從香餑餑到棄兒 銀行退出網(wǎng)貸資金存管

　　老盈盈

　　短短兩年時間，從昔日的“香餑餑”到如今的“棄兒”，銀行對網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的態(tài)度發(fā)生了180度大轉(zhuǎn)彎。

　　經(jīng)濟觀察報記者從多家股份行、城商行和民營銀行了解到，考慮到網(wǎng)貸行業(yè)風險過高，大部分銀行從去年底今年初開始已經(jīng)接到窗口指導不能再做這塊業(yè)務(wù)。

　　有民營銀行高管告訴經(jīng)濟觀察報記者，他所在的銀行正在逐步退出，接下來也將全面退出。

　　撤離

　　近日，新安銀行發(fā)布一則與網(wǎng)貸平臺解除資金存管業(yè)務(wù)的公告引發(fā)了外界的關(guān)注。

　　在這份《關(guān)于解除與部分P2P平臺網(wǎng)貸資金存管協(xié)議的公告》中，新安銀行表示，由于市場環(huán)境變化及平臺自身原因，該行本著對用戶負責的態(tài)度，經(jīng)與平臺友好協(xié)商達成一致，現(xiàn)終止與以下平臺的網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)合作，分別是合肥聚米科技服務(wù)有限公司（聚米科技）、上海鴻傳金融信息服務(wù)有限公司（戶部金服）、上海倍貝金融信息服務(wù)有限公司（乾易貸）、帝華（北京）投資管理有限公司（帝華創(chuàng)投）、安徽新華億聯(lián)投資管理有限公司（鑫融貸）、北京雍和金融信息服務(wù)有限公司（雍和金融），并要求相關(guān)平臺立即、完整撤銷與新安銀行開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)合作的相關(guān)宣傳，否則由此引發(fā)的一切法律責任由平臺方自行承擔。

　　因風險事件不斷發(fā)生，網(wǎng)貸行業(yè)整治處于攻堅時刻。今年初下發(fā)的《關(guān)于做好網(wǎng)貸機構(gòu)分類處置和風險防范工作的意見》（下稱“175號文”）提出，將堅持以機構(gòu)退出為主要工作方向，除部分嚴格合規(guī)的在營機構(gòu)外，其余機構(gòu)能退盡退，應(yīng)關(guān)盡關(guān)，加大整治工作的力度和速度。7月初，互金整治領(lǐng)導小組和網(wǎng)貸整治領(lǐng)導小組聯(lián)合召開網(wǎng)絡(luò)借貸風險專項整治工作座談會，明確在三季度，整治工作將繼續(xù)嚴格落實降機構(gòu)數(shù)量、降行業(yè)規(guī)模、降涉及人數(shù)的“三降”要求。

　　有深圳網(wǎng)貸業(yè)內(nèi)人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，現(xiàn)在政策非常嚴，而且從風向上來講，備案都是一再延后，最終平臺能否繼續(xù)經(jīng)營，大家心里都沒底。“由于平臺數(shù)量下滑，并且隨著監(jiān)管趨嚴，將持續(xù)下滑，銀行存管業(yè)務(wù)無法達到此前預(yù)計規(guī)模，是銀行退出該業(yè)務(wù)的原因。”網(wǎng)貸天眼研究院負責人李鵬飛表示。

　　而據(jù)經(jīng)濟觀察報記者從多家股份行、城商行和民營銀行了解到，因為太多平臺出了問題，網(wǎng)貸行業(yè)風險過高，銀行絕大部分從去年底今年初開始已經(jīng)接到窗口指導不能再做這塊業(yè)務(wù)，有民營銀行高管告訴經(jīng)濟觀察報記者也正在逐步退出，接下來也將全面退出。

　　根據(jù)互金協(xié)會披露數(shù)據(jù)顯示，截至7月19日，已有45家銀行發(fā)布“關(guān)于個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)通過測評聲明”進入銀行存管白名單，但目前上線網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行僅34家。

　　“存管銀行需進入存管白名單，現(xiàn)在進入存管白名單的也可能不再做了。因為太多對接的平臺出了問題，會影響銀行的聲譽?！鄙鲜錾钲诰W(wǎng)貸人士認為。

　　據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，目前貴州銀行明確宣布退出P2P平臺資金存管業(yè)務(wù)，上海銀行、北京銀行、恒豐銀行、廣東華興銀行、浙商銀行等多家銀行也在明顯縮減網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)。

　　深圳一家名為民投金服的網(wǎng)貸機構(gòu)在今年5月底發(fā)布公告稱平安銀行要求該平臺將在短期內(nèi)下線存管系統(tǒng)，而后在一個月左右的時間已經(jīng)完成了系統(tǒng)下線。這也從側(cè)面說明平安銀行也在逐步退出該項業(yè)務(wù)。

　　曾經(jīng)的火爆

　　“2016年時最火爆的時候我們一直在研究，我們還曾經(jīng)去過網(wǎng)貸存管業(yè)務(wù)做的比較多的幾家銀行去學習，最后考慮風險的問題才沒做而已?！币晃怀巧绦腥耸肯蚪?jīng)濟觀察報記者描述了當時那波銀行對開展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)時的熱情。

　　為了保證資金不被挪用，降低網(wǎng)貸平臺的跑路風險，2016年8月監(jiān)管下發(fā)了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機構(gòu)。到后來監(jiān)管要求網(wǎng)貸平臺備案才能繼續(xù)運營，而資金有銀行存管成為合規(guī)備案的重要一環(huán)。而后監(jiān)管下發(fā)的“108條”中也明確，P2P平臺應(yīng)完成與通過測評的銀行業(yè)金融機構(gòu)的資金存管系統(tǒng)對接，并實現(xiàn)平臺全部業(yè)務(wù)上線存管系統(tǒng)。

　　彼時，許多銀行尤其是中小銀行看到了其中的商機，開始搶灘資金存管業(yè)務(wù)。上述城商行人士對經(jīng)濟觀察報記者表示，這種業(yè)務(wù)利潤挺高，一般存管費都在業(yè)務(wù)量規(guī)模的1%左右，理論上又不承擔風險，受到銀行的青睞是自然而然的。據(jù)記者了解，網(wǎng)貸資金存管與證券資金存管、交易資金存管有所區(qū)別，銀行開展此類業(yè)務(wù)需要在內(nèi)部搭建一套專門的系統(tǒng)。據(jù)上述城商行人士回憶，當時網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)進行的如火如荼，還有些軟件廠家主動聯(lián)系他們開發(fā)系統(tǒng)。

　　在監(jiān)管下發(fā)文件之后的一年，據(jù)融360當時的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2017年6月15日，全國共有268家平臺上線銀行存管，從銀行方面來看，確定已參與網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)的銀行有36家，實現(xiàn)網(wǎng)貸平臺存管上線的銀行有32家。其中廣東華興銀行上線67家，排在第一位，其后是江西銀行、恒豐銀行和浙商銀行，上線數(shù)量均在20家以上，徽商銀行和廈門銀行名列第五和第六位，分別上線了18家和17家。

　　除了城商行表現(xiàn)搶眼、迅速展業(yè)外，民營銀行也虎視眈眈，開展該業(yè)務(wù)的勢頭非常猛。根據(jù)當時媒體報道，新網(wǎng)銀行從宣布進軍存管業(yè)務(wù)到目前不到三個月，已經(jīng)和70多家平臺達成存管合作協(xié)議，并且近期已上線了2家存管平臺，業(yè)務(wù)展開速度非常迅猛；2017年，重慶富民銀行與18家網(wǎng)貸平臺有存管業(yè)務(wù)，全部為直接存管模式；上海華瑞銀行與16家網(wǎng)貸平臺有存管業(yè)務(wù)，其中有14家為直接存管模式，2家為銀行直連模式；天津金城銀行與10家網(wǎng)貸平臺有存管業(yè)務(wù)，也是全部為直接存管模式。

　　不過，好景不長，網(wǎng)貸風險事件不斷爆發(fā)。小草金融在2017年9月份宣布與重慶富民銀行簽署資金存管協(xié)議，并上線資金存管系統(tǒng)，而在緊接著的10月份，小草金融就發(fā)生提現(xiàn)困難，不久警方對小草金融立案。還有眾邦銀行，此前與其有合作的晟垣金融在2018年年中公告稱，由于法定代表人因涉嫌刑事犯罪暫被拘留，導致業(yè)務(wù)運營發(fā)生困難，為保證諸位投資人的利益，經(jīng)慎重考慮后決定暫停營業(yè)。不久，眾邦銀行決定終止與晟垣金融的資金存管服務(wù)合作。風險事件爆發(fā)后，即便連業(yè)務(wù)發(fā)展最為迅猛的民營銀行在2018年也出現(xiàn)了“撤離”的苗頭，如華瑞銀行和天津金城銀行在2018年就未出現(xiàn)新增業(yè)務(wù)。

　　銀行選擇退出網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，在上述城商行和民營銀行人士看來損失并不大，因為最初建立存管系統(tǒng)的成本并不高，大約幾十萬，不過對于處于動蕩之中的網(wǎng)貸平臺而言成本就增加了。

　　李鵬飛表示，銀行存管業(yè)務(wù)的退出，給在合作的網(wǎng)貸平臺增加了一部分成本，需要與新的銀行接洽、系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)遷移。

責任編輯：張國帥