倒立者支付寶

　　威風有話說

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　　今天，支付寶的母公司螞蟻集團，正式進入上市倒計時，投資者可以開始打新申購了。作為全球最大的IPO，這可能不僅是支付寶的高光時刻，也算是中國資本市場的一次高光時刻了，畢竟，這樣的時刻以前大多發生在美國紐約。

　　談到支付寶，讓我想起了17年前，和馬云討論過的一個詞，‘倒立’。

　　那一年，淘寶剛剛成立，當時我還是一名財經記者，那會兒采訪馬云不難，有時候他還會主動找圈里記者聊天。當時的馬云，給人的印象是風風火火，特立獨行，愛說大話，這樣的采訪對象，沒有記者不喜歡，因為他敢說，敢懟，說出來的話，直接能當標題用，還不用擔心沒爭議沒討論。

　　有一次，馬云和我說，最近他很喜歡倒立，‘當你倒立起來，血液涌進大腦，看世界的角度和平時完全不一樣，想問題，也就能找到一個不可思議的角度。’

　　初聽，覺得有些神神叨叨。

　　三年后，淘寶崛起，干翻了被認為不可戰勝的電商巨頭eBay，自己的市場份額從0上升到72%，對手則由90%下降到不足20%，成為互聯網商戰史上的一段傳奇。

　　因緣際會，我當時應吳曉波老師之邀，要通過一本書，回溯這場經典商戰，取書名的時候，我想到了馬云說的‘倒立’：

　　eBay采取收費模式？淘寶推出免費模式；

　　eBay認為買賣雙方無交流更高效？淘寶推出旺旺；

　　eBay讓買家先付款？淘寶推出支付寶擔保交易，買家不確認收貨，支付寶就不把錢給賣家。

　　所有環節，反其道而行之，你支持的我統統反對，你反對的我統統支持。

　　這時，我開始理解馬云為何鐘情倒立，理解‘換一個視角看世界，為人所不能為、不敢為的事兒’，于一家企業的意義。

（淘寶早期員工集體倒立）

　　2

　　把話題回到支付寶身上。

　　如今的馬云基本已經不介入支付寶日常的經營管理，不過在2009、10年的時候，支付寶的戰略方向，許多還是馬云在把關。有兩個當時的視頻，如今流傳頗廣。

　　一個視頻是2009年的，剛剛成立的阿里金融來和馬云匯報發展規劃。現任螞蟻集團CEO胡曉明是這支二三十人小團隊的leader，胡曉明每次回憶這場會議時都說，‘這是我在阿里這么多年來，被批評得最慘的一次’。

　　胡曉明為什么被說，大概就在于當時的他，‘沒倒立’。

　　匯報一開始，胡曉明說，團隊夢想是要拿諾貝爾獎，原因是，當時尤努斯因創辦格萊珉銀行，解決貧困人口的貸款難題而獲得了諾貝爾和平獎；阿里金融也希望改變中國小微企業借錢無門的困境。

　　但很快，馬云看到具體方案后，給了他們當頭一棒，‘諾貝爾獎？要是放幾百萬的貸款，還談什么諾貝爾，如果能解決一二十萬，三五萬的貸款難題，諾貝爾還有那么點可能，因為那才是無解的難題。’

　　當時剛擔任阿里云總裁的王堅深以為然，‘對，這就像直升機，國內有個誤解，以為直升機是飛機的一種，其實不是，直升機和飛機的技術原理完全不同，只是看上去都能飛而已。我們得做直升機，不比誰飛得高，而是比誰飛得低，專業名詞叫樹稍高飛行。’

　　直升機和飛機是個妙喻，在今年的外灘大會上，王堅和胡曉明還回憶起這段往昔，還覺得，如何理解金融科技和金融的區別，大體便是如此。

　　這次會議上的激辯，讓胡曉明獲益匪淺，在阿里金融發展的早期，幾乎每一條舉措都帶著強烈的‘倒立’印記。

　　貸款一定要抵押么？不，無抵押。

　　貸款一定要見面么？不，走線上。

　　貸款一定要固定期限么？不，隨借隨還。

　　貸款一定就只能做大額？不，1塊錢照樣借。

　　在當時看來再正常不過的幾條‘金融常識’，都被反了過來。

　　中國的小買賣人，自古借錢必須走關系、賣人情、托熟人，民間借貸市場混亂，不見于陽光，在數字金融出現后，歷史發生了改變。

　　2012年，胡曉明在一次采訪中說，我們希望，借錢不靠關系靠信用，沒有信用，認識馬云也沒用，有信用，不認識馬云照樣行，中國的小商家值得擁有一個體面的融資渠道。

　　這次倒立對國內數字金融的發展，亦影響深遠。因為金融的二八原則也第一次被反了過來，從服務20%的頭部人群，變成服務80%的長尾人群。

　　支付寶吃螃蟹后，金融界發現，80%的長尾人群，并非傳統認知里的‘壞客戶’，相反，十年下來，2000萬小微企業交出的信用答卷超出預期，不良率不過1-2%，金融界對于小微企業貸款的信心恢復，也極大逆轉了小微企業貸款的困局。

（2009年阿里金融戰略會議）

　　3

　　另一則同樣傳播很廣的視頻，是2010年，支付寶年會，馬云沖著臺下的上千名支付寶員工發了通火。

　　他說2009年的支付寶讓他很失望。盡管團隊很努力，也做出了一些成績，但是馬云說，那根本不是他想看到的，也不是客戶要的。

　　馬云的批評并非憑空。在那場年會前，一個叫阿蓮的用戶，把支付寶結結實實懟了一通，在雙11，為了買本兒童相冊，她付錢時，又是U盾，又是電子口令卡，要走完7個步驟，結果走完了，錢還沒付出去。阿蓮郁悶得不行，打電話給客服，罵道，‘我但凡有別的選擇，絕對不會選擇用支付寶’。

　　在馬云看來，那一年的支付寶畏手畏腳，“我們自己把自己很多路給封起來，這個不能干，這個不能干，這要犯錯誤，這個體驗你說好得起來嗎？”

　　馬云的話說得很重，幾乎是強行把支付寶頭朝上腳朝下地給拎了起來。

　　那次之后，支付寶自上而下地有一些變化，頗有點解放思想的感覺，隨后一年，支付寶干掉了U盾，發明了快捷支付，支付寶成功率從60%升到95%，那位叫阿蓮的用戶，或許不會想到，支付寶有一間會議室，便取名叫‘聽阿蓮的’，以用來提醒自己當年的迷失。

　　干掉U盾也成為移動支付發展的關鍵一步，很難想象，如果手機支付需要插拔U盾，是一種怎樣的體驗。再往后，支付寶相繼發明反向掃碼技術、雙離線支付技術，中國的移動支付開始走上快車道，成為一項中國特色，以及移動電商、O2O、游戲等各類互聯網模式的基礎設施，使其得以完成商業閉環。

（2010年支付寶年會馬云演講）

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　　‘倒立’難么，說難不難，說易不易。

　　嘗試過‘倒立’的人都知道，比技巧、力量更難的，其實是怎么鼓起勇氣，克服心理難關。

　　創業時期，為了‘倒立’得徹底一些，時任的阿里集團參謀長的曾鳴，就提議，阿里金融創業期不準做100萬以上的貸款，一筆都不準，原因是他擔心大家走著走著，就會走回容易走的行業老路，迷失初心。

　　類似的事情在淘寶時代也如出一轍，在創立淘寶網時，馬云給孫彤宇唯一提的硬杠杠，就是3年之內不準盈利。

　　在《倒立者贏》那本書中，馬云曾經在給書作序時，這樣總結阿里的模式：阿里巴巴在路上發現小金子，如果不斷撿起來，身上裝滿的時候就會走不動，永遠到不了金礦的山頂；正確的做法是，不管小金子直奔山頂。

　　當然，這話知易行難。

　　2016年，支付寶和微信的戰爭陷入焦灼，支付寶的團隊焦慮異常，大家內心有一種困惑和委屈，自己發明了支付領域幾乎所有的新技術，新做法，微信只需要原樣搬過去，再憑著自己巨大的流量優勢，就可以蕩平支付寶這么多年在支付領域積累的優勢，那我們的創新還有沒有價值？

　　以至于那一年，支付寶也嘗試去‘抄’微信，做社交，但悲催的是，微信抄自己的支付抄得風生水起，但自己抄微信的社交，卻一地雞毛，用戶完全不買賬。

　　很久沒出現在支付寶的馬云，有一天突然去了支付寶，把支付寶的中高層（P9及以上的）召集起來開會。那場會上，馬云毫不避諱支付寶與微信的競爭，對這場巔峰對決，他的定義是：‘輸了肯定是行業老二，贏了也未必是江湖第一’。

　　這話非常馬云。

　　馬云覺得，要是贏了騰訊，但是沒啥創新，沒有創造新的信用體系，沒能讓普通老太太也能享受和工行行長一樣的服務，贏了也沒什么了不起的。畢竟支付寶的出生，也不是為了和騰訊打一仗。

　　2017年開始，支付寶官方宣布放棄社交，回歸支付和生活服務，重新回到了與自己較勁，逼自己創新的路上，并且逐漸從后來的五福、螞蟻森林、相互寶等產品上找回了自己區別于騰訊的發展道路。

（淘寶早期員工集體倒立）

　　5

　　‘前人栽樹，后人乘涼’，從商業上說，未必行不通，但總要有人做‘前人’。

　　在嘗試小微企業貸款的初期，阿里金融的不良率曾一度高企至10%；在決定支付被盜全賠的時候，當時還沒盈利的支付寶一個禮拜就賠出了1000多萬，賠到手抖；如果沒有倒逼出技術，讓損失降下來，如果在二維碼支付技術像聲波支付一樣夭折，那么先驅和先烈之間，也不過是一線之隔。

　　倒立者未必成功。不得不說，支付寶是幸運的，市場還是給予了這位創新者創新的回報。

　　支付寶的發展之路，和淘寶不盡相同，但骨子里的發展理念相似度很高。支付寶出生時，眼前并沒有一個像eBay這樣的巨頭，但是，支付寶同樣有要挑戰的巨頭，這個巨頭，叫金融常識。

　　請注意，我說的不是銀行。因為事實上，今天的銀行也在采用這些當時看來，反金融常識的做法。比如，如今銀行的許多理財不再需要5萬元門檻，小微企業貸款不一定需要抵押，銀行面前的排隊長龍幾近消失，取而代之的是各家App的發展。

　　讓一個普通老太太享受的金融服務和工行行長差不多，這件事，支付寶一個人實現不了，但它開了個頭。

　　什么是常識，很多時候，就是約定俗成的做法，所有人都覺得正常、合理的東西。

　　許多成功的企業，尤其是創造了新的市場，影響了社會發展的企業，都是極具倒立精神的企業，具備逆向思維，愿意反常識，做當下沒人敢做、沒人愿意做、不看好的事情。

　　在喬布斯之前，沒人覺得手機鍵盤不對，可以用觸摸屏；在馬斯克之前，誰又會真心覺得，電動車可以替代汽油車呢？馬云對倒立的喜愛，大抵在于他覺得，這個運動，能完美地把這種企業家精神具像化。

　　在早年《福布斯》上有一張照片，在西湖邊柳樹下，五六個員工筆直倒立在草地上，沒有墻作為支撐，他們的腳被同事緊緊抱著，馬云攏著手，站在一旁笑得燦爛。

（倒立已經成為阿里最重要的企業文化之一）

　　6

　　坊間流傳的馬云金句很多，很多年來，我印象最深的是馬云對我說過一句很有倒立氣質的話：

　　“公司不要越做越大，我希望我的公司能越做越小。”

　　我不解地追問，公司怎么越做越小？

　　馬云回答說，夢想越大，公司就越小。

　　我當時啞然失笑，心想，這真是馬氏風格的詭辯術……

　　馬云的話，大多如此，單看字面，或是較真字句，總覺得邏輯不嚴，甚至大話連篇，但是熟悉了，會覺得有些啟發。支付寶這家公司，所有的明星產品，能夠做成，皆在于‘小’，專注于‘小’，社會變遷從來沒有一蹴而就，大多始于微小而美好的改變。

　　2014年阿里巴巴上市的時候，這家一貫不走尋常路的公司，在敲鐘儀式上，安排上臺的不是企業高管，是8個阿里巴巴生態的代表：賣家、買家、快遞小哥、農場主……所以，最近我忍不住去想——螞蟻集團的敲鐘儀式，會怎么搞？

　　如果是我來設計，就讓螞蟻集團的歷代高管，邵曉峰、彭蕾、胡曉明、井賢棟一起上臺玩倒立。

　　當然，說笑了。

　　我只是希冀，這家一路倒立的企業，在發展到今天的體量之后，未來依然能保持‘倒立精神’。這并不容易。支付寶已然獲得巨大成功，當自己的成功之舉已經成為行業規范，要繼續倒立的支付寶，是需要倒過來看自己，挑戰自己，這可能比倒過來看世界還要困難。

　　但愿，它能繼續，身如芥子，心懷須彌。

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責任編輯：張譯文