銀行信貸業(yè)務違規(guī)嚴重 銀保監(jiān)會密集處罰

　　本報記者/郝亞娟/張榮旺/上海報道

　　連日來，銀保監(jiān)會各地監(jiān)管局密集發(fā)布罰單。從處罰事由來看，信貸管控不審慎成為銀行受罰的“重災區(qū)”。

　　銀行信貸風險管理是商業(yè)銀行的生命線，亦是金融審慎監(jiān)管的重點。郵儲銀行研究員婁飛鵬指出，信貸管理不規(guī)范會導致對借款人的各項風險無法有效把握，例如因不能及時了解借款人的財務情況導致資金被借款人挪用等，從而引發(fā)信用風險。同時，內(nèi)部管理不嚴格，也容易引發(fā)操作風險。

　　《中國經(jīng)營報》記者采訪多位銀行人士了解到，信貸風險屢屢“冒頭”，與銀行的貸后管理意愿不強、貸后管理成本高不無關(guān)系。某股份行廣州分行人士直言：“銀行如果對每筆貸款的貸前、中、后都嚴格審查，就會影響放貸規(guī)模，這是很矛盾的，甚至有些銀行員工伙同企業(yè)主‘作弊’以獲得貸款。”

　　劍指信貸管理不審慎

　　近日，結(jié)合信貸管理專項檢查，各地銀保監(jiān)局連續(xù)發(fā)布處罰公告。

　　10月27日，銀保監(jiān)會寧波銀保監(jiān)局披露26張罰單，涉及10家銀行及相關(guān)負責人合計被罰1215萬元，貸款資金用途管控不到位、違規(guī)發(fā)放項目貸款成為此番處罰中頻繁出現(xiàn)的問題。

　　其中，寧波通商銀行因未落實監(jiān)管意見、關(guān)聯(lián)交易未按監(jiān)管要求進行審批、員工行為管控薄弱、違規(guī)發(fā)放項目貸款、個人貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和期貨市場、貸款資金用途管控不嚴、銀行承兌匯票業(yè)務保證金來源不合規(guī)、通過不正當方式吸收存款并導致流動性指標失真、虛增存貸款和變相提高“三農(nóng)”融資成本等，合計罰款人民幣360萬元。

　　10月28日，銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局公布的行政處罰信息顯示，浙江富陽農(nóng)村商業(yè)銀行被罰175萬元，原因包括：股權(quán)管理不到位，未審查發(fā)現(xiàn)新入股的投資人及其關(guān)聯(lián)方實際持股比例超過5%；信貸業(yè)務管控嚴重不審慎；信貸業(yè)務管控嚴重不審慎，貸款形成大額損失；員工行為管理不到位。

　　事實上，信貸資金管理一直以來是監(jiān)管關(guān)注的重點，處罰事由不限于貸款用途不真實、貸款支付管理不合規(guī)、信貸管理不規(guī)范、貸款資金用途管控不到位、貸款發(fā)放不審慎等。

　　“貸款資金被借款人挪用，一方面是銀行對于資金用途管理不嚴格，沒有有效了解借款人貸款目的。另一方面，是借款人有意隱瞞或者采用欺騙手段獲取貸款。”婁飛鵬告訴記者。

　　浙江錢塘江金融研修院特邀研究員李庚南向記者分析，信貸風險的形成多半可以追溯到管理的不規(guī)范。信貸管理不同環(huán)節(jié)、不同部門的不規(guī)范將形成不同的信貸風險源。

　　李庚南指出，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，如果調(diào)查不到位，掌握的客戶資信情況不充分、不完整、不真實，可能在貸款之初就埋下風險的隱患。這方面的風險，可能是客戶資信本身有問題、誠信度差導致最后的賴賬風險。也可能是對客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況缺乏了解，客戶缺乏真實的還款能力與來源，最終導致客戶無力還款。還可能是對客戶借款真實用途了解不實，最終導致貸款被挪用。

　　“在貸款發(fā)放階段，可能由于對貸款條件把控不嚴，沒有嚴格按照信貸審批流程進行審核，包括對抵押擔保的審核不到位，導致缺乏資質(zhì)的客戶獲得貸款。亦可能在貸款出現(xiàn)風險后出現(xiàn)抵押擔保虛置、脫保等風險；還可能由于內(nèi)部制衡機制不到位，出現(xiàn)冒名、借名貸款等道德風險。”李庚南進一步分析。

　　“而在貸后跟蹤環(huán)節(jié)，由于貸后調(diào)查不到位，可能出現(xiàn)貸款用途被違規(guī)挪用于入房地產(chǎn)和股市等，導致最終貸款出現(xiàn)風險；也可能由于對借款企業(yè)及擔保人的財務狀況惡化等情況未能及時報告、采取措施，導致風險未能及時控制甚至被放大。”李庚南如是說。

　　貸后管理待調(diào)整

　　事實上，貸后監(jiān)控成本高、積極性不足是銀行貸后管理工作存在的難點之一。某銀行對公客戶經(jīng)理向記者坦言，銀行畢竟是追求貸款規(guī)模的，如果對貸款限制太多，就會影響放貸規(guī)模。

　　李庚南亦指出，除了在各信貸環(huán)節(jié)把控不嚴外，現(xiàn)實存在的交易活動類型，比如小微企業(yè)的交易，使得資金用途跟蹤困難，特別是對提現(xiàn)后資金去向更是難以跟蹤。此外，也存在客戶經(jīng)理在考核壓力下盲目拓展業(yè)務、有意放松對用途把控的情況。

　　一般來講，客戶貸款到賬后，銀行的后臺技術(shù)部門會實時監(jiān)測，不過這一監(jiān)控仍存疏漏。某國有大行合規(guī)部負責人告訴記者，“貸款資金挪用一直是銀行嚴禁的，但是大型企業(yè)會通過資金歸集的方式掩蓋資金用途，銀行監(jiān)控起來確實存在難度。”

　　前述受訪某股份行廣東分行人士還提及，銀行對于信用型的小微企業(yè)貸款的貸后管理，也存在一定難度，客戶經(jīng)理精力有限，只能通過大數(shù)據(jù)進行監(jiān)測，落實起來比較困難。

　　而在零售消費類貸款方面，銀行對貸款資金用途的審核則趨嚴，在流程上會關(guān)注貸款資金用途。如在放貸以及簽約審核時，明確強調(diào)貸款使用禁止事項，客戶需要提供消費證明等。銀行方面也會對已發(fā)放的貸款進行自查。

　　某國有行信用卡中心行研經(jīng)理表示：“目前，只能要求大額消費貸用戶提供消費憑證來證明借貸資金的真實用途。對于個人經(jīng)營貸，一般通過委托支付（資金直接給供應商）來規(guī)避資金流入股市。”

　　談到如何加強信貸風險管理，交通銀行（601328.SH）金融研究中心高級研究員武雯建議，銀行可從兩方面操作。一方面是在積累的大數(shù)據(jù)基礎上，提升優(yōu)質(zhì)客戶的識別能力以及通過科技賦能提高風險防控能力；另一方面，銀行要提前做好風險預警，對重點行業(yè)保持關(guān)注。

　　在北京中治研國際研究院研究員叢勇看來，銀行的風險管理機制需加強三道防線。即全面深入地履行相應職責；充分解讀監(jiān)管政策要求，緊跟行業(yè)最佳實踐；運用先進的技術(shù)手段，同時根據(jù)不同的客戶分類，制定客戶標簽，并利用大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)，與金融科技的行業(yè)優(yōu)秀企業(yè)建立合作關(guān)系，及時獲取客戶的最新資產(chǎn)信息、經(jīng)營信息等，有效約束信貸管理風險。

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責任編輯：邵宇翔