原標(biāo)題：“韋博英語(yǔ)疑似失聯(lián)”警示教育分期：機(jī)構(gòu)即刻斷貸，但學(xué)員還得還貸款

　　教育分期再出風(fēng)險(xiǎn)事件。

　　近期，多家媒體報(bào)道稱(chēng)，成立20余年的老牌培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語(yǔ)疑似大量關(guān)店，“跑路”“破產(chǎn)”傳聞不斷。

　　10月10日，韋博英語(yǔ)北京辦公室張貼有一份未有日期和印章的《關(guān)于學(xué)員安置預(yù)案的進(jìn)展通告》。該通告稱(chēng)，北京韋博因持續(xù)經(jīng)營(yíng)不善和嚴(yán)重虧損，導(dǎo)致校區(qū)運(yùn)營(yíng)和教學(xué)服務(wù)無(wú)法正常進(jìn)行。學(xué)員可以到校登記退費(fèi)。該公司正在嘗試吸收新的投資者（甚至是學(xué)員）加入并注入資金、債轉(zhuǎn)股、與房東商務(wù)洽談等。記者無(wú)法證實(shí)該通告的真實(shí)性，媒體報(bào)道稱(chēng)其預(yù)留工作人員的聯(lián)系方式也無(wú)法打通。

　　韋博英語(yǔ)號(hào)稱(chēng)在全國(guó)60多個(gè)城市設(shè)立150多家中心。其中，部分韋博英語(yǔ)學(xué)員投訴，報(bào)名時(shí)被誘導(dǎo)簽署2-4萬(wàn)元不等貸款協(xié)議，資金提供方包括交通銀行分期貸款、廣發(fā)銀行分期貸款、招聯(lián)消費(fèi)金融、百度有錢(qián)花和京東白條等。

　　上述金融機(jī)構(gòu)中，10月10日，廣發(fā)銀行回應(yīng)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者查詢時(shí)表示，關(guān)注到近日媒體對(duì)韋博英語(yǔ)的報(bào)道，目前已暫停了韋博英語(yǔ)的分期業(yè)務(wù)。

　　同日，由招商銀行和中國(guó)聯(lián)通合資設(shè)立的招聯(lián)消費(fèi)金融回應(yīng)稱(chēng)，目前，招聯(lián)消費(fèi)金融與韋博英語(yǔ)合作業(yè)務(wù)占比較小，不影響公司正常業(yè)務(wù)。就近期網(wǎng)絡(luò)報(bào)道教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)韋博英語(yǔ)一事，該司與韋博英語(yǔ)進(jìn)行多次溝通。北京韋博英語(yǔ)已就此事發(fā)布了《關(guān)于學(xué)員安置預(yù)案的進(jìn)展通告》，其中對(duì)客戶希望復(fù)課、希望退費(fèi)等情形做了詳細(xì)說(shuō)明。招聯(lián)將積極督促并協(xié)助韋博英語(yǔ)對(duì)與該司有關(guān)的學(xué)員進(jìn)行妥善處理，全力協(xié)助客戶維護(hù)合法權(quán)益。另外，京東旗下的京東金融對(duì)此未予回應(yīng)。

　　廣發(fā)銀行信用卡則表示，已第一時(shí)間跟韋博英語(yǔ)進(jìn)行溝通，要求妥善處理，保障相關(guān)學(xué)員的合法權(quán)益。若韋博未能妥善處理，學(xué)員在向工商、市場(chǎng)監(jiān)督等部門(mén)投訴商家過(guò)程中需要提供廣發(fā)銀行相關(guān)支付憑證，將全力配合。

　　百度旗下的度小滿金融客服回應(yīng)稱(chēng)，“有錢(qián)花”教育分期與學(xué)員是獨(dú)立的借貸關(guān)系。因是獨(dú)立借貸關(guān)系，為避免影響征信，建議按時(shí)還款。京東金融客服也回應(yīng)稱(chēng)，需按京東白條賬期進(jìn)行按時(shí)還款，避免個(gè)人征信出現(xiàn)記錄。 

　　教育分期機(jī)構(gòu)措手不及 

　　作為消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)之一，教育分期曾被視為風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。部分銀行信用卡、度小滿金融等曾大手筆押注教育分期，特別是與語(yǔ)言培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展學(xué)費(fèi)分期業(yè)務(wù)。

　　有銀行人士指出，教育類(lèi)分期業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管控，一般是關(guān)注培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)投資、現(xiàn)金流等情況，重點(diǎn)監(jiān)控交易真實(shí)性問(wèn)題。

　　不過(guò)，教育服務(wù)的主觀感受性較高，即便在機(jī)構(gòu)不惡意欺詐的情況下，消費(fèi)者對(duì)于培訓(xùn)效果的不滿也容易引發(fā)退款糾紛，導(dǎo)致還貸意愿降低。

　　若出現(xiàn)類(lèi)似“韋博英語(yǔ)疑似失聯(lián)”的風(fēng)險(xiǎn)事件，則對(duì)原意緩解一次性付款的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的學(xué)員而言，既面臨可能“無(wú)學(xué)可上”的尷尬境地，又要被迫支付剩余分期貸款。

　　這一風(fēng)險(xiǎn)事件讓教育分期機(jī)構(gòu)措手不及。京東金融一位人工客服在回答記者提問(wèn)時(shí)，甚至犯了“今晚八點(diǎn)發(fā)”的經(jīng)典錯(cuò)誤，將“這個(gè)是針對(duì)韋博英語(yǔ)的那個(gè)話術(shù)，大家都和小伙伴同步下”附在回復(fù)之后。京東金融的網(wǎng)頁(yè)至今還掛著韋博教育白條支付免息的活動(dòng)推廣，該廣告稱(chēng)，對(duì)教育白條新用戶，使用白條在韋博官網(wǎng)下單有機(jī)會(huì)享受12期或24期免息優(yōu)惠。

　　對(duì)于客戶而言，貸款要“上征信，學(xué)費(fèi)是否能返還尚且不知，但貸款還是要償還的。　

　　百度有錢(qián)花稱(chēng)，按照協(xié)議約定，若要撤銷(xiāo)貸款需求，需要貸款人和培訓(xùn)機(jī)構(gòu)解除培訓(xùn)協(xié)議，先辦理退課服務(wù)，后辦理退貸服務(wù)，教育機(jī)構(gòu)同意退課申請(qǐng)后，并將剩余培訓(xùn)費(fèi)用返還給百度有錢(qián)花，其收到款項(xiàng)后核銷(xiāo)借據(jù)。另外一個(gè)途徑時(shí)，通過(guò)線下方式向培訓(xùn)機(jī)構(gòu)直接索要課程的剩余培訓(xùn)費(fèi)用，拿到費(fèi)用后在有錢(qián)花還款。

　　京東金融客服也表示，使用白條支付方式向韋博購(gòu)買(mǎi)了英語(yǔ)課程，需與韋博英語(yǔ)門(mén)店工作人員協(xié)商是否可更換課程或按剩余課時(shí)協(xié)商退款，記錄需要退款的金額或時(shí)間，在協(xié)商期間要先按照白條賬期進(jìn)行按時(shí)還款，避免個(gè)人征信出現(xiàn)記錄。在韋博英語(yǔ)處理退款后可一次性還清剩余白條欠款。 

　　拷問(wèn)教育分期模式 

　　“韋博英語(yǔ)疑似失聯(lián)”事件突然發(fā)生后，為教育學(xué)費(fèi)分期敲響了警鐘。

　　實(shí)際上，教育分期基本上就是學(xué)費(fèi)分期，無(wú)論是對(duì)于韋博英語(yǔ)、華爾街英語(yǔ)等語(yǔ)言類(lèi)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，還是對(duì)于當(dāng)下大火的K12基礎(chǔ)教育，教育分期存在的邏輯基礎(chǔ)是學(xué)員需一次性繳納學(xué)費(fèi)。

　　而教育分期模式與租房分期類(lèi)似，教育分期也是由金融機(jī)構(gòu)一次性將學(xué)費(fèi)貸款支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，再由貸款申請(qǐng)人（同時(shí)也是培訓(xùn)機(jī)構(gòu)學(xué)員）向金融機(jī)構(gòu)分期還款。

　　在商業(yè)模式上，對(duì)于銀行而言，廣發(fā)銀行信用卡表示，分期還款是信用卡常見(jiàn)的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，為持卡人消費(fèi)帶來(lái)便利。無(wú)論持卡人購(gòu)買(mǎi)商品的時(shí)候選擇全額支付還是分期，銀行都是在交易發(fā)生的當(dāng)下全額支付給了商家。在這個(gè)過(guò)程中，銀行為雙方的交易提供金融服務(wù)，而非擔(dān)保服務(wù)。

　　招聯(lián)消費(fèi)金融表示，堅(jiān)持開(kāi)展正規(guī)的教育分期業(yè)務(wù)，對(duì)商戶合作有著嚴(yán)格規(guī)范管理。分期支付產(chǎn)品為客戶在商戶多種消費(fèi)支付方式中選擇的一種，類(lèi)似選擇信用卡支付。

　　百度有錢(qián)花客戶回應(yīng)稱(chēng)，借貸關(guān)系成立后，按照借款協(xié)議的約定，將該筆培訓(xùn)費(fèi)用一次性支付給培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。

　　培訓(xùn)到底要收多少？政策上對(duì)此已有明確限制，但標(biāo)準(zhǔn)為按課時(shí)收取費(fèi)用。

　　7月12日，教育部等六部門(mén)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校外線上培訓(xùn)的實(shí)施意見(jiàn)》。該意見(jiàn)明確指出“有的培訓(xùn)預(yù)付費(fèi)過(guò)高、合理退費(fèi)難，用戶消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)大。”

　　教育部等部門(mén)要求，校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)時(shí)段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，收取的預(yù)付資金總規(guī)模應(yīng)當(dāng)與服務(wù)能力相匹配，嚴(yán)禁超出服務(wù)能力收取預(yù)付資金，預(yù)付資金只能用于教育培訓(xùn)業(yè)務(wù)，不得用于其他投資，保障資金安全。

　　教育部等部門(mén)規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)是，“按課時(shí)收費(fèi)的，每科不得一次性收取超過(guò)60課時(shí)的費(fèi)用；按培訓(xùn)周期收費(fèi)的，不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。”此外，鼓勵(lì)建立第三方賬戶監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)用戶權(quán)益。

　　教育分期這一塊蛋糕，到底是蜜糖，還是毒藥？

　　若說(shuō)蜜糖，今年赴美上市的美聯(lián)國(guó)際教育集團(tuán)2018年?duì)I收為14.24億元，該公司主要從事雅思的線下英語(yǔ)培訓(xùn)。美聯(lián)與度小滿金融合作，讓學(xué)生貸款分期6-24個(gè)月支付學(xué)費(fèi)；2018年，美聯(lián)國(guó)際約43.5%的學(xué)生是使用分期貸款，分期貸款為其帶來(lái)42.2%的毛收入。

　　今年5月，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)滿一年的度小滿金融發(fā)布數(shù)據(jù)，信貸可授信用戶達(dá)到3.3億，累計(jì)放貸總額超過(guò)3800億元，教育分期業(yè)務(wù)上，度小滿已經(jīng)累計(jì)提供超過(guò)230億元的貸款，超200萬(wàn)人。其中40%以上用戶來(lái)自農(nóng)村，15%來(lái)自國(guó)家級(jí)貧困縣，超80萬(wàn)用戶是大專(zhuān)以下學(xué)歷。2018年12月，度小滿金融還首次將教育分期資產(chǎn)單獨(dú)打包成資產(chǎn)支持專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃。

　　京東金融有三款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，除京東白條和金條，還有租房、教育等場(chǎng)景分期。其中，截至去年6月末，白條余額320.94億。

　　去年，螞蟻金服宣布，螞蟻花唄設(shè)立5億元教育專(zhuān)項(xiàng)基金，在2019年為45歲以下成年用戶的職業(yè)培訓(xùn)等需求提供貸款分期，可以獲得至少3期分期免息優(yōu)惠，預(yù)計(jì)全年將為1000萬(wàn)人次提供支持。

　　若說(shuō)毒藥，實(shí)際上，在最人民檢察院、公安部等評(píng)選的“2018年十大消費(fèi)侵權(quán)事件”中，包括預(yù)付式消費(fèi)“套路貸”。　

　　去年10月，多家英語(yǔ)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)被指通過(guò)提供課程貸款服務(wù)，讓學(xué)員背上幾千到十幾萬(wàn)不等的“培訓(xùn)貸”。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)華爾街英語(yǔ)被曝有學(xué)員背負(fù)17萬(wàn)學(xué)費(fèi)貸，學(xué)員走上了艱難的維權(quán)之路。

　　更廣泛的意義上，預(yù)付式消費(fèi)從傳統(tǒng)的美容、美發(fā)、健身、餐飲等行業(yè)擴(kuò)展到線上的用車(chē)、教育培訓(xùn)、租房市場(chǎng)、娛樂(lè)、生活服務(wù)等領(lǐng)域。成為消費(fèi)維權(quán)的新難題。去年5月起，“租金貸”、“裝修貸”問(wèn)題，被頻頻曝出，一些長(zhǎng)租公寓公司、互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)發(fā)生資金鏈斷裂，經(jīng)營(yíng)者跑路，導(dǎo)致租戶無(wú)房可租，裝修合同無(wú)法履行，而消費(fèi)者卻仍需償還貸款。

責(zé)任編輯：覃肄靈