來源：券商中國

　　2018年銀行保險業(yè)成績單來了！全年新增貸款超15萬億，監(jiān)管這樣定調(diào)通道業(yè)務(wù)

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　　1月11日，銀保監(jiān)會召開“近期重點監(jiān)管工作通氣會”，銀保監(jiān)會相關(guān)負責人通報去年銀保監(jiān)會有關(guān)工作和銀行保險業(yè)運行情況。

　　先來看2018年銀行保險業(yè)的整體運行情況：

　　1、銀行業(yè)貸款占比上升

　　據(jù)初步統(tǒng)計，2018年12月末，全年新增人民幣貸款15.7萬億元，貸款增速12.6%，較銀行業(yè)總資產(chǎn)增速高出近6個百分點；2018年前11個月，人民幣貸款增量占社會融資規(guī)模增量的83.4%。

　　2、銀行業(yè)加大不良核銷力度

　　2018年12月末，商業(yè)銀行不良貸款余額2萬億元，不良貸款率1.89%；關(guān)注類貸款余額3.4萬億元，關(guān)注類貸款率3.16%，較2016年高點下降了1個百分點；逾期90天以上貸款與不良貸款比例為92.8%，較上年末下降6.9個百分點。

　　2018年，商業(yè)銀行累計處置和核銷不良貸款總規(guī)模近2萬億元，其中，核銷不良貸款9880億元，較上年多核銷2590億元。

　　3、銀行體系流動性非常充裕

　　商業(yè)銀行人民幣超額備付金率達2.64%，過去一般都是1.8%左右的水平，顯示出當前銀行體系流動性十分充裕，但也說明銀行將資金向?qū)嶓w經(jīng)濟傳導(dǎo)仍不足。

　　4、銀行同業(yè)負債繼續(xù)收縮

　　同業(yè)負債同比下降9.1%，部分中小機構(gòu)過度依賴短期批發(fā)性融資問題有所緩解。

　　5、保險保費收入穩(wěn)步增長

　　初步統(tǒng)計，保險業(yè)總資產(chǎn)18萬億元，同比增長7.2%。2018年，原保險保費收入3.8萬億元，同比增長3.9%；賠款與給付支出1.2萬億元，同比增長9.8%。

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　　新增貸款創(chuàng)新高背后的面面觀

　　銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人肖遠企稱，去年銀行業(yè)增加對實體經(jīng)濟的資金供給取得了顯著成效。12.6%的貸款增速相較于過去多年來說，都是比較高的。貸款增速與GDP+CPI增速，以及銀行總資產(chǎn)增速來比較，也都是相對比較高的。此外，全年15.7萬億的新增貸款規(guī)模，在過去多年中也是最高的。

　　高速增長的貸款規(guī)模也更多流向小微企業(yè)，去年銀行業(yè)也因此完成了“兩增兩控”的目標。據(jù)肖遠企介紹，2018年小微企業(yè)貸款增速比貸款平均增速要高6個至7個百分點，小微企業(yè)貸款利率也明顯下降，去年10月、11月銀行業(yè)新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款平均利率在7%左右。其中，大行利率下降幅度更大，五大國有銀行和郵儲銀行在去年四季度發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率與去年一季度相比下降了1.1個百分點。

　　不過，盡管新增貸款規(guī)模和增速創(chuàng)新高，但細剖結(jié)構(gòu)看卻不樂觀。“雖然總的新增貸款規(guī)模創(chuàng)新高，但貸款結(jié)構(gòu)不盡理想，票據(jù)融資和居民部門貸款貢獻較多，而企業(yè)部門中長期貸款增速下降得較為明顯，意味著經(jīng)營類和投資類資金需求較弱。”北京一銀行業(yè)分析人士對券商中國記者表示。

　　肖遠企還表示，為了加大支持實體經(jīng)濟的力度，去年銀行業(yè)在盤活存量資金方面也亮點頗多。例如，去年資產(chǎn)證券化發(fā)行規(guī)模近9000億，創(chuàng)歷史新高；市場化、法制化債轉(zhuǎn)股的簽約規(guī)模突破兩萬億，落地金額已達到6200億元。

　　此外，去年銀保監(jiān)會還在大力推動聯(lián)合授信，現(xiàn)已有450家企業(yè)參與了聯(lián)合授信。據(jù)肖遠企解釋，聯(lián)合授信的目的主要有兩方面：一方面是平衡過度授信企業(yè)的存量信貸資源，對于融資規(guī)模已經(jīng)超過正常生產(chǎn)經(jīng)營需求的部分進行壓縮。另一方面則要騰出新的信貸空間，讓銀行有更多的新空間進行對實體的融資。

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　　沒有對通道業(yè)務(wù)“一刀切”

　　肖遠企表示，交叉金融現(xiàn)在沒有統(tǒng)一的概念，過去兩年，監(jiān)管部門主要是通過制度、通過規(guī)范影子銀行來治理交叉金融業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門對于通道業(yè)務(wù)等交叉金融業(yè)務(wù)的是有針對性的“精準打擊”，而不是采取一刀切的辦法進行強監(jiān)管，重點整治以下兩類交叉金融業(yè)務(wù)：

　　一是助推資金“脫實向虛”的金融業(yè)務(wù)，如對部分理財、同業(yè)、表外融資等進行規(guī)范監(jiān)管。

　　“但這并不是說所有理財、表外融資等業(yè)務(wù)都推高了融資成本，有的業(yè)務(wù)不存在這一特征，或者有的特征比較輕微。”肖遠企稱，例如，監(jiān)管部門對銀行理財業(yè)務(wù)重點治理的是同業(yè)理財，去年同業(yè)理財規(guī)模下降較多；信托貸款也并不都是脫實向虛，監(jiān)管部門主要針對通道類的信托貸款業(yè)務(wù)進行重點整頓。

　　二是重點針對違法違規(guī)、擾亂市場秩序的通道業(yè)務(wù)進行整頓。對于部分在市場興風(fēng)作浪的違法違規(guī)金融活動和金融機構(gòu)進行嚴厲打擊。

　　“過去兩年對于交叉金融業(yè)務(wù)的治理主要是集中在上述兩方面，監(jiān)管部門對于不存在上述問題的交叉金融業(yè)務(wù)還是持支持態(tài)度，因為它們利于實體經(jīng)濟發(fā)展。”肖遠企稱。

　　銀行理財業(yè)務(wù)也屬于交叉金融業(yè)務(wù)中的重要一種。目前，銀行理財子公司的設(shè)立進入快車道，銀保監(jiān)會近日也陸續(xù)批籌建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行設(shè)立理財子公司。

　　銀保監(jiān)會創(chuàng)新部副主任廖媛媛表示，對于理財子公司的設(shè)立，銀保監(jiān)會把握的原則是：積極穩(wěn)妥推進，成熟一家、批準一家，引導(dǎo)資金逐步有序進入市場，維護市場的穩(wěn)定。下一步，銀保監(jiān)會也會抓緊開展理財子公司的配套制度建設(shè)，比如說理財子公司的凈資本、流動性管理等方面的一系列監(jiān)管制度，及時完善監(jiān)管規(guī)則體系，持續(xù)加強理財業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測。

　　互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款管理辦法還需不斷完善

　　近日，互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款管理辦法再次成為眾多中小銀行關(guān)注的焦點。1月10日有消息稱，浙江銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險防控監(jiān)管提示的函》。文件顯示，開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，轄內(nèi)城商行、民營銀行法人原則上只能經(jīng)營本行有分支機構(gòu)的地域的客戶，轄內(nèi)城商行分行原則上只能經(jīng)營省內(nèi)的客戶。

　　近年來，城商行和民營銀行通過引入互聯(lián)網(wǎng)科技公司助貸或者與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)開展聯(lián)合貸款成為“潮流”，但也積聚了一定的風(fēng)險隱患。浙江銀保監(jiān)局對記者回復(fù)稱，在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，部分銀行開展互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)不夠?qū)徤鳌⒑弦?guī)。為推進轄內(nèi)城商行和民營銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時合規(guī)有序發(fā)展、加強互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款風(fēng)險防范，最近進行了風(fēng)險提示，重申相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。 主要有以下三個方面：

　　一是重申城商行“服務(wù)當?shù)亍钡氖袌龆ㄎ弧Ｒ龑?dǎo)轄內(nèi)城商行和民營銀行堅持“立足當?shù)亍⒎?wù)當?shù)亍保玫胤?wù)當?shù)亟?jīng)濟和中小企業(yè)。

　　二是提示審慎開展異地互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款總體具有小額分散的特點，城商行、民營銀行開展異地互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)與其自身的營銷、服務(wù)和風(fēng)險防控能力不匹配，也不利于消費者權(quán)益保護。轄內(nèi)城商行可以按照有利于風(fēng)險管控和業(yè)務(wù)經(jīng)營的原則，從戶籍地、居住地、經(jīng)營地等多個維度，審慎制定適合本行的客戶政策邊界。

　　三是重申核心風(fēng)控能力不能外包。引導(dǎo)相關(guān)銀行在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下開展相關(guān)業(yè)務(wù)。在創(chuàng)新的同時，要把握好創(chuàng)新、發(fā)展和風(fēng)險管控的平衡，實現(xiàn)穩(wěn)健、長期的發(fā)展。

　　值得注意的是，浙江銀保監(jiān)局此次只是對轄內(nèi)的城商行、民營銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)科技機構(gòu)開展聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險提示，并非正式發(fā)布監(jiān)管辦法。實際上，目前銀保監(jiān)會層面正在研究制定針對互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的管理辦法。

　　肖遠企透露，銀保監(jiān)會一直在研究針對互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的管理辦法，并開展廣泛調(diào)研，但管理辦法還需不斷完善和多聽取市場意見，“還需要繼續(xù)觀察”。

　　去年12月召開的中央經(jīng)濟工作會議提出，要推動城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社業(yè)務(wù)逐步回歸本源，對此，肖遠企表示，這將是今年很重要的一項監(jiān)管工作，監(jiān)管部門將推動城商行、農(nóng)商行、農(nóng)信社更加聚焦商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，其他配套業(yè)務(wù)也要圍繞商業(yè)銀行的中心和主業(yè)開展。

　　來源：券商中國（ID：quanshangcn） 記者：孫璐璐

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責任編輯：陳鑫