華夏時報記者吳敏 北京報道

　　開戶人數突破4000萬，產品選擇多達700余只，這是個人養老金制度“開閘”一周年交出的成績單。

　　同方全球人壽、清華大學經濟管理學院中國保險和風險管理研究中心日前聯合發布的《2023中國居民退休準備指數調研報告》顯示，中國居民對個人養老金制度缺乏認識，僅21%的受訪者對個人養老金制度比較了解，在支持程度上，居民對個人養老金制度總體持觀望態度。

　　同時《報告》指出，由于經濟恢復不及預期，受訪者對未來感到不確定性增加，從而導致連續兩年國人退休準備不足，且相對于不定額儲蓄的方式，多數居民更傾向于有規劃的定額儲蓄方式來為自己積累養老金。

　　個人養老金仍處起步階段

　　去年11月底，個人養老金制度正式實施，具有稅收優惠支持的第三支柱個人養老金制度在我國正式成立，并在北京、上海、天津、杭州、廣州等36個城市和地區率先試點。

　　上述《報告》針對個人養老金制度詢問了受訪者對政策的了解程度、支持態度、預期支取模式，以及現行12000元繳費上限的合理程度。總體而言，中國居民對個人養老金制度缺乏認識。

　　從退休財務準備需求方面看，人們在選擇退休準備相關的金融產品時，最關注的是本金安全、流動性和賬戶的公開透明。社會保險、銀行理財和個人養老金是覆蓋率最高的三種退休財務準備方式。

　　清華大學經管學院金融系教授、清華經管學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正結合調研結果稱，“實際開戶的數據充分說明個人養老金政策仍處在起步階段，政策發揮常態效果還有賴于后續宣傳擴大和參與率提升。”

　　雖然當前我國個人養老金已經初具規模，但其發展呈現“兩低”特點，即建立賬戶人數占基本養老保險參保人數比例低、已繳費人數占建立賬戶人數比例低。

　　同方全球人壽市場部總經理柯康儒在接受《華夏時報》等媒體記者采訪時表示，個人養老金還處在試點階段，目前僅在36個城市或地區啟動實施，相比于基本養老保險參保人數范圍更窄。同時，開立個人養老金賬戶的都是繳納個稅的人群，根據《中國統計年鑒2022》數據，2022年全國個人所得稅納稅人數為6000-7000萬人，滲透率已經很高。另外，開設賬戶并在賬戶中投入資金的人數在一千萬左右，比例亦已不低。

　　在此基礎之上，如果要實現個人養老金更快速發展，柯康儒認為可以從三方面著手。一是擴大受益人群，讓大量中小商戶、個體戶、靈活用工參與進來。二是豐富產品供給，讓更多在養老領域深耕的公司參與進來，加大產品設計與開發的創新力度，為參與者提供更加豐富的配置選擇和投資工具，滿足不同人群的投資需求。三是持續優化迭代產品。

　　“任何金融產品都有三個特性，即收益性、安全性、流動性。保險公司提供的產品在收益性、安全性方面都沒有問題，但可以增加產品的靈活性，比如允許在重大疾病等特殊情況下有限度提前支取個人養老金，并明確補稅、歸還的規則，提升個人養老金賬戶的彈性。”柯康儒說道。

　　保險業積極布局康養賽道

　　實際上，人口老齡化不僅對養老金儲備提出了要求，養老服務壓力也日漸凸顯。中國老齡科學研究中心預計，到2030年我國失能老人將超過7700萬，失能老人經歷的失能期也將增長到7.44年。

　　而另一端，我國護理資源嚴重不足，有資質的養老護理人員約為30萬。同時，服務水平較高的養老院，通常要排隊幾年，甚至可能等不到。此外，養老服務技術和設備上存在差距，目前全球共有6萬余種養老輔具，中國市場卻只有2000多種。

　　在此背景之下，保險業積極參與我國多層次多支柱養老保險體系建設，從頭部大型險企陸續營建的養老社區和醫院設施，到中小險企不斷對接各類服務的輕資產模式，當前，幾乎所有保險機構都已布局康養賽道。

　　不得不提的是，與行業巨頭的“財大氣粗”相比，中小險企在資金實力、抗風險能力等方面短板明顯，如何切入康養賽道，與巨頭們同臺競技從而分一杯羹，成為中小險企們的必答題。

　　清華大學經濟管理學院金融系教授、清華經管學院中國保險與風險管理研究中心主任陳秉正在接受《華夏時報》記者采訪時表示，做保險不一定是越大的公司越有優勢，縱觀全球來看，小而美的保險機構也很多，不一定都要做大而全，只要找到別人難以復制的模式，就有了核心競爭優勢。在布局康養業務方面，大公司和小公司都面臨挑戰，重要的是要找到適合自己的商業模式，實現差異化發展。比如康養產業鏈中有機構專門提供老年人使用的康養設備，如果設備出現量問題，就需要保險公司提供保險，這也是保險公司參與康養的一種方式。

　　據陳秉正透露，其團隊最新研究成果顯示，與全球保險市場保持一致的是，中國的保險公司同樣不存在“規模經濟”現象，并不是越大的公司就能以更低的成本提供產品和服務，這也是為什么美國有5000多家保險公司，大多數不是大而全的公司，卻一樣可以活得很好。

　　同方全球人壽副總經理彭勃在接受《華夏時報》記者采訪時表示，保險公司無論規模大小都有自己優勢和難處。特別在一個新興的產業鏈里，百舸爭流，不一定全都要自己做才是最好的。中小公司只要在市場上有非常高的敏銳度、專業度，有目標、有方法的主動篩選，有機會第一時間接觸到市場上新興的、優秀的服務供應商，可以戰略合作，也可以訂制產品，實現共同成長，這種形式可能更有生命力。

　　需要指出是，中小型險企提供的康養服務主要依賴于第三方，保險公司在保證機構合作的穩定性方面存在一定的困難。對此，彭勃向《華夏時報》記者坦言，關于合作機構的穩定性，這確實是一個不能回避的問題。目前市場的服務供應商良莠不齊，部分機構可能無法保證服務長期穩定。“但保險公司為客戶提供的保險是終身的，客戶選擇我們，購買了我的保單，今天30歲買了，50歲需要使用服務的時候，我們必須要基于前期的承諾提供相應的服務。所以，就需要我們對服務體系有很強的整合能力、質控能力，保證其穩定性。”彭勃說道。

　　據彭勃介紹，今年同方全球人壽便聯合Ardent Group （Hongkong） Limited共同成立了荷壽健康養老服務有限公司，整合市場優質的養老服務資源，加速公司養老服務版圖拓展，配合養老保險產品，提供全方位、定制化、國際化、專業化及標準化的養老服務，并確保服務的長期性及穩定性。

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責任編輯：李琳琳