相互寶,呵呵
原創 司書甲
來源:小司淘保
01
大家好,我是小司。
相互寶,大家曉得伐。
當初還挺火的,一開始是正經保險,后來被監管一紙令下,就從相互保,變成了相互寶。
別看只是一字之差,性質是完全不同了。
相互寶,是個互助計劃,它不是保險。
互助計劃,模式很簡單,你也可以。
比如說,你可以號召所有程序猿,組成一個猝死互助小組。
要是有哥們突然猝死了,小組里的人每人出一點錢,給他的家人,以感恩他在代碼事業上的付出。
相互寶就是這么個東西。
只不過發起人是螞蟻罷了,只不過管的疾病更多罷了,只不過號召力更強、加入小組的人更多罷了。
但是吧,所有規則解釋權歸螞蟻所有。
你要是有異議,去杭州告它啊。
估計我要是不說,很少會有人注意到,相互寶里有這么一句話,
本計劃履行過程中,相關爭議首先應通過友好協商解決;協商不成的,可依法向本條款簽訂地人民法院提起訴訟...本條款簽訂地:杭州市西湖區。
有個網友,姑且叫他張三。
就同時把信美和螞蟻都告上了北京的法院,因為他參加的時候還是相互保,是個正經保險,理賠要找信美。
#信美人壽相互保險社,是正經的、有牌照的、實打實的保險公司,說起來還是螞蟻發起設立的#
可等他確診的時候,相互保就成了相互寶,理賠要找螞蟻。
但信美說他是等待期出險,不賠。
螞蟻說,信美說得對。
到底賠不賠,我還沒看到后續,就是今年5月份的事,可能還在審。但螞蟻在法院第一次答辯的時候,給的理由非常抓馬。
“用戶升級以后,就和信美沒關系了...信美不是被告,你不能告...告我的話,我條款里寫了,和我打官司得去杭州...你這個法院沒有沒有審理權...”
然后,就被北京西城區法院駁回了。
我想,螞蟻大概是想學騰訊,當“杭州必勝客”吧。
#騰訊總部在深圳南山,打起官司來10打9勝,人稱“南山必勝客”#
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02
我對相互寶沒什么誤會,主要是怕大家對相互寶有什么誤會。
與其說很多人對相互寶有好感,倒不如說是對螞蟻有好感,凡螞蟻出品,必屬精品。
而互助計劃的風險,其實很明顯。
一、模式不容易持續
因為背靠螞蟻,所以有很多人都加入了相互寶。其實也不只螞蟻有這種互助計劃,很多互聯網大廠都有自己的互助計劃。
但你們細品。
有機會接觸到互聯網,并且可以熟練使用平臺,加入互助計劃的這群人,其實從一開始就和其他人區分開了。
而保險不同。
保險發展幾十年,它的人群基數是巨大的,不管是農村還是城市,不管是老人還是年輕一代,它面向的人群,是中國14億人,不只是會上網的這群人。
它的設計依據,也是官方提供的,全部中國人的重疾發生表和死亡表。
保險可比相互寶算得精。
因為算得精,所以保險更持久。
要知道,重疾的發生率是隨著年齡逐漸增加的,當現在加入互助計劃的這群人逐漸變老后,每個月申請互助金的人,就會越來越多。
申請的人多了,分攤的費用也會越來越高。
現在對于每個用戶的分攤有上限,根本原因,還是在于現在投保的人,大多數人的狀況很好,人也很年輕,申請互助金的人數也在承受范圍內。
比如,每月有10個人申請,需要300萬互助金,加入的人有300萬,每個人1塊錢就夠了。
即便有個把月,申請互助金的人變多,有10幾個,一人1塊不夠也沒關系,以螞蟻的財大氣粗,會自己掏錢補上。
但long long以后呢?
當計劃里的這群人都老了,病了,申請的人從每月10個,到每月100、1000個、10000個人呢?每個月分攤的錢,從1塊,到10塊、100塊,你退不退出?
千。萬。別。當。相。互。寶。是。慈。善。
今天能規定上限,明天就能調整上限。
一旦新加入的人開始顯著變少,而已經加入的人,因為年紀,出險概率也越來越大,每個人分攤的費用就會越來越高。
要是每月分攤的費用,超過了大家的心理價位,就會有人退出,剩下的人分攤的費用又會提高,進入惡性循環。
要是每月補貼的成本,超過了螞蟻的心理價位,那相互寶只有一個命運:關停。
你30歲加入了相互寶,50歲了,自己還沒出險,相互寶卻沒了。
你打算轉投商業險,看見商業險的保費,一定會恨不得抽30歲的自己一耳光,當初為什么不投保商業險。
什么?
相互寶不能沒?
就算沒了,螞蟻也要管你一輩子?
別傻了。
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03
二、做不到剛性兌付
保險業是有各種兜底的,這也是現代保險制度最大的優勢。
設計就有兜底。
保險產品設計的時候,就是按全部中國人算的。
除非出現重大災難,比方說我們和美國撕破臉開始熱戰,傷敵1000自損800,我們人口出現大量死亡。這種情況,保險公司倒是可能會賠穿。
大多數情況下,保險都是穩賺不虧。
理賠也有兜底。
保險公司收上來的錢,可不能亂花。
尤其是人身險。
保險公司的一部分費用,會被預先提取出來做“責任準備金”,就是用來每年賠付的。實踐中,保險公司還會準備多余的錢,專門賠付那些通融理賠、“可賠可不賠”的錢。
監管對保險公司的償付能力,是有KPI考核的,要是達不到,監管能分分鐘教保險公司做人。
比如限制高管薪資,限制開展新業務等。
政策還有兜底。
有安邦的例子在前,這趴倒是好說了。
安邦改名大家保險,客戶保單,沒有出現一個違約。
這些才叫剛性兌付。
相互寶要是賠得多了,螞蟻當然能關,一個業務而已,想關就關,又沒對里面的人許下什么終身承諾。
連保險公司這么受監管的,都時不時被大家吐槽條款不人性,何況相互寶這么一個互助計劃。
但和相互寶有糾紛了,你得去杭州告。
就這一步,就能勸退不少人。
倒不是說互助計劃就不能加入了,拿它當做保障體系的一種補充可以。
比方說,因為預算問題,可以當做投保商業險前的臨時保障,或者是針對已有保障的補充,又或者商業險健康告知無法通過的人,可以在這試試。
但不要依賴,依賴會讓你敗北。
因為真的會有很多人,因為對螞蟻帶有盲目信任感,不了解互助計劃的局限,把互助計劃當做自己和家人核心保障手段的。
我可不想幾十年后,各種互助計劃成功關停,資本完成了升華,只給參與者留下一地雞毛。
而且在咱們國家,《保險法》是傾向于保護投保人利益的。
很多時候,法院都會非常明顯偏袒投保人,連保險公司都直呼過分。
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責任編輯:陳鑫
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