掏空六個錢包買了一套房子，現在你又說我這套房子只能養一個老人？！

　　來源： 麗爾摩斯

　　“以房養老”是近日最熱的話題之一。在試行了四年之后，銀保監會發布通知，以房養老由目前的試點擴大到全國范圍。

　　試點要推向全國了！那是成效不錯嗎？抱歉，4年不到100戶承保。曾經成都的“以房養老第一人”鐘大爺在簽約協議后就后悔了。

　　“以房養老”是一種新型保險產品 。簡單來說，就是擁有房產、達60歲以上老年人，抵押房子給金融機構得一定的養老金，還可繼續住自己的房子里；在去世后房子歸金融機構，升值的部分當然也歸金融機構所有。

　　沒錯，您年輕的時候掏空六個錢包，背半輩子貸款買套房。前半輩子還完房貸，到老了，拿房子抵押養老，最后房子被收走。真赤條條來，赤條條去！

　　一茬韭菜，兩種吃法，隔壁的聞到香味都饞哭了。

　　說直接點，這不就是一輩子租房嗎？憑什么要多交幾百萬錢？吃相這么難看，老百姓不是傻子，會用腳投票，試點這么久了不到100戶辦理足以說明問題。

　　況且中國ZF最大的特點是喜歡透支公信力，當初是“只生一個好，政府來養老”。現在你把這句話吃了。沒問題啊！但是等到老人真的把房子抵押時候，誰知道你又會不會再把這句話吃了？

　　與其這么正反來回割韭菜，不如先提升一下公信力，如若真等到ZF每推出一個政策，韭菜們都要帶著懷疑的目光尋找陷阱的時候，那才真的是可悲。

　　話說回來，既然施行效果那么不好，為什么還要全國推廣？無非是養老金的缺口太大了。養老金告急，早已不是新鮮事了，東北養老金虧空窟窿越來越大，這種窟窿在全國也越來越大，靠幾千萬白領的養老金完全填不上，而且年輕韭菜，不結婚不生娃，韭菜越來越少，游戲快玩不下去了。

　　可是，一出現困難就考慮市場化，就甩鍋，未免有些讓人心寒。政府應該改善服務水平，提升福利保障， 國人首先是人，然后才有那個前綴。人的生活都不舒坦，又會有多少的民族自豪感？

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　　不合理的產品設計  

　　現在有一種主流的觀點認為以房養老難以普及主要是因為“老人觀念”的問題，總想把房子留給后代。

　　但實際上，觀念恐怕不是最重要的問題，關鍵在于產品設計吧？

　　保險公司為后盾的“以房養老”一定是給保險公司預留了足夠的安全邊際的，老百姓也怎么也不可能算的過保險公司的精算師，從經濟上不會合算。 

　　以現有的“以房養老保險”產品為例，假設一個老人持有一套價值100萬元的房產，然后把價值100萬元的房子交給銀行。每個月可領取2514元。假設老人今年60歲，預期壽命86歲。等老人去世的時候，才不過領取26*3=78萬元。

　　本金都沒有拿回來啊！更別提利息了。老百姓是智商不高，可九年義務交易已經普及了，算術大家都會啊。這不就是借出去100W，每年分3W，還不還本！

　　房子賣了去買年化4%的理財產品或穩定的銀行股都比這個政策到手的錢多 ，而且本金還是自己的哇！就算沒孩子的老人把房子賣了換套小房子收租金，自己拿錢去住養老院都比以房養老合算。

　　而且房子在中國作為那么大的固定資產，不斷升值，并沒有因為他用了多少年而進行固定資產貶值。所以沒有哪個老人會傻到把房子交個國家讓國家來養老。

　　所以根本就不是什么老百姓觀念的問題，根本就是產品設計的太坑。即使無子女無繼承的老人，都不會感興趣，更別提那些希望把房子留給晚輩的老人了，根本就不會考慮什么以房養老。 

　　我們從另一個角度來看，看看未來會接受以房養老嗎？未來就更坑了，因為現在80-90后的房子都是高價買來的，跟現在的老人們低成本房子不同，很多年輕人都按揭了30年去買房，真得按揭到60歲退休。那么就變成了，前30年省吃儉用供養房子，后30年房子養你，但是按揭給你的錢，遠比你按揭給房子的錢少得多得多，最后這一輩子你除了省吃儉用，錢也沒剩下，房子也沒落著，這輩子，你都干了什么？簡直扎心了！

　　而且你的子孫也是這樣，從頭干起買房。這有點像歐美的高額遺產稅了，不過歐美好歹還給孩子留下百分之三四十的遺產。我們宣稱是社會主義國家，行動卻和資本主義前期的資本家一樣······

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　　舶來品的變形 

　　以房養老是從美國引入的舶來品。 

　　美國由于強調個人奮斗和自由競爭，所以是低福利國家，長期沒有有效的養老政策，主要是靠民眾自己儲蓄和金融機構提供的一些養老投資方案。后來逐漸出現了諸如401K、403B、401A等不同的政府主導的養老儲蓄方案。現在這些儲蓄方案已經成為美國社會養老的主流。但這并不代表這些儲蓄方案能夠滿足老年人所有的需求。比如，受眾最廣的401K方案中，每年存入的金額是有上限的。2013年這個上限是1.75萬美元。因此，單純利用這些養老方案，最終的養老金收入并不高。而且，并不是所有人都有機會或資格加入這些儲蓄方案。因此，美國政府和商業機構還提供了其他的養老方案。以房養老就是其中之一。

　　‘以房養老’ 這里有一個專業的金融術語叫做：住房反向貸款（Housing reverse mortgages）。從純金融的角度上來說，它其實是一個金融工具。  這種按揭，本質上是拿你的住房來進行抵押從而獲得的一種貸款。這并不是美國官方提供的貸款，而仍然是由商業機構提供的，但是美國政府（聯邦住房局）為此提供保險。這個保險保證了借貸雙方的權益。它既在商業機構無法按時給付按揭時保護房屋擁有者的利益，也在房屋價格大幅下跌導致房價無法支付商家按揭總額時補足商家的虧空。

　　具體來說， 就是在在美國的“以房養老”中，貸款是由聯邦政府保險，假使房價真跌了，政府會將差價補給貸款機構！這才是重點。在我國，并沒有這樣的規定，這就加劇了以房養老本身的不確定性和風險，尤其是有房價下跌風險的三四線城市。 

　　同時，在美國， 如果申請人去世、將房子出售或不再居住，就要歸還貸款。房價通常總是逐年上漲，屆時將住房賣掉，所得款項足以歸還金融本息，可能還有余額給子女繼承。如果子女想要房子，也可以另外籌款還貸，繼承房產。注意，房子上漲的余額子女是可以繼承的。而我們的呢：上漲部分歸金融機構所有。

　　沒有人為你保底，沒有人為你維護權益，上漲部分全部拿走！舶來品在中國落地的過程中已經變異，我們這樣的方案恐怕在“以房養老”發源地也難以獲得廣泛支持。

　　3

　　養老保險黑洞誰該來彌補？

　　前面我們說了，以房養老是從美國引入的。但還有個前提就是，在國外人家買房沒有我們那么困難，以房養老也不是為了彌補養老金的黑洞。 

　　我們的養老金從設立開始那一天，就自帶天生的BUG，這是國家社保體制，和當年的歷史遺留問題造成的。1997年以前的人沒交社保，開始實行的時候，國家視同繳納了的，就把當時交養老金的年輕人的錢給發出去了，國家財政又沒有補上這錢，再加上貨幣貶值啊，雙軌制啊，不出事才怪。

　　養老金當下自己本身依然就么有什么像樣的收益，所有后續資金，完全來自下家。但中國老齡化問題越來越嚴重，就是說，繳錢的越來越少，開始拿養老金的越來越多。國家的養老金不夠用，怎么辦？減少拿養老金的人每月所拿的額度和提高養老保險繳費年限，延遲退休，還有就是以房養老。

　　養老這個問題，是一個全社會的問題。看的出來，在社保養老金替代率無法持續性增長的現實下，上層們為了避免引起社會動蕩，也在想各種辦法來解決這個問題。

　　可以房養老是個好點子嗎？賣地不斷把房價推高，普通人可能窮極一生才能把買房首付+貸款錢賺出來還清。等到歲數大了干不動了，又得把房子拿出來，用于自身養老抵押。切實踐行了生不帶來，死不帶走，一生為房子奮斗。普通人一生價值如此，還是很悲哀的。

　　稅民們交養老金是干嘛的？當然現在以房養老政策的主要對象的年齡據養老金的普及有一段距離。但這也推脫不了zf應當擔當的職責。也許這部分錢用到了所謂更需要的地方。但贍養那些為當下安定做出貢獻的人不僅僅是社會責任。對這部分人的態度很大程度上會影響社會心里。這種政策讓這部分老人就只能自求多福了。以長遠的眼光來看不僅在引導社會冷漠情緒上做出了巨大貢獻。還為加深社會矛盾添上了濃墨重彩的一筆。

　　中國應該學習美國和日本的養老模式。中國更應該修改養老雙軌制。中國還應該改善服務水平，加強監管，提升福利保障。

　　最后想說的是，中國市場本就有缺陷，不論是多么好的理念，多好的經營模式，都會在中國扭曲發展，有人想盡辦法鉆漏洞為自己爭取利益，比如像P2P都被扭曲變形。事關最容易被騙的老人群體，“以房養老”在推行過程中，更要加強細則和法律約束，畢竟已經出現利用老人的“以房養老”騙局，不要讓“以房養老”全國推進的政策，成為騙子們的新工具！

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責任編輯：謝海平