原標題：引導商業銀行穩健發展

　　來源：經濟日報

　　時隔5年，《中華人民共和國商業銀行法》再度迎來全面修訂。10月16日，中國人民銀行發布了《中華人民共和國商業銀行法（修改建議稿）》，并向社會公開征求意見，截止時間為11月16日。

　　強化追責問責

　　近年來，監管部門持續推動重大案件問責，落實機構與人員“雙罰”，提高執法威懾力。修改建議稿對商業銀行問責機制進行了完善，包括在新設章節“商業銀行的公司治理”中，要求商業銀行“董事會、高級管理層分工負責內部控制制度的制定和執行，并對內部控制失效造成的損失承擔管理責任”。同時，在“法律責任”中增設對商業銀行股東、實際控制人以及風險事件直接責任人員的罰則；引入限制股東權利、薪酬追索扣回等措施，強化問責追責。

　　與此同時，修改建議稿還將罰款上限大幅提高。例如，將罰款限制從違法所得的1倍至5倍放寬至1倍至10倍。這一修改改善了過去商業銀行違法、違規行為產生的負面效應與其罰則設置之間的不匹配問題。光大銀行金融市場部分析師周茂華認為，近年來，銀行體系暴露案件較多，其中一個重要原因是國內監管制度、法律相對于銀行快速發展滯后，違法、違規成本過低。

　　今年以來，隨著監管力度不斷加強，千萬元級別甚至億元以上的罰單已經屢見不鮮。據不完全統計，2020年前三季度銀保監系統共向銀行業機構和個人開出罰單超1800張，合計罰沒金額約10.34億元，超過去年全年總和。

　　“可以預見，今年第四季度監管層對金融機構違法違規行為的高壓態勢將繼續保持。”周茂華表示，國內金融機構發展不平衡，業務人員素質、合規經營企業文化培育仍需要一個過程，這也需要金融機構加快完善內部治理，健全內部管理制度，提升經營效率。

　　更好服務實體

　　近10年來，我國銀行業飛速發展，參與主體數量急劇增加，規模持續壯大，業務范圍逐步擴展，創新性、交叉性金融業務不斷涌現，立法和監管面臨很多新情況。商業銀行法于1995年施行，雖然經2003年、2015年兩次修訂，但大量條款已不適應目前實際需求，亟待全面修訂。

　　央行表示，修改商業銀行法一是支持我國銀行業快速發展的客觀需要；二是引導銀行回歸本源、服務實體經濟的內在要求；三是防范化解金融風險、維護金融穩定的迫切需要；四是堅持市場化導向，建立完善多層次銀行體系的必要條件；五是加強客戶權益保護，維護市場公平競爭的現實需求。

　　“修改建議稿體現了充分放權，尊重商業銀行自主經營的權利，減少行政約束。按照市場化原則經營，尊重商業銀行作為金融企業的市場主體地位。”招聯金融首席研究員董希淼認為。

　　植信投資首席經濟學家兼研究院院長連平表示，從本次修訂看，加強了公司治理、資本與風險管理、客戶權益保護、風險處置與市場退出等領域，針對近年來商業銀行經營管理暴露出來的一些短板及時打上了“補丁”，體現了健全金融法治頂層設計、引導商業銀行穩健高質量發展的監管思路。

　　平安證券認為，此次商業銀行法修訂稿的出臺，通過優化頂層設計，強化防范化解金融風險，維護銀行體系穩定，有利于從制度層面引導行業長期健康發展，從而更好地支持實體經濟。

　　以客戶為中心

　　值得注意的是，修改建議稿新增多項保護客戶權益的要求。如，明確銀行向客戶提供與其風險承受能力不相匹配的產品和服務，造成客戶損失的，應當承擔賠償責任。不得過度放貸和掠奪性放貸，應合理確定授信額度和利率，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信。不得捆綁銷售，不得對產品和服務實行強制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件。不得收集與業務無關的個人信息或者采取不正當方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息。

　　連平表示，此舉對于推動商業銀行進一步重視并真正樹立“以客戶為中心”的經營理念具有積極意義。客觀地看，與其他金融機構相比，商業銀行最大的優勢在于長期以來積累了一大批優質客戶。因此，修改建議稿加強對客戶權益保護的內容，不但有利于客戶，從長遠來看也有利于商業銀行自身發展，是不斷增強商業銀行市場競爭力的重要舉措。

　　“需要指出的是，修改建議稿缺少了對投資者教育的內容。”連平認為，2018年以來，隨著“資管新規”加速落地，與券商資管、信托、基金、第三方理財等其他資管行業一樣，銀行理財業務在打破剛性兌付的總體要求下，加快向凈值化轉型。但由于相關教育未跟上，部分投資者對于理財產品的認知仍停留在剛兌時代，無法接受本金虧損甚至是市場波動引起的凈值浮虧等后果，從而容易與資管機構產生糾紛；對于商業銀行代銷其他金融機構的產品，一旦發生兌付問題，投資者也首先是找銀行索賠。今年以來，圍繞銀行理財產品凈值浮虧、代銷產生的糾紛已多次發生。

　　“對此，商業銀行無疑要進一步做好內部風控管理，落實盡職調查，向投資者充分披露信息，加強投資者權益保護，加強對‘飛單’等內部違規行為的整治，確保相關業務在依法合規的前提下開展。”連平說。

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責任編輯：潘翹楚