于村鎮銀行一般規模較小，主體級別不高，其實際可行度，不同的村鎮銀行差異較大。

　　（編輯：朱紫云 校對：顏京寧）

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責任編輯：郭建