作者：譚浩俊（財(cái)經(jīng)評(píng)論人） 

　　有過購房按揭貸款經(jīng)歷的人都知道，銀行對(duì)貸款年限有嚴(yán)格的規(guī)定，不是你想貸多少年就能貸多少年。比如一些臨近退休的中老年人，可貸年限就很短。不過，杭州某銀行近日悄悄調(diào)整了房貸政策，規(guī)定房屋按揭貸款最長可貸到80周歲，一舉打破了貸款人最高年齡紀(jì)錄。

　　雖然按照銀行的說法，這是一款“接力貸”產(chǎn)品，也就是父母和子女兩代人接力還款，子女為共同還款人。一旦貸款人喪失還款能力，其子女就要承擔(dān)相應(yīng)的還款義務(wù)。且銀行進(jìn)一步解釋說，一般優(yōu)質(zhì)客戶才能獲得此項(xiàng)貸款。

　　我們不知道，這里所說的優(yōu)質(zhì)客戶，到底指的是哪些客戶？是父母還是子女，還是二代人都必須是優(yōu)質(zhì)客戶。而事實(shí)上，如果兩代人都是優(yōu)質(zhì)客戶，一般情況下，就不需要用如此“高齡”的貸款，不需要做“接力貸”。只有還款能力不足的客戶，才需要通過兩代人的努力完成貸款的償還任務(wù)。所以，銀行所說的優(yōu)質(zhì)客戶，在“接力貸”身上是很難體現(xiàn)的。一旦子女失去償還能力，貸款就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，從近年來銀行在房貸問題上的做法來看，一些地方的做法隱含著很大的風(fēng)險(xiǎn)。一些還貸能力不強(qiáng)的人，也被拉入了還房貸的隊(duì)伍。不僅如此，一些炒房客也能借助銀行資金，毫無疑問是銀行暗里支持的結(jié)果。為何有些地方開始出現(xiàn)“斷供”現(xiàn)象，很大程度上就與銀行的過度放貸和盲目放貸有關(guān)。一旦房價(jià)出現(xiàn)下跌，很難保證不會(huì)出現(xiàn)比較大的“斷供”問題。到時(shí)候，銀行的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)爆發(fā)。

　　我們說，在信貸問題上支持居民購房，是銀行必須做出的一種姿態(tài)。前提是，必須嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，不能濫用房貸政策。很顯然，有些銀行并沒有嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行，前兩年甚至出現(xiàn)將消費(fèi)貸等異化成房貸的現(xiàn)象。而這些被異化的貸款，相當(dāng)一部分是存在風(fēng)險(xiǎn)的，是從短期貸款變成了長期貸款，風(fēng)險(xiǎn)被暫時(shí)掩蓋。然而，從放貸那天起，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)在等待爆發(fā)的時(shí)機(jī)。

　　杭州某銀行的行為，決不是在創(chuàng)新，而是一種偽創(chuàng)新，是在想方設(shè)法制造風(fēng)險(xiǎn)。在房貸年限已經(jīng)放得很寬的情況下，竟然采用“接力貸”的方式，將貸款年齡放寬到80歲，不僅讓房貸太過年邁了點(diǎn)，而且也是銀行經(jīng)營思維太過年邁的表現(xiàn)。除了傳統(tǒng)的思維模式，難道在放貸問題上，銀行真的找不出更好的手段了嗎？而更需要貸款支持的實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為什么沒見銀行想出更多好的法子呢？

　　定向降準(zhǔn)、定向降息、通過公開市場操作支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，等等，政策層面可謂鉚足了勁，也想盡了辦法。但是，在操作層面，似乎總在隔著一層面紗。實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行困難，向?qū)嶓w企業(yè)投放資金，確實(shí)存在一些風(fēng)險(xiǎn)。尤其是中小微企業(yè)，更會(huì)因?yàn)榈盅何锊蛔恪?dān)保強(qiáng)度不夠等，可能會(huì)留下一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　但是，個(gè)人房貸就沒有風(fēng)險(xiǎn)嗎？像“接力貸”這樣的貸款，毫無疑問風(fēng)險(xiǎn)是極大的。即便是優(yōu)質(zhì)客戶，把風(fēng)險(xiǎn)壓在兩代人身上，也會(huì)風(fēng)險(xiǎn)倍增。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，如果是實(shí)體企業(yè)，還能通過法院執(zhí)行。

　　那么，杭州這家銀行的所為，是否意味著樓市政策將全面松動(dòng)呢？筆者認(rèn)為，可能性不大。“接力貸”的出現(xiàn)，只是個(gè)別銀行想出的餿主意，不具備復(fù)制和推廣價(jià)值，也不會(huì)有更多的金融機(jī)構(gòu)跟進(jìn)。誰都清楚，這是一筆風(fēng)險(xiǎn)賬，是很難算清楚的風(fēng)險(xiǎn)賬。

　　面對(duì)金融機(jī)構(gòu)不按規(guī)定辦事，不按套路出牌，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要及時(shí)跟進(jìn)，防止這種破壞金融規(guī)定的行為發(fā)生。房貸可以擴(kuò)大，可以依據(jù)居民住房需要做一些創(chuàng)新，但決不能搞偽創(chuàng)新。一定程度上，“接力貸”還是炒房的一種手段。就算限購限售政策退出，出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，也是需要預(yù)防的。

責(zé)任編輯：霍琦