原標題：砍頭息“穿上花馬甲”，網貸“變形記”怎么破？
新華社上海6月16日電 題：砍頭息“穿上花馬甲”，網貸“變形記”怎么破？
新華社記者胡潔菲、蘭天鳴
網絡上動動手指，驗證一下身份，就能輕松借到錢……相對傳統借貸，網絡借貸因審核周期短、放款流程簡單而受到借款者青睞。隨著網貸平臺整治不斷深入，該行業風險持續得到緩釋。但記者調查發現，仍有網貸平臺玩起了巧立名目的“變形記”，對借款者“雁過拔毛”，亟須引起警惕。
雁過拔毛、巧立名目，借款人防不勝防
“一共只借1500元的錢，卻花了720元買會員，利息還得另算，太坑了！”來自江蘇無錫的周女士1月份在同程旅行App上借了1500元，借款時系統彈出一個“樂活會員”開通界面，費用一欄寫著“60元月/年卡”。
“必須開會員才能借錢，當時以為會員總值60元，沒想到是個每月付60元的年卡，最終借了3次錢，開3次會員，花了3份錢。”周女士說，由于當時急用錢，沒有認真看條款，導致現在即使還清貸款，還要繼續交會員費。
來自成都的小梅的困惑則是借的錢總是不能足額到賬。由于此前畢業旅行“經費”緊張，小梅在某第三方信貸推薦平臺上找到了指上旅行App，“當時平臺上寫的是借3000元，分三期還，最后只需還3090元”。
“到手時傻眼了，只有2096元，App客服告訴我扣掉的904元用來給我買違約保險。后來我仔細一看三期還款時間一共1個月，每期10天。粗算下來借款年利率超過300%。”小梅說。
來自上海的小謝也有類似經歷。2019年以來，他多次在小花旅行App上借款，幾乎每次都要求購買約占借款金額30%的“超值廈門五日游”旅游代金券。“例如，前期借3000元，買了900元的券，實際到賬只有2100元。”
記者了解到，隨著監管趨嚴，如今各個網貸平臺套路越來越隱蔽。除了會員費、違約保險、旅游券，還有的以管理費、服務費等各種名義扣除借款人的費用。
“挖窟窿”“擦邊球”，維權路上困難重重
借錢過程中，稍不留意就進了“坑”，但維權卻不容易。
在某投訴平臺，投訴同程旗下提錢游產品捆綁會員消費、變相收取“砍頭息”的帖子超過百條。但同程的官方回復卻為“提錢游確保在法律法規及協議允許的范圍內收費，平臺相關業務均符合相關規定，是合法合規的經營”。
“借完錢才發現，平臺和實際放款方不是一家公司，維權只能被‘踢皮球’。”小謝覺得，有的網貸平臺精心設計好了“窟窿”，就等著借款人“往里跳”。
廣東的廖女士反映，她在惠花錢App借款時被搭售多份華泰保險產品，“但給惠花錢和華泰保險打了無數次電話，雙方就沒一個肯退錢”。
記者發現，有的網貸平臺在App條款里就埋下了推責“伏筆”：“如您與平臺合作方（實際放款方）之間發生糾紛，由您與平臺方自行解決”，但實際發生糾紛時，借款人想要找到放款方就很不容易。
北京盈科（杭州）律師事務所律師方超強指出，如果不能證明平臺方和實際放款方之間對“雁過拔毛”的收益存在分成關系，很難判定搭售屬于“砍頭息”或“斷頭貸”，相關糾紛更容易被看作搭售問題引發的合同糾紛，維權難度較大。
記者還發現，有的網貸平臺為了避免被維權，頻繁更換“馬甲”，加大借款人維權難度。如被多位網友投訴的點點金融App就長期處在閃退無法打開狀態。多位借款人表示，因為不能按時還款被迫記入征信系統，或難以保存借款和還款記錄用以維權。
網貸平臺轉型需“堵偏門、開正門”
當前，部分網絡借貸信息中介機構正向小額貸款公司轉型。專家認為，需警惕轉型中的網貸平臺“搞變通”，對借貸者收“過路費”，應持續提高平臺合規審慎經營能力。
新網銀行首席研究員董希淼表示，監管部門要加大對不規范、不合法網貸平臺的清理整頓力度，加快市場出清；同時，應當鼓勵商業銀行、正規消費金融公司提供更多規范、合法的互聯網貸款產品，更好地滿足借貸者的需求。
方超強認為，在實踐中，對于鉆法律漏洞，利用優勢地位，迫使借款方接受不公平借款條件，加重借款人負擔，甚至導致實際借款成本超出法定利率上限的，金融和市場監管部門應及時對相關企業進行約談，進行懲處或提出警示。
中央財經大學應用金融系主任、金融證券研究所所長韓復齡建議，應利用部分網貸平臺向小貸公司轉型契機，對網貸平臺的互聯網背景和網絡技術資源基礎、監管系統對接等方面設置更嚴格準入門檻，使其真正滿足非現場監管要求。
上海金融與法律研究院研究員傅蔚岡指出，當下不少借款人在被“雁過拔毛”后遭遇維權難，主要原因在于對平臺的股東、出借方與自身之間的權責不夠清晰。網貸平臺在借貸時應向借款人進行“強提醒”，明確各方權利和職責，進行合規審慎經營。
“應加強金融消費者的教育力度，幫助其養成審慎的習慣；平臺在設置所謂增值服務時需以醒目的方式提醒借款人，不得將捆綁商品或服務作為默示同意的選項給借款人下套。”方超強說。
責任編輯：劉萬里 SF014
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