百萬醫(yī)療險條款暗藏多少“雷區(qū)”

　　■本報記者 崔笑天 北京報道

　　近年來，一種費用低、保額高、購買方便的百萬醫(yī)療險進(jìn)入大眾視野，由于花幾百元就可以得到上百萬的保障，百萬醫(yī)療險深受消費者歡迎。但是，百萬醫(yī)療險多為短期，其中的續(xù)保問題不容忽視。

　　近日，有消費者在某公眾號爆料，自己于2018年為家人購買了國壽如E康悅醫(yī)療保險后，隨后檢查出家人不幸罹患白血病，正是最需要保險的時候，可是保險公司在賠付2018年的費用后，2019年卻不給續(xù)保了。白血病往往需要長期住院治療，后續(xù)費用花銷極大，由于已經(jīng)檢查出疾病，中國人壽拒絕續(xù)保后，該消費者將無法再去購買其他公司的保險產(chǎn)品。

　　該公眾號首席內(nèi)容官王丹告訴《華夏時報》記者，保險公司的續(xù)保審核主要針對的是出過險的投保人，對于沒有理賠過的投保人基本不會去審核。續(xù)保審核一看是否如實告知健康情況；二考慮承保機(jī)構(gòu)自身盈虧。

　　理賠后就不能續(xù)保

　　這并不是購買國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險的消費者第一次遭遇這種情況。去年年底，就有消費者表示，2017年9月為兒子購買了國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險，2018年7月份查出兒子患有腫瘤，該消費者隨即打電話告知中國人壽。兩個月后，中國人壽還扣除了下一年的保險費用。

　　“正常來說，這難道不是續(xù)保成功了嗎？”該消費者表示，可是當(dāng)她年底去申請理賠時，中國人壽卻以第二年未續(xù)保為由，僅對2018年7月查出腫瘤至2018年9月的費用進(jìn)行報銷，并將扣除的下一年保費退還給了該消費者。

　　具體來說，就是這一款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品保險期為1年，消費者申請第一次續(xù)保需要審核，審核通過后，后續(xù)再續(xù)保不會因消費者生病等健康狀況變化而不讓續(xù)保。上文中的消費者，就是沒有通過第一次續(xù)保審核。

　　大部分百萬醫(yī)療險的續(xù)保審核條款屬于僅寫明保險期為1年，續(xù)保要審核，沒有寫出審核細(xì)則的，如上文中提到的中國人壽如E康悅。對于購買這些產(chǎn)品的消費者來說，很可能因為曾經(jīng)理賠過，或者是檢查出重疾高血壓、心臟病等疾病，在第二年被保險公司拒絕續(xù)保。這使得這些消費者承擔(dān)了無法繼續(xù)投保的風(fēng)險。而消費者一旦續(xù)保被拒，再去購買別的保險產(chǎn)品，比如重疾險，會因年齡增大而多交保費，甚至因為健康原因無法投保，他們將面臨得不到保障的風(fēng)險。

　　百萬醫(yī)療隱藏種種“雷區(qū)”

　　自2016年，眾安保險推出網(wǎng)紅產(chǎn)品“尊享e生”后，百萬醫(yī)療險概念“一炮而紅”，這種保費只要幾百塊錢，保額至少100萬，不限社保、不限治療手段都可以報銷的產(chǎn)品深受歡迎。隨后，無論是傳統(tǒng)的線下保險公司，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都紛紛加入戰(zhàn)局，推出類似的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品。

　　百萬醫(yī)療險的理賠率與件均理賠金額并不大，而真正理賠金額達(dá)到百萬元的情況更是極少出現(xiàn)，保險公司宣稱的保費高達(dá)500萬元、600萬元，均屬于營銷噱頭。

　　但應(yīng)注意的是，與重疾險定額賠付不同，百萬醫(yī)療險屬于短期健康險產(chǎn)品，需要實報實銷，條款中也存在著種種隱藏的“雷區(qū)”，消費者必須認(rèn)真鑒別。

　　一是保險期短，大部分百萬醫(yī)療險的期限僅有1年。王丹告訴《華夏時報》記者，從保險公司本身風(fēng)控的角度來講，醫(yī)療費用的通脹，再加上醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，使得醫(yī)療費用是不可控的。保險公司采取一年一保的這種方式，對于它的經(jīng)營更加穩(wěn)妥安全。另一方面，銀保監(jiān)會也規(guī)定保險公司像百萬醫(yī)療這種短期健康險產(chǎn)品不能含有“保證續(xù)保”條款，避免擾亂市場秩序。

　　二是合同中的免責(zé)條款需要仔細(xì)看好。雖然百萬醫(yī)療險一般聲稱能夠報銷自費藥、進(jìn)口藥、ICU病房費、手術(shù)費、護(hù)理費等社保無法報銷的費用，但是，也有一些手術(shù)中使用的進(jìn)口耗材不在此范圍內(nèi)。并且，消費者也需要注意第一年出險的重大疾病，第二年續(xù)保后可能被保險公司劃為“既往病癥”后續(xù)不予賠付的情況。

　　三是要注意費率變動。與重疾險固定費率不同，百萬醫(yī)療險續(xù)保后，隨著年齡增長，保費也將隨之增加。以“尊享e生2019版”為例，首頁宣傳的保費是“146元起”，而當(dāng)輸入的年齡達(dá)到55歲時，保費變成了1076元，高出7倍，計算下來，年復(fù)一年累計繳納的保險費用并不少。對此，銀保監(jiān)會曾有過相關(guān)規(guī)定，短期健康保險費率浮動范圍不超過基準(zhǔn)費率的30%。消費者在購買保險的過程中也不應(yīng)忽視費率的變動。

　　四是要注意免賠額數(shù)額是多少，具體指的是癌癥還有重大疾病。免賠額指的是對約定數(shù)額以下的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，目前大部分百萬醫(yī)療險產(chǎn)品規(guī)定扣除醫(yī)保報銷部分外，免賠額1萬元，即公立醫(yī)院住院自費累計花銷1萬元以上，可以報銷超出部分。

　　目前來看，盡管產(chǎn)品營銷過程中存在噱頭，但不可否認(rèn)的是，百萬醫(yī)療險具有一定的實用意義。中再壽險數(shù)據(jù)顯示，2018年，百萬醫(yī)療險全年的新單保費規(guī)模達(dá)到了170億元，預(yù)計今年全年新單保費規(guī)模將達(dá)到300億元，到2021年，中端醫(yī)療險可累計覆蓋超過2.9億人，潛力巨大。它與高端重疾險打出差異化，讓更多的人花費不多的錢，就能享有一份醫(yī)療保障。只是消費者在購買過程中需要認(rèn)真鑒別，避開“雷區(qū)”，選擇適合自己的保險產(chǎn)品。

責(zé)任編輯：張國帥