原標題：貴陽農商行66億不良貸款哪去了？

　　■本報記者 王仲琦 馮櫻子 北京報道

　　日前，在貴陽農商行工作了10個月的李忠祥終于收到了來自銀保監局關于董事長任職資格的批復。而早在去年11月，根據貴陽市人民政府的任免職的通知，原貴陽銀行行長李忠祥已經開始執掌貴陽農商行帥印。

　　李忠祥在貴陽銀行擔任行長的3年時間里，貴陽銀行處于高速發展中，其資產規模、凈利與營收增速，超高的凈資產收益率和凈利差使其主要財務指標均處于上市銀行的前三位，從未缺席。李忠祥功不可沒。2016年8月，貴陽銀行在A股成功上市。

　　反觀貴陽農商行，雖然與貴陽銀行同處一城，經營狀況卻天差地別。2017年，貴陽農商行不良貸款率高達19.54%，不良貸款余額78.43億元，資本充足率僅為0.91%，核心一級資本充足率-1.41%，該行撥備覆蓋率僅為34.15%。

　　貴陽當地一家金融機構的負責人告訴《華夏時報》記者：“李忠祥調任貴陽農商行擔任董事長，就是利用自己的經驗，帶領貴陽農商行走出困境的。”

　　肩負重擔的李忠祥果然沒有讓人失望，半年報顯示，截至6月末，貴陽農商行不良率下降至2.46%，不良貸款余額12.88億元，較最高時78.43億元大幅減少65.55億元；資本充足率和撥備覆蓋率等指標也有不同程度的上升。

　　記者從貴陽農商行了解到，該行為了壓降不良資產，專門成立了不良貸款責任認定專項工作小組，采取現金清收、重組盤活、以物抵債、呆賬核銷等方式，化解存量不良貸款，并通過非批量轉讓、債權轉讓等方式處置不良貸款的辦法，使得該行的不良貸款余額和不良貸款率雙雙下降。

　　不良貸款減少近66億元

　　貴陽農商行被人們廣泛熟知是在2018年，當時該行因不良貸款余額78.43億元、不良率高達19.54%，在業內引來一片驚呼。

　　針對不良大幅度雙升，2018年以來，貴陽農商行成立責任認定專項工作小組，明確條線部門工作職責，優化清收管控工作流程，研究制定處置方法，綜合運用現金清收、重組盤活、呆賬核銷等自主處置及非批量轉讓、債權轉讓等措施壓降存量不良貸款。

　　該行針對經營正常但存在付息困難或付息成本過高的企業，通過貸款利率優惠、調整付息方式、貸款展期、新增授信等措施，共計盤活不良貸款9.42億元。針對已無經營但抵押物足值的企業，通過行業內優質企業收購該類企業的不良貸款，完成對該類企業的重組并購，全年共計并購處置不良貸款4.41億元。

　　此外，貴陽農商行還通過與大數據公司合作，運用大數據、“互聯網+”等形式分析研判企業經營和借款人資產狀況，深入摸排貸款資金流向，通過正常催收及司法訴訟等手段處置不良貸款5.61億元。針對短時間內無法處置的抵押類或無抓手的擔保類不良貸款，采取批量轉讓和核銷等打包手段進行處置，2018年全年處置不良貸款12.80億元。

　　截至2018年末，該行逾期貸款為82.20億元，在總貸款中占比 17.58%,其中逾期90 天以上貸款 66.10億元，在總貸款中占比14.14%；不良貸款余額較年初下降 32.24 億元至46.20 億元，不良率較年初下降 9.66 個百分點至9.88%。

　　2019年以來，該行繼續加大不良貸款清收處置，壓降不良貸款偏離度，上半年現金清收 1.79 億元，核銷3.47億；以2.5折向中國長城資產管理股份有限公司貴州省分公司打包轉讓4.98億元，以2.64 折向貴州省資產管理股份有限公司轉讓32.24億元；以物抵債1.63億元，重組盤活11.40億元。

　　截至 2019年6 月末，該行不良貸款余額較年初下降 33.32 億元至 12.88 億元，不良率較年初下降 7.42個百分點至 2.46%。逾期 90 天以上貸款占不良貸款比例為99.89%，無不良貸款偏離度。

　　數據顯示，目前該行不良貸款余額較最高時的78.43億元大幅減少65.55億元。

　　基于貴陽農商行資產質量大幅改善、穩步提升的撥備和資本指標，中誠信在2019年貴陽農商行二級資本債券跟蹤評級報告中，將該行主體信用等級由A+上調為AA-，維持評級展望為穩定，就該行2015年、2016年發行二級資本債券的信用等級由A上調至A+。

　　但同時，中誠信指出，貴陽農商行仍面臨諸多挑戰，包括業務運營較易受到當地經濟金融環境變動的影響、盈利及資本指標仍需改善、重組方式化解的信貸資產質量需保持關注等。

　　不良率曾高達19.54%

　　“貴陽農商行前期對信貸業務管理較為粗放，客戶經理隊伍整體業務素質偏低，分支機構審批權限過大，且總行政策指導不明晰等內部管理問題也導致該行資產質量大幅下滑?！敝姓\信在最新的跟蹤評級報告中分析認為。

　　該行年報顯示，截至2017年末，該行不良貸款率大幅飆升15.41個百分點至19.54%；不良貸款余額同比大幅增長64.69億元至78.43億元，增幅高達470.82%。而其資本充足率則從2016年末的11.77%，猛降至0.91%，核心一級資本充足率則降至-1.41%。由于處置不良的過程消耗了大量撥備，該行撥備覆蓋率僅為34.15%。

　　當時，中誠信發布貴陽農商行主體與相關債項2018年度跟蹤評級報告認為，不良貸款大幅增加的原因，是貴陽農商行為貫徹監管部門降低不良貸款偏離度的要求，將大部分逾期90天以上貸款納入不良貸款計算后造成的。由于不良貸款攀升導致該行貸款損失準備缺口達51.75億元，雖然在該行發行的二級資本債合計12億元計入后，缺口有所收窄，但資本充足率、核心一級資本充足率仍然出現驟降。

　　據此，中誠信將貴陽農商行主體信用等級由AA-下調為A+，評級展望為穩定；將二級資本債券的信用等級由A+下調為A。

　　上述金融機構負責人認為：“貴陽農商行信貸資產質量下行受宏觀經濟形勢持續低迷影響較大，加上地區經濟下行，鋼鐵產能過剩、民營擔保公司代償能力不足以及房地產市場泡沫加大的影響，中小微企業經營壓力不斷上升，造成不良上升。”

　　天風證券研究所一份研究報告認為，貴陽農商行脫胎于農信社、農村合作銀行，難免受限于地域欠發達的經濟結構，在業務開展上對當地人脈圈高度依賴，無法做到像全國性銀行一樣建立行長輪換制度以防止利益輸送。再加上農商行農信社風險管理能力普遍低下，對管理層缺乏有效的制度約束，資產質量容易積累風險因素。

責任編輯：張寧