意見領袖丨王洪章

　　本文為作者在青島數字金融發展論壇上的發言實錄

　　尊敬的會議舉辦方、各位來賓：

　　大家上午好！

　　青島是個充滿魅力的城市，本人有幸在1989年至1991年在青島工作三個年頭，領略了青島這個富有生機與活力，充滿激情與智慧，對創新不懈追求的精神與情懷。金融也是如此，緊跟金融改革發展大勢，在財富管理、金融科技方面力爭在中國的金融業版圖中占有一席之地，我們期待著這種成功。

　　習近平總書記今年著重指出，優化基礎設施布局、結構、功能和系統集成，構建現代化基礎設施體系。金融科技在現代金融建設中具有重要基礎性作用，承擔著金融深化改革發展，提升服務和管理水平的重任。下面結合自己的體會談點看法。

　　一、 金融科技改變的僅僅是金融業態

　　我們可以先做一下回顧，大家回想一下八十年代，銀行業開始采用當時比較先進的共享網絡，即ATM機，享受著一卡走遍天下的便利，通過簡單地加入共享網絡，包括跨行網絡，可以使用網絡內的所有的ATM，盡管它也是虛擬的，但實際上只是物理網點營業時間的有限延伸，人們從心理上仍然認為這是一個迷你分支機構，而不是一種動態的在線銀行設施。到了2000年左右，隨著互聯網技術的產生，銀行虛擬化才有可能，并很快在發達國家實現了這種可能性，即網絡銀行業。

　　中國網絡銀行業的誕生，應該始于2008年左右，在寬松監管規則，并鼓勵創新的政策指導下，一些支付、網絡業務等利用互聯網技術和傳統金融相結合，新金融業務紛紛出現，并快速發展，開啟了新金融時代。這種新金融時代的主要標志是：大規模生產、分享和應用數據。

　　人們認識到數據海洋的真實價值，它可以被充分反復地利用，它把人類帶入一個以社交網絡、電子商務、移動終端為載體，可以囊括結構和非結構數據信息的新時代。

　　通過云計算對大數據進行分析、預測，釋放出更多數據的隱藏價值，使得決策更為精確。

　　這種大數據和云計算使得金融要素、金融主體，金融產品更加市場化、多元化和快速迭代等等，傳統的金融機構、金融業態開始向新金融業態和跨界交叉經營轉型。

　　中國銀行業在建立現代企業制度后，于不太長的時間內，開始加快系統建設，利用大數據挖掘，對自助客服、個人信用自動化評估，零售和中小微快貸，預防欺詐，風險數控等數字技術，實現智慧銀行管理。隨后幾年，通過采用生物特征識別技術，實現了聲紋登錄，指紋支付，刷臉取款，利用人工智能賦能，智能投顧和智能理財，使數字技術在銀行業的應用愈加普遍和深入。

　　在傳統金融未覆蓋或覆蓋不足的領域，利用網絡金融技術和數字化服務能力把過去的不可能變成如今的可能，為中小微企業、普惠群體、個人客戶、“三農”客戶提供無差別服務。以大數據、云計算、加上人工智能技術為基礎，新金融業態已經不再是一個物理網點的服務，而是一種行為，一種全新的金融業態。

　　通過這種回顧，我們可以看到，這種新的金融業態，對銀行業以及今后發展是一個機會，怎么評價都不過分。但同時，我們也需要認識到，我們在享受現代金融服務的同時，它更是一個挑戰，這種挑戰表現在：

　　1． 科技對金融的深入滲透，并沒有改變金融信用本質，金融服務是以信用為基礎，科技僅是提升了金融運行效率，拓展了金融服務空間，但它仍需依據于銀行與客戶的信用程度。

　　2． 科技僅解決了依據數據庫中歷史數據所進行的分析結果提出的預測結論，無法對客戶實時的信息以及行為進行適時把握。所以，無論如何，人與人之間的互動仍然是不可替代的，只有對人的行為和信息技術綜合利用，才能達到最好的金融業態，取得最好的運用效果。傳統的金融中介職能不能完全消失，十年前的P2P、網貸、校園貸等金融科技模式的濫用，教訓應該吸取。

　　3． 金融科技的風險控制技術并非都是管用的。各類投資機構和貸款機構的風險管理方法千差萬別，同樣的機構，其風險控制技術也會是不一樣的。

　　特別是科技系統采用，尚未列入監管必須審查事項，所以，現在對尚存在漏洞的風險控制以絕對地信任和過度地容錯是有問題的。除了剛才講的問題之外，最根本的問題是，風險管理分析技術通常是基于歷史基準、歷史時間序列和定量化的統計，所用參數均是過去的信息資料，加上對未來主觀的判斷，那么若超出參數之外以及主觀判斷能力不及，就無法有效捕捉風險。所以，信息全面性、對客戶個人的行為、資產、帳款、運營現狀、合同執行進行實地了解，是風險控制的重要環節。

　　二、 企業級建模是金融科技建設重要出發點

　　在殘酷的市場競爭中，現代化金融企業建設中面臨最大的挑戰是金融科技，誰擁有完善的科技，誰就占領了金融轉型發展的制高點。同時也給善于運用科技手段加快經營轉型的金融企業帶來了機會。

　　大家對金融科技不可謂不重視，但是在一些金融機構，包括大型金融機構，對金融科技的認知有一個過程，在系統規劃、技術研發、添置計算機、網絡建設、采購數據庫系統和先進設備后，公司并沒有獲得預期改善和收益。

　　究其原因是，缺乏對機構的內部組織體系、架構層級、子公司、業務條線、客戶規模特點、產品線、幣種深入分析和了解，對現代金融機構的改革轉型發展，缺乏戰略規劃，影響到對系統的構建缺乏系統安排，在市場競爭中，信息系統難以適應客戶服務和管理要求。

　　在金融科技建設中，除了對上述要有戰略考慮外，在規劃技術路徑中，要考慮從企業級建模著手，形成自身的科技路徑和技術優勢，防止零打碎敲走彎路，在一、二十年前，除個別大型銀行之外，金融機構普遍的金融科技的技術路線基本上是零打碎敲地開發、采購與使用，無法形成戰略轉型發展的有力支撐。

　　從長遠意義上講，企業級建模是金融業科技戰略的必由之路，是實現科學管理和技術領先的優先模式。可以為公司提供一個框架結構，打通業務與技術之間壁壘，實現企業戰略到基層執行的統一。以確保公司的科技系統與技術開發、業務流程、產品供應緊密匹配，實現技術長遠的支撐力。它的著眼點是堅持“企業級”和“以客戶為中心、市場為導向”，它可以解決渠道、客戶、產品的橫向整合不足，產品系統層次化、結構化、參數化程度不高等問題。

　　在科技規劃和開發中，大中小銀行是有區別的，按經驗數據，一般大型商業銀行有近百個業務主題能力、近千個集團共享業務活動、近10萬項數據規范。需要從統一名詞開始，重新業務定義，然后產品鏈、業務價值鏈、業務組件、營業活動，運營任務和操作流程等多層次全角度解耦及標準化，打破過去的“部門級”，“分支行級”和“條線級”的技術布局。一個大的綜合性銀行集團的管理需求，可能需要形成100-200個企業級的共享業務組件，2000-3000個業務實體構成的企業級邏輯數據模型，才能實現“一套業務模型、一套架構、一套實施工藝、一套管理流程”，業務與技術、需求與研發的無縫對接，有機結合。按企業級建模的目標實現后，按目前大型商業銀行牌照的業務范圍，可以涵蓋所有的業務價值鏈，滿足面向未來幾十個業務能力方向，近百個現代商業銀行轉型舉措。  

　　商業銀行金融科技的建設中，有許多值得回顧和總結的一些經驗教訓。金融科技建設是一條充滿荊棘的路，一是需要戰略高度，從機構長遠發展的規劃上進行謀劃，短時間打造成科技或數字化銀行是不可能的。二是防止前功盡棄，損失資源。三是要有充足的人力、財力和技術資源，缺一不可。四是金融科技是個過程，只有始點，沒有終點，需要與業務發展規劃相銜接，保持持續開發能力，為轉型發展留出空間。

　　關于中小型金融機構的金融科技戰略，要量力而行，受牌照、客戶、地域、產品、功能和資源的限制，不宜貪大求全，適時選擇企業級建模，循序漸進，首先按照缺什么，補什么，逐步建全。

　　三、 數字化轉型的關鍵是轉型

　　大家都在提數字化轉型，數字化轉型是金融行業未來發展方向，近幾年一些金融機構的管理者，苦于金融科技知識的缺乏，對商業銀行金融科技實現路徑感到困惑。

　　在解決柜臺業務疏解，獲客能力、產品銷售能力提升的同時，現在又進入了數字化轉型的深入階段，確實使人目不暇接。

　　關于數字化轉型，關鍵是轉型。這個轉型不是指數據積累和分析能力多少？算力有多先進？智能水平有多高。而是在數字化轉型中，大數據、云計算、人工智能在多大程度上改變了業務模式、組織架構、營銷體系、運營流程和管理機制，檢驗的標準是，成本是否降低，價值是否提升，公司管理是否更加便捷，有效率。

　　用簡單的話語是，用數字化技術對公司從業務到管理，從運營到柜臺進行全方位改造，數字化無法維系舊有的體制、機制和管理，也不宜簡單的用數字化僅解決營銷獲客的低層次服務，那可能是對數字化的巨大浪費。

　　以上綜述，數字化轉型是對公司的運營、管理、財務、資產、前、中、后臺等全角度數據進行深入分析，根據數字化能力對公司的運營管理機制、業務模式進行以價值創造為重點的數字化重構。

　　四、關注與數字經濟特征相匹配的新型風險。

　　相比于傳統經濟形態，數字經濟在生產要素、成本結構、商業模式、發展階段等方面存在顯著特征區別，這些特征決定了數字經濟具有一定的獨特新風險，金融科技發展初期，主要關注信用風險、操作風險、市場風險等傳統金融風險。但隨著行業改革的深化，其特有的數字經濟風險愈發應該受到重視，數據要素、數字平臺治理等已成為金融科技監管的重要內容。

　　對于金融機構而言，金融科技能夠幫助銀行實現數字化轉型，但對金融科技不能路徑依賴，特別涉及到支付、交易、信貸方面，這方面的教訓過于深刻，只有關注風險才能防止高虧損。因為風險管理技能一定會落后于數字化轉型的加速度，現有的風控技術不足以應付一個高技術金融的營運模式，這是數字化轉型中最重要的挑戰。另外，產品和服務以至管理更為技術化了，風險屬性和產生形式會一直不斷變化，需要把風險分離更細，實現風險分層管理，并針對風險層級進行信用增級的補助措施。

　　對于監管機構而言，應將金融科技監管置于金融科技創新自身特點的前提下，進行考量與設計，監管者能夠清楚看到數字化轉型的未來，并警惕哪些風險，并在預先防范和不阻礙創新之間找到平衡點。監管規劃需要與金融科技在不同發展階段所呈現的不同風險特征相適應，并及時進行動態調整。監管者需要更深層次的專業化，擁有一套技能用來監管業務廣泛，混業經營和數字化轉型的金融風險，并在風險變成災難之前就發現風險。

　　防范金融風險是金融經營的永恒主題。要認識到數字科技并沒有實質性消除金融業的風險，無論是傳統風險還是新金融風險，包括科技風險和未來的數字化轉型的風險，還會帶來一些新的挑戰，需要完善與數字金融相適應的風控體系和監管規則，在鼓勵創新和有效防范風險之間找到平衡。強化對金融風險的智能感知、穿透分析與聯動處置，構建與數字化轉型相適應的現代金融服務體系和風控體系，全面增強金融業綜合實力與核心競爭力。

　　(本文作者介紹：中國建設銀行原董事長)