原標題：再問“相互寶”：分攤金額還會不會快速增長？

　　但“相互寶”每筆救助金8%收取的管理費依然令小敏感到疑慮，因為這意味著“救助的人越多，‘相互寶’才能收取更多的管理費”。

　　作為螞蟻金服“相互寶”的成員，小敏始終關注著每期分攤的金額。小敏告訴21世紀經濟報道記者，“相比剛上線時分攤金額已經增加了不少。”“相互寶”8月第1期和第2期的分攤金額分別為4.17元和4.11元。

　　事實上，“相互寶”分攤金額的快速增長是不少用戶的“槽點”。據螞蟻金服介紹，目前，“相互寶”無論是用戶數（分攤人數）還是分攤金額，都已進入相對平穩期。

　　“相互寶”：分攤金額已趨于穩定

　　令小敏疑惑的是，“相互寶”救助人數在增加，但分攤人數也在增加，為何分攤金額還會快速增長？目前，“相互寶”有超過1.07億用戶，單期分攤金額約在4元左右，每月分攤金在8元左右。

　　對此，螞蟻金服回復21世紀經濟報道記者稱，目前，“相互寶”無論是用戶數（分攤人數）還是分攤金額，都已進入相對平穩期。相比剛上線時分攤金額確實有所增加，但已趨于穩定，未來將延續這一趨勢。2020年，預計“相互寶”全年分攤金額依舊不會超過188元。

　　既然如此，為何“相互寶”在過去一年會出現分攤金額快速增長的現象？螞蟻金服表示，這主要受到多個因素影響：首先，“相互寶”的總人數不斷增加，1年時間從2000萬到1億，患病成員人數也在相應增加。其次，用戶加入“相互寶”后有3個月的等待期。等待期內患上重疾是不符合救助規則的，所以前期的救助人數會相對較少。等待期過后，患上重疾并且符合救助規則的成員數會變多。最后，一個群體的人數越大，重疾發生率越穩定。隨著成員總數的增加，大數法則開始發揮作用，“相互寶”成員的重疾發生率會開始接近社會平均水平。不過，由于“相互寶”成員結構更年輕，重疾發病率低于社會平均水平。

　　但“相互寶”每筆救助金收取8%的管理費依然令小敏感到疑慮，因為這意味著“救助的人越多，‘相互寶’才能收取更多的管理費”。

　　這代表了不少用戶的想法。目前，多數網絡互助平臺處于盈虧邊緣，經營收入不能覆蓋成本，且與保險公司“少賠才多賺”的機制不同，這些平臺的管理費往往與互助金發放掛鉤。換句話說，賠得越多平臺管理費越多，賠款則由全體成員分攤，可能會造成平臺和會員之間的利益沖突。

　　對于這一問題，螞蟻金服解釋稱，“相互寶”目前收取的8%管理費，是用來維持產品的日常運營、審核調查等。未來會通過技術手段降低整體成本，進而降低管理費比例。“相互寶”8%的管理費已經處于行業較低水平。作為一個互助社區，“相互寶”目前仍處虧損狀態。“相互寶”的互助規則都是公開的，不存在為了收取管理費而多救助的可能。對于符合規則的，不會少幫一個，而對于不符合規則的，也不會多幫一個。

　　目前，“相互寶”委托的是第三方調查機構，對救助案例進行線下調查。調查完成后，“相互寶”有專門的審核團隊對案件進行復審和終審，最終決定是否救助。調查內容包括申請人疾病和就醫狀況、申請人既往就醫記錄等。此外，“相互寶”有線上風控機制和公示機制。

　　此前，社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在肯定網絡互助積極意義的同時，也指出可能存在金融、經營、信息、道德、失范、社會等風險。

　　網絡互助搶占商業保險盲區

　　《網絡互助行業白皮書》顯示，2019年，我國網絡互助平臺實際參與人數為1.5億人。基于此，預計2025年這一數字將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　對于網絡互助快速發展的原因，深圳華博精算咨詢有限公司創始合伙人王曉波曾對21世紀經濟報道記者坦言，一是用戶對保險公司或保險從業人員并不完全認可；二是加入網絡互助流程相對方便，有的期初不用付錢；三是不少消費者是抱著做慈善的心態加入網絡互助。

　　此外，湖南大學教授張琳認為，近些年，隨著人們收入水平的提高，民眾對保險保障的需求也在增加。社會保險雖然覆蓋面廣，但保障程度不能滿足人們對大病醫療的需要。對于一些承保利潤低或者承保風險高的領域，保險公司往往動力不足。同時，我國有著眾多中等或中低收入人群，保險意識不是很高，也無法承受較高金額的保費，因此成了商業保險的盲區。

　　《網絡互助行業白皮書》顯示，2019年，我國網絡互助平臺中79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業保險，72%的參與者分布在三線及以下城市。

　　網絡互助對于緩解大病保險保障不足等問題發揮了一定積極作用。網絡互助的范圍場景還在擴大。8月31日，“相互寶”發布了新的公共交通意外互助計劃。這是繼大病互助計劃、老年防癌計劃、慢病互助計劃后，“相互寶”發布的第四個獨立的互助計劃。

　　不過，網絡互助這些年的發展，更多是依靠平臺的自律。網絡互助經營的核心是信任，越是公開透明，越能吸引更多用戶加入，但網絡互助的發展不能僅靠自律。因此，“把網絡互助管起來”的呼聲也越來越高。

　　張琳強調，目前，這一行業處于監管空白地帶，相應的法律法規、行政規章、監督檢查滯后，有的還是空白，急需加強監管以保護公眾利益。

　　（作者：李致鴻 編輯：李伊琳）

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責任編輯：陳鑫