意見領袖丨中國金融雜志

　　作者|劉建軍‘中國郵政儲蓄銀行行長’

　　黨的十八大以來，在以習近平同志為核心的黨中央堅強領導下，中國金融業奮力探索中國特色金融發展之路，為全面建成小康社會、實現第一個百年奮斗目標作出了重要貢獻。普惠金融正是這條道路上極為重要的組成部分，自被納入國家發展戰略十年來，中國金融業已初步建立起多層次、廣覆蓋、有競爭力的普惠金融服務體系，金融服務的覆蓋面、便利性、可得性和滿意度都大大提升，普惠金融成為增進民生福祉、促進公平正義、推動經濟社會發展的重要力量。

　　在此期間，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）躬身入局、挺膺負責，立足資源稟賦，發揮自身優勢，在服務“三農”、城鄉居民、中小企業等領域探索了具有郵儲特色的普惠金融模式，并和諸多金融機構一起為完善我國普惠金融體系、增強普惠金融服務能力作出了積極貢獻。

　　心懷使命，永葆初心，普惠基因深植郵儲銀行血脈

　　郵儲銀行根植于中國郵政，延續著百年郵政的紅色血脈，秉持著“人民郵政為人民”的初心使命，始終把普惠金融基因牢牢刻在骨子里、融入血液中，始終站穩金融為民、金融惠民、金融利民的基本立場。

　　郵儲銀行發展普惠金融，孕育于百年積淀、新生于十六載堅守。郵政儲蓄前身為百年前的郵政儲金業務，是彼時小儲戶、中小工商企業的“大眾銀行”。2007年，在改革原郵政儲蓄體制基礎上，郵儲銀行正式掛牌成立，定位于服務“三農”、城鄉居民和中小企業。立行以來，郵儲銀行將百年前的“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的普惠經營理念融入“普惠城鄉，讓金融服務沒有距離”的使命擔當。郵儲銀行成立之后，2007年發放第一筆小額貸款，2008年在全國推廣小額貸款，2009年成立首個小企業信貸中心，2016年、2021年分別組建三農金融事業部、普惠金融事業部，普惠金融服務迅速向體系化、專業化轉型。今天，郵儲銀行已形成以董事會戰略規劃委員會為引領，以鄉村振興及普惠金融管理委員會為統籌，以普惠金融事業部和三農金融事業部為主體，郵銀協同、總分聯動、母子合力的普惠金融服務體系。

　　郵儲銀行發展普惠金融，依托于資源稟賦、立足于傾心服務。依托中國銀行業獨一無二的“自營+代理”模式，郵儲銀行建立了一張下沉足夠深、覆蓋足夠廣的服務網絡，近4萬個營業網點覆蓋了我國約99%的縣（市），其中70%在縣及縣以下地區，郵儲銀行成為不少偏遠地區獲取現代銀行服務的主要銀行。在20世紀八九十年代，郵政儲蓄利用網絡聚集社會閑散資金支持國民經濟建設、為廣大農村地區提供基礎的普惠金融服務；郵儲銀行成立以后，又通過網絡將大量資金以信貸等方式反哺于農村地區。通過幾十年的普惠金融耕耘，郵儲銀行打造了“地緣、親緣、人緣”的網絡優勢，鍛煉了專業、專注、用心、用情的普惠服務隊伍，服務了超過6.5億城鄉居民，塑造了溫暖貼心、值得信賴的良好聲譽，成為我國普惠金融領域的先行者和踐行者。

　　郵儲銀行發展普惠金融，成長于支農支小、發展于不懈堅持。郵儲銀行堅持將大量金融資源投向小微、農村、低收入人群、特殊群體等普惠領域，在這些經濟社會發展中的薄弱環節堅持干、專注干、持續干，直至干出成效。成立以來，已累計投放小微企業和個體工商戶貸款超過10萬億元；累計投放小額貸款超過8萬億元，服務客戶7000萬人次。目前，郵儲銀行的涉農貸款、普惠型小微企業貸款占總體貸款規模的比重均居國有大行前列。

　　多年來，郵儲銀行的普惠金融發展成效廣獲社會各界認可：寧夏蔡川金融模式入選中國普惠金融助力脫貧攻堅典型案例，進入聯合國對發展中國家扶貧開發課程；“農業產業鏈金融”模式、農戶普遍授信模式入選農業農村部金融支農創新模式；2023年獲“全球中小企業金融獎”中的“年度中小企業金融機構獎”亞洲區銀獎。

　　聚勢精進，守正創新，探索郵儲特色普惠金融之路

　　發展普惠金融，既是履行政治責任和社會責任的需要，也是解決發展不平衡不充分問題、助推經濟高質量發展的需要，還是踐行金融政治性、人民性的重要體現。郵儲銀行堅持聚焦普惠金融重點領域，不斷加大產品服務創新和數字化轉型力度，著力破解普惠金融供給不充分、運營成本高、風控難度大等可持續發展難題，逐步探索出一條獨具特色的普惠金融之路。

　　扎根“三農”沃土，綜合施策破解農村普惠金融難題。民族要復興，鄉村必振興。成立以來，郵儲銀行堅持深耕“三農”，長期扎根農村、貼近農戶，打造了深度下沉的服務網絡、專業的農村金融隊伍，構建了多元化為農服務金融體系。近年來，郵儲銀行又結合農業農村金融需求變化和金融科技發展趨勢，穩步推進信用村農戶普遍授信，建成信用村30多萬個，評定信用戶超過千萬戶，以數字化運營來降低服務成本、提升服務效率；密切協同中國郵政，整合商流、物流、資金流、信息流，合力破解農村地區“融資難、銷售難、物流難”問題；因地制宜打造“產業引領+能人帶動+金融幫扶”“黨建+金融”“商流+物流+金融”“小額度、廣覆蓋、純信用”等系列特色“三農”金融服務模式，有力打通農村普惠金融服務梗阻。截至2023年第三季度末，郵儲銀行涉農貸款余額達2.11萬億元，較2022年末增加2984.46億元，增量創歷史新高，在“三農”領域將普惠金融真正落實生根。

　　潤澤千企萬戶，線上線下一體破解小微企業金融難題。中小企業是我國數量最大、最具活力的市場主體，是發展的主力軍、就業的主渠道、民生的“穩定器”。郵儲銀行持續深化“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制建設，堅持助力小微企業紓難解困、發展壯大。近年來，郵儲銀行積極通過金融科技創新和數字化轉型，以“線上+線下”協同發展破解小微企業發展難題。在線下，以服務網絡連接全國，延伸服務觸角，同時廣泛搭建政府、行業、企業合作平臺，聯合建立國家中小企業研究院，編發小微企業運行指數，為中小微企業提供“融資+融智”綜合服務，做企業成長壯大的陪伴者。在線上，以金融科技為泵暢通血液循環，打造小微企業金融服務數字化轉型5D（Digital）體系，以數字化破解小微企業在營銷、產品、風控、運營、服務等領域難題。截至2023年第三季度末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款結余1.41萬億元，服務客戶超過200萬戶，戶均余額僅為66萬元，呈現出總量大、客戶多、戶均低的普惠特點。

　　心系智造未來，創新應對科創金融普惠難題。科創企業是推動科技革命和產業變革向縱深拓展的關鍵力量，通常具有“輕資產、高投入、高風險、長周期”特征，在銀行傳統模式下較難獲得有效融資支持。郵儲銀行聚焦科創企業金融需求特點，以“專營機構人員+專業服務體系+‘看未來’評價模型”為抓手，持續推動科創金融的范式重塑和服務創新。在全國重點區域成立30家科創金融專業機構，遴選優秀科創企業服務專員擔當政策落實的“宣傳員”、金融服務的“特派員”、政銀合作的“聯絡員”。打造“U益創”科創金融服務體系，開發“融”“投”“通”“富”“慧”五大產品系列，為客戶提供資金融通、資本運作、支付結算、財富管理、智庫咨詢等綜合金融服務。構建“看未來”評價方法，基于科創企業自身特點定制評級模型，結合“專精特新”研發投入、專利、成長性、政策支持等要素對客戶精準畫像，還原科創企業真實信用評價；基于行內小微企業運行指數云調查系統，對硬科技企業家開展畫像分析，進一步豐富“看未來”模型。截至2023年第三季度末，郵儲銀行服務“專精特新”及科創企業客戶6.50萬戶，“專精特新”及科創貸款余額達3095.38億元。

　　情牽綠水青山，探索在普惠金融領域注入鮮明綠色。綠色發展是我國破解資源環境瓶頸、轉變經濟社會發展方式、實現高質量發展的必然選擇。郵儲銀行堅持在普惠金融重點領域服務中融入綠色要素，推進綠色金融與普惠金融的有效融合。在《聯合國森林文書》履約示范單位之一的浙江余杭，郵儲銀行結合竹林固碳特性，以信用村為基礎，為當地農戶研發推出“碳匯貸”竹碳綠色金融產品。在浙江景寧，開展金融助推生態產品價值實現路徑試點，結合當地“綠谷分”創新農戶純信用貸款“兩山貸”，助力生態系統生產總值（GEP）與地區生產總值相互轉化、良性發展。2022年6月，全國首個碳資信評價體系試點工作在寧波啟動，郵儲銀行運用碳資信評價體系為普惠小微企業提供精準服務工具，并在浙江落地了碳資信評級體系準入企業。截至2023年第三季度末，郵儲銀行綠色貸款余額達5966.97億元；被中國銀行業協會授予“綠色銀行評價先進單位”，連續獲得明晟公司（MSCI）ESG評級A級。

　　薪火賡續，砥礪前行，奮力開啟普惠金融發展新篇章

　　中央金融工作會議明確提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章，充分體現了黨中央對普惠金融的高度重視和殷切期望。國務院印發的《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標。郵儲銀行將深入落實黨中央、國務院部署，深刻認識普惠金融對支持國民經濟社會發展、增進民生福祉的重要意義，不斷發揮普惠金融基因和資源稟賦優勢，不斷拓展普惠金融服務的廣度和深度，不斷運用數字化為普惠金融插上騰飛的翅膀，在“三農”、城鄉居民、中小企業等領域描繪新的畫卷，作出新的成績。

　　堅持金融助農，在廣袤鄉村繪新卷。強國必先強農，農強方能國強。全面推進鄉村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲有稟賦。郵儲銀行將繼續發揮網絡優勢，深化數字化轉型，構造產品齊全、服務專業、聲譽良好、便捷高效的“三農”金融服務體系，將金融服務融入惠農合作項目、三級物流體系、農村電子商務、農村公共服務等郵政綜合服務當中，為現代農業中的村、社、戶、企、店等各類主體提供全覆蓋、全流程的特色綜合服務，全面助力鄉村振興。

　　聚焦金融向實，護航中小微企業亮新績。面向廣大小微企業和個體工商戶金融需求，通過生態圈、產業鏈和郵銀協同，不斷延拓中小微企業服務半徑、提升中小微企業服務水平。以數字生態破解小微企業融資的信息不對稱難題，在風險可控的前提下推動金融服務與各類生產生活場景有效對接，更好賦能生產、交換、消費、流通相關領域，實現融資、融智、融商有機結合。搭建產融生態平臺，推動數據與金融服務開放共享，創新“鏈”式金融服務，助推產業鏈供應鏈上的中小微企業發展壯大。聚焦“專精特新”及科創企業專業服務體系建設，以“梯度培養、共同成長”為總體思路，完善“融資+融智”綜合服務和產品體系，走出一條有特色的、投商行一體的中小微企業金融服務之路。

　　堅守金融為民，守護城鄉居民赴新愿。郵儲銀行有4億多戶客戶分布在縣及縣以下地區，農村客戶多、老年客戶多，這些群體是普惠金融服務的難點、重點。郵儲銀行將充分發揮聯通城鄉的優勢，全面加強線上線下全渠道體系建設，為廣大城鄉居民提供“普惠+專屬+特色”的金融服務，通過存款、信貸、結算、保險、理財、基金、貴金屬、信用卡、養老金融等，有效滿足城鄉居民生產經營、財富管理、住房、購車、教育、旅游等需求，特別是針對新市民、老年人、特殊群體等提供特色金融服務，以高質量金融服務幫助人民群眾解決急難愁盼問題，增進民生福祉，助力全體人民共同富裕的現代化。

　　普惠金融是中國特色現代金融體系的重要組成部分，是中國特色金融發展之路本質特征的重要體現，做好普惠金融是金融業的責任和使命。郵儲銀行將一如既往堅守初心、擔當使命，以特色的普惠金融生動實踐，為滿足經濟社會發展和人民群眾日益增長的金融需求、開創新時代金融工作新局面不斷貢獻力量！

　　(本文作者介紹：權威、專業、理性、前沿，宣傳金融政策、分析金融運行、報道金融實踐)