原標(biāo)題：重度殘障人士陷“以貸養(yǎng)貸”泥潭 沒(méi)有面簽的“借唄”，風(fēng)控是否少點(diǎn)啥？

　　來(lái)源：法財(cái)在線

　　原創(chuàng) 曹萌 

　　“想著他生病，就讓他在家里好好養(yǎng)著，誰(shuí)想到手機(jī)上還能借這么多錢(qián)。”范伯無(wú)奈地說(shuō)。范伯的兒子范征（化名）是一位多重殘障人士，卻獲得借唄平臺(tái)15萬(wàn)貸款額度。范征為緩解財(cái)務(wù)危機(jī)，在使用借唄的過(guò)程中“以貸養(yǎng)貸”，使得原本經(jīng)濟(jì)不寬裕的家庭雪上加霜。

　　北京已進(jìn)入深秋，陣陣寒風(fēng)從窗外襲來(lái)，吹得人有些發(fā)冷。在一間昏暗狹小的臥室里，范伯陪著患有抑郁癥的兒子，目光停駐在兒子的手機(jī)上，13.2萬(wàn)元的借唄貸款不禁讓他嘆了口氣。年近70歲的范伯，不知道這個(gè)家還能維系多久。

　　01

　　額度輕松升到15萬(wàn)   “以貸養(yǎng)貸”  緩解危機(jī)

　　從范伯的口中，《法人》記者得知，他的兒子范征（化名）因3歲時(shí)得了一場(chǎng)大病，逐漸失去了聽(tīng)力和語(yǔ)言能力，可自尊心卻強(qiáng)于常人。幾年前，范征不顧家人的阻攔，執(zhí)意與朋友創(chuàng)業(yè)投資，卻不幸遭遇電信詐騙，導(dǎo)致家人資助的10萬(wàn)元血本無(wú)歸，全家陷入了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力中。之后，范征身心受到嚴(yán)重打擊，又患上了抑郁癥。“他常常會(huì)一個(gè)人待在屋里，很少和家人交流“范伯說(shuō)。

　　“想著他生病，就讓他在家里好好養(yǎng)著，誰(shuí)想到在手機(jī)上還能借出這么多錢(qián)。”面對(duì)借唄平臺(tái)上列出的一筆一筆欠款記錄，范伯無(wú)奈而絕望。

　　通過(guò)進(jìn)一步了解，記者得知，范征在使用借唄的過(guò)程中“以貸養(yǎng)貸”，也就是以“新債還舊債”的方式緩解日常財(cái)務(wù)危機(jī)。記者通過(guò)與范征的書(shū)面溝通得知，當(dāng)他無(wú)法償還借唄貸款時(shí)，會(huì)利用借唄中的剩余額度，進(jìn)行新一筆貸款，并用這筆錢(qián)去償還此前的貸款。

　　據(jù)范征的借唄數(shù)據(jù)顯示，從2016年10月首次使用借唄計(jì)算，已結(jié)清貸款共有51筆，累計(jì)貸款金額88.3萬(wàn)元，繳納利息4.48萬(wàn)元。

　　▲范征（化名）的逾期還款記錄

　　02

　　貸款額度一路提升  平臺(tái)不知借款人狀況   

　　范征持有一級(jí)殘疾人證，為多重殘疾人。多重殘疾指?jìng)€(gè)體同時(shí)具有兩種或兩種以上的殘疾，多數(shù)兼有智力殘疾，在中國(guó)亦稱“綜合殘疾” ，殘疾等級(jí)屬于較嚴(yán)重。四十多歲的范征存在聽(tīng)力和語(yǔ)言障礙，且由于長(zhǎng)期服用抗抑郁藥物，身體狀況不佳，不能從事體力勞動(dòng)，整個(gè)家庭收入來(lái)源僅是范伯老兩口的退休金。

　　▲范征（化名）的殘疾人證

　　打開(kāi)范征的手機(jī)支付寶APP，在借唄賬戶中，記者清晰地看到，他的可借款額度已達(dá)到了15萬(wàn)元，這不禁讓人感到詫異，借唄平臺(tái)應(yīng)該并不知曉范征的身體狀況。

　　為此，記者撥打了螞蟻集團(tuán)的客服電話，其工作人員表示，他們并不知道借款人范征是一位殘障人士，15萬(wàn)元的借款額度則是借唄的評(píng)估系統(tǒng)根據(jù)借款人的使用、還款、賬戶資金和征信情況綜合評(píng)估而來(lái)。

　　由于在借唄上貸款，操作流程并不復(fù)雜，范征先后進(jìn)行了幾筆貸款。記者仔細(xì)查閱范征的歷史貸款記錄顯示，范征與借唄的第一筆貸款發(fā)生在2016年10月28日，貸款金額僅為100元。隨后又在借唄上進(jìn)行了三筆小額貸款，都如期償還。

　　范征的初始借唄額度僅有5千元，但在不到四個(gè)月的時(shí)間里，也就是2017年2月16日，范征的第五筆借唄貸款額度迅速提升至5萬(wàn)元，2018年則是達(dá)到了15萬(wàn)元。

　　在范征遭遇電信詐騙，損失10萬(wàn)元之前，他還可以參加社會(huì)工作，有一些微薄的收入。但在患上抑郁癥之后，范征就無(wú)法工作了。隨著借唄貸款額度的提升，加上不斷附加的利息，范征“以貸養(yǎng)貸”進(jìn)入惡性循環(huán)，使得本來(lái)經(jīng)濟(jì)窘迫的家庭雪上加霜。

　　仔細(xì)回顧一下整個(gè)過(guò)程，如果范征不能輕易獲得這些高額貸款，也許，違約行為和負(fù)債壓力可以提早避免。那么，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)究竟是如何對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的？

　　03

　　沒(méi)有面簽的貸款  違約風(fēng)險(xiǎn)是否可控

　　對(duì)比人們經(jīng)常使用的銀行信用卡，無(wú)論在貸款額度，還是提額速率上，借唄都顯得過(guò)于“高效快捷”。信用卡研究人士董崢對(duì)記者表示，目前國(guó)內(nèi)并無(wú)殘障人士不能申請(qǐng)信用卡或使用互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品的規(guī)定，但債權(quán)人在向債務(wù)人發(fā)放貸款前，應(yīng)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行完整考察，不僅包括借款、還款等信用方面上的考察，更應(yīng)與債務(wù)人進(jìn)行面談或面簽，查看身體、精神狀況等方面。若得知債務(wù)人為殘障人士，發(fā)卡機(jī)構(gòu)或放貸機(jī)構(gòu)出于該類人群出現(xiàn)事后風(fēng)險(xiǎn)概率偏高于常人、以及對(duì)事后風(fēng)險(xiǎn)可控性的考慮，發(fā)卡機(jī)構(gòu)或放貸機(jī)構(gòu)應(yīng)給予殘障人士更為合理的使用額度，來(lái)降低其在使用過(guò)程中因誤刷、盜刷或被騙等情況所帶來(lái)的事后風(fēng)險(xiǎn)。

　　同時(shí)，中倫文德律師事務(wù)所高級(jí)合伙人武堅(jiān)也認(rèn)為，類似借唄這樣的信貸產(chǎn)品，正常情況下應(yīng)該會(huì)有對(duì)借款人還款能力的評(píng)估方法，其本質(zhì)是對(duì)借款人未來(lái)違約可能性的一種評(píng)估，但可能存在一定不準(zhǔn)確或不確定性，這是信貸所都面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

　　就上述范征案例而言，借唄向范征發(fā)放貸款無(wú)可厚非，這讓殘障人士享受到了與常人一樣的金融服務(wù)待遇。但僅憑借過(guò)往金融產(chǎn)品的使用情況，便在不知道對(duì)方為殘障人士的情況下發(fā)放15萬(wàn)元貸款額度，這樣的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是否存在很多漏洞？

　　相較傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)而言，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析，在無(wú)抵押、無(wú)面談的情況下，將貸款流程壓縮至幾分鐘內(nèi)。在金融創(chuàng)新的同時(shí)，違約風(fēng)險(xiǎn)也在增加。

　　今年7月17日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)”）答記者問(wèn)時(shí)表示，近年來(lái)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，在貸款效率、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、拓寬客戶等方面發(fā)揮了積極作用，但也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。其中，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

　　針對(duì)“以貸養(yǎng)貸”問(wèn)題，金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人彭凱對(duì)記者表示，如果貸款沒(méi)有直接提現(xiàn)，而是一直在借唄體系內(nèi)流轉(zhuǎn)，那借唄憑借其大數(shù)據(jù)分析風(fēng)控能力，是可以知悉貸款資金使用情況的（如用于電子商務(wù)平臺(tái)購(gòu)物、生活繳費(fèi)，抑或是歸還信用卡賬單等）。如果在已知借款人用新貸款去償還舊貸款的情況下，還一味地提高借款人可以使用的貸款額度，這將逐漸加大借款人的償還債務(wù)金額。

　　值得注意的是，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)近年來(lái)容易出現(xiàn)的過(guò)度授信、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題，《互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)》明確指出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審批和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，結(jié)合借款人已有債務(wù)情況，審慎評(píng)估借款人還款能力，確定借款人信用等級(jí)和授信方案。且貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法，不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資，不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。

　　無(wú)獨(dú)有偶，馬云在10月23日至25日舉行的第二屆外灘金融峰會(huì)上，也特別指向了更加宏觀的互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題。在他看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于大數(shù)據(jù)的信用體系，金融的本質(zhì)是信用管理。但是馬云強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融必須有三個(gè)核心要素：一是豐富的數(shù)據(jù)；二是基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)；三是基于大數(shù)據(jù)信用體系。

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責(zé)任編輯：潘翹楚