來源：慧保天下

　　近年來，隨著保險業進入深度轉型，加之客戶需求的不斷升級，在充分市場競爭環境之下，一切以客戶為中心，正逐漸內化成為保險機構的商業自覺。在市場需求最為直接的商業健康險領域，這種演進趨勢最為明顯，服務理念、產品形態、保障范圍、服務生態都在加速升級進化。

　　所有的這些演進都在清晰傳達一種信息：客戶所需就是機構所想，保險公司對于客戶需求的覺察逐漸從事后經濟賠付走向全流程的健康方案解決，甚至深入到生活的細節，從日常生活、從家庭整體出發，展開服務的觸角——在人口老齡化愈演愈烈，亟待提升多層次醫療保障體系保障水位的當下，這種變化，預示了未來的無限可能。

　　作為百萬醫療險的標桿性品牌，平安健康險旗下的平安e生保、平安雙子星等系列產品，一直走在進化的前沿，是觀察保險行業服務意識、服務能力演變的風向標之一，面向2025年，他們又有哪些新的思考和行動？10月30日，平安健康險在京舉辦“以健康美好生活”為主題的三省產品服務升級發布會，傳遞出這些新趨勢。

　　01

　　平安e生保、平安雙子星煥新升級，織密家庭風險防護網

　　自2016年開始，以百萬醫療險為代表的報銷型醫療險，以其低成本、高保障的形態，疊加包括醫保目錄外用藥等各種健康管理服務，在激烈市場競爭中開始贏得更多客戶青睞，近年來更是加速演化，逐漸成為了年輕群體首選的一類健康險產品。

　　作為2016年推出的百萬醫療險鼻祖產品，平安e生保已經走過了八個年頭，并歷經多次迭代升級，每一次都引領了行業的新風潮：2018年，該產品推出6年保證續保版，打破了百萬醫療險只能保一年的局面；2020年，又推出行業首個20年保證續保產品；2022年，在保障內容中率先引入CAR-T療法……

　　面向2025年，平安e生保2025再度全面升級，在原有“保障責任+服務權益”的產品架構基礎上，不僅引入了健康促進體系，還在家庭投保、藥品服務等方面推陳出新。

　　保障責任方面，平安e生保2025將腫瘤特藥的種類從188種大幅擴展至212種，涵蓋肺癌、腸癌等高發疾病，提供黑色素瘤、膠質母細胞瘤等罕見腫瘤特藥，且涵蓋國內已上市的5種CAR-T；將質子重離子醫院再擴充3家，覆蓋上海、山東等6省市；進一步擴大特疾外購藥保障力度，對于確診120種特疾客戶，院外用藥在保障范圍內不再設目錄限制。

　　權益服務方面，平安e生保2025更加強調“家庭”概念，推出家庭共享模式，家庭成員共享1萬免賠額，共享門診協助、就醫陪診、重疾二診、住院協助、就醫陪護5項服務次數，保費方面，最高還可享受15%的家庭費率折扣。

　　此外，平安e生保2025推出“四幫一易”全流程就醫服務，在原來“家庭醫生”的基礎上，實現幫看病、幫住院、幫出院、幫康復、易理賠。同時推出活力GO運動健康管理服務。

　　作為平安健康險另一款主力產品，相比于平安e生保，平安雙子星更側重于對意外傷害和住院醫療方面進行綜合保障，面向2025年，該產品也推出全新升級版。

　　針對小病高發、住院頻次高、醫療費用高的少兒客群和年輕家庭客群，平安雙子星2025將普通部萬元以下賠付比例由50%提升至70%，萬元以上保持賠付比例100%，可住特需部的特定疾病從5種升級至120種。同時，針對腫瘤治療，做了特藥種類擴充、罕見特藥提供、CAR-T覆蓋三方面升級；實現了特疾外購藥0免賠。

　　此外，平安雙子星2025還升級推出包含門診協助、上門招呼等13項內容的“四幫一免”全流程就醫服務，實現幫看病、幫住院、幫出院、幫康復，免現金。同時，升級推出運動健康、腫瘤多學科會診、減重等服務。

　　除兩項主力產品的升級之外，平安健康險還針對廣大的慢病人群全新推出了行業首款簡易健告中端醫療險雙子星易保。其最大特點在于簡易健告，僅對被保險人問詢近6個月的檢查異常、過去2年的住院手術情況、過去5年的嚴重病史情況，通過即可保。

　　健告簡易，但服務一點也不含糊。平安健康險雙子星易保保障責任包含質子重離子醫療、院外惡性腫瘤特藥費用和基金檢測費用以及一般和特需醫療5項保障內容，普通部1萬免賠，特需部2萬免賠。

　　02

　　從多元化產品走向“樂健康”服務體系，以醫健服務驅動構建多元保障矩陣

　　在產品形態日益由多元化走向深度升級、商業健康險與健康管理融合度日益鞏固的市場現實下，服務已經成為了商業健康險生態不可或缺的一環。如何查缺補漏，構建完整的商業健康險服務生態網絡，走向服務致密？核心仍然是基于客戶需求，幫消費者全面考慮，既想消費者所想，又想消費者所未想。

　　作為“醫療健康服務驅動型”專業健康險公司，平安健康險很早就開始下注服務，對于健康險與醫健服務的融合始于2017年，彼時其將健康管理服務納入條款，在百萬醫療險中首次嘗試“保險+服務”。到2023年，平安健康險又打造出“家庭醫生+就醫陪診+住院陪護+出院三日賠”等服務，通過數字科技等手段持續整合、夯實上下游醫療資源鏈。

　　2024年，平安健康險的健康管理服務體系正式進入3.0階段，圍繞客戶整個生命周期，對產品體系進行調整優化的同時，注重構建多元醫健服務矩陣，不但關注客戶患病后的賠付與就醫體驗，更注重客戶健康管理、疾病預防等健康前置產業。

　　此次發布會上，平安健康險宣告“樂健康”服務體系迎來全面升級，通過搭載前文升級推出的三種健康險產品平臺，推出就醫陪診與院后康復兩類服務，從傳統的就醫理賠延伸至全周期全旅程健康管理服務。

　　對于很多獨自在外打拼的年輕人，以及很多子女在外的老年人而言，陪診服務是剛需，面對這些人群，平安健康險聯合中國健康管理協會共建保險業首個陪診標準，從原來的4大類17項升級到現在的5大類25項；同時升級服務覆蓋場景，由門診陪診擴展到門診、入院、出院等全場景陪診，并將履約時效提升1倍，為客戶提供極速陪診服務。

　　很多時候，門診住院只是治療的開始，后續的康復治療才是維系生命質量的關鍵，面對這類人群，平安健康險聯合北大醫療共建包括康復醫師、康復治療師和照護師在內的“三師”康復團隊，為客戶提供專業的康復指導。

　　今年“樂健康”服務體系還將服務觸角延伸至多種生活細節，新增了運動健康、減重管理兩項服務。

　　運動健康方面，平安健康險通過與互聯網運動平臺Keep共建用戶交流平臺，打造跑者活動，向客戶提供運動健康服務，以免賠降低、周邊禮物等獎勵形式鼓勵健康人群運動，謀求實現健康良性循環。

　　減重管理方面，針對超重或肥胖的亞健康人群，平安健康險與阜外醫院健康生活方式醫學中心聯合推出“數字化減重管理服務”，通過數字化監測、游戲化互動體驗，針對不同年齡、性別、生活習慣和健康狀況，提供定制化的運動、飲食和睡眠方案。

　　針對腫瘤患者，“樂健康”服務體系今年還推出了腫瘤多學科會診服務，精準解決腫瘤患者就醫痛點難點。在這方面，平安健康險與臨床腫瘤協會和中國抗癌協會140多位專家合作，為客戶提供腫瘤多學科會診（MDT），診后還提供專家答疑，全程跟進治療，幫助客戶解決“找專家難、確診難、治療選擇難”三大難題。

　　截至目前，平安“樂健康”服務體系圍繞客戶健康全旅程、就醫全過程、疾病全病程3大旅程，已經推出了健康保健、慢病管理、就醫服務、理賠服務、重疾管理、康復管理、居家照護7大類服務，從網絡、專家和標準三方面提升服務等級，為不同需求的客戶提供全面健康管理方案。

　　03

　　轉型升級十字路口下，高質量發展應掛鉤時代機遇

　　2016年起，在基本醫保制度實現廣覆蓋，供需結構轉型升級的基礎上，以百萬醫療險、稅優健康險和惠民保為代表的多元化商業健康險入場競爭，積極發揮補充作用，同時眾多險企爭相涌入賽道，產品數量得到進一步補充。

　　醫療險不斷擴張的同時，傳統主力險種重疾險卻出現降速，尤其是2020年后，健康險市場增速放緩，降溫明顯，截至2023年，我國商業健康險市場保費規模為9035億元，較去年同期增長4.4%，連續三年增速處于個位數區間。

　　增速降低背后，其實是整個健康險市場在經歷野蠻增長之后，進入到了消費側主權、供給側紅海的階段。以銷售為導向，以保費規模論英雄的打法已然成為了過去式，以客戶需求為導向，以產品服務創新升級為路徑，則逐漸成為了當下階段眾多健康險公司的經營思路。進一步，如何在產品形態多元化的基礎上走向深度升級，通過對健康險上下游資源的不斷整合加固，構建新生態，培育健康險業的新質生產力，也已然成為了行業機構的共同訴求。

　　健康險行業，需要產品，也需要服務，更需要由產品和服務體系所織造的家庭風險防護網絡。風險社會背景下，伴隨著健康中國戰略持續深化與國民健康意識的不斷提升，健康前置已經成為未來發展的必然要求。對于機構來說，只有主動融入國家戰略結構，才能培育出新質生產力，實現高質量發展。

　　尤其是，考慮到歷史進程，商業健康險自我轉型的同時，也正站在一個更宏觀、更關鍵的十字路口之上。隨著我國60歲及以上老年人口占比突破20%以及一系列生育鼓勵政策的出臺，社會老齡化持續加深疊加生育政策的鋪開刺激，無疑會對商業健康險主要的客戶群像進行巨大的改寫。對于商業健康險機構來說，如何從中再次找到增長極，幫助自己走出增速低迷困境，轉入高質量增長區間，應該成為接下來各個機構的重要論題。

　　此外，通過DRG/DIP改革、藥品集采螺絲擰緊等措施嚴格控費之下，國內醫?；局С鲐摀诮陙硭闶堑玫搅艘欢ǔ潭鹊乃山?。公立醫院“讓出”的院外市場，給商業健康險機構帶來了新的行業痛點；伴生于醫保改革推進之下，消費者對于“好藥好械”和更靈活的診療路徑及更舒適的就醫環境等新醫療需求的涌現，也對商業健康險機構提出了更高的要求。

　　對于一直引領行業創新趨勢的平安健康險來說，新時代新需求始終是引領其產品服務進一步升級的源動力，終極目標則是切實解決客戶的所有服務痛點。在社會釋放如此多發展空間的前提下，結合中國平安的“三省”戰略，深度融合健康險與醫健服務，持續深化“健康保險+醫健服務”雙輪發展新模式，通過全面升級“樂健康”服務體系，實現對上下游醫療資源的整合鞏固，無疑是其實現高質量發展、培育健康險新質生產力的關鍵之舉，也是其最現實的選擇所在。

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責任編輯：張文