來源：國(guó)是直通車　　

　　你離真正的“老有所養(yǎng)，老有所依”還有多遠(yuǎn)？

　　或許，這個(gè)距離正在逐漸縮短。

　　8月8日，銀保監(jiān)會(huì)表示，即日起，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍，進(jìn)一步深化商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。

　　理想豐滿，現(xiàn)實(shí)骨感

　　何為“住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”？

　　反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)又被稱為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說，就是老年人將房屋抵押給保險(xiǎn)公司，但仍擁有房屋的占有、使用和處置權(quán)，每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一定的保險(xiǎn)金。老年人身故后，保險(xiǎn)公司可以將房屋進(jìn)行抵押，抵押房產(chǎn)處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

　　實(shí)際上，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于舶來品，是上世紀(jì)80年代中期美國(guó)新澤西州勞瑞山的一家銀行創(chuàng)立。相較于美國(guó)30多年的成長(zhǎng)期，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)試點(diǎn)推行只有4年。

　　2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，并提出在北京、上海、廣州、武漢四個(gè)城市開展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期為2年。

　　2016年7月，原保監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)期延長(zhǎng)至2018年6月30日，將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東、廣東省等部分地級(jí)市。

　　去年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》，要求大力發(fā)展反向抵押保險(xiǎn)等適老性強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)，并提出支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展反向抵押保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在房地產(chǎn)交易、登記、公證等機(jī)構(gòu)設(shè)立綠色通道、降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化辦事程序，提升服務(wù)效率。

　　在國(guó)家政策的連續(xù)扶持下，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)似乎更應(yīng)該形成國(guó)內(nèi)“遍地開花”的大好局面。但現(xiàn)實(shí)情況并非如此，啟動(dòng)至今已滿四年的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)也面臨“理想豐滿，現(xiàn)實(shí)骨感”的尷尬。

　　公開報(bào)道顯示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，截至今年6月，有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得了試點(diǎn)資格，但開展業(yè)務(wù)的僅幸福人壽一家，且完成承保手續(xù)的不足百戶。

　　多方面原因造成“小眾化”

　　中國(guó)老齡科學(xué)研究中心戰(zhàn)略所副所長(zhǎng)王海濤副研究員在接受中新社國(guó)是直通車記者采訪時(shí)表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國(guó)市場(chǎng)“遇冷”，有多方面原因。

　　從老年人自身來看，主要受中國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響。在中國(guó)傳統(tǒng)文化背景下，老年人在置辦家業(yè)、庇護(hù)子孫的代際價(jià)值觀影響下，房產(chǎn)作為家庭重要財(cái)產(chǎn)要留給子孫后輩，不會(huì)輕易出售或抵押來滿足自身的養(yǎng)老需求。相對(duì)于依靠以房養(yǎng)老保險(xiǎn)，老年人更愿意相信“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老方式，把房產(chǎn)留給子女，由子女來養(yǎng)自己的老。

　　從市場(chǎng)角度看，在房?jī)r(jià)不斷攀升的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，老年人更愿意相信自己的房?jī)r(jià)會(huì)一直漲下去，而金融機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)考量，對(duì)老年人房產(chǎn)的評(píng)估價(jià)往往低于市場(chǎng)交易價(jià)，這也會(huì)影響老年人的投保熱情。

　　此外，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的中間各環(huán)節(jié)也存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)法律制度存在缺失，對(duì)于投保人以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的法律保障尚且不足。

　　也有專家提出，由于以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制不完善，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說屬于微利經(jīng)營(yíng)，無法調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，因此供給能力和意愿不足。這也是以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)效果不理想，至今仍停留在“小眾”階段的原因之一。

　　多措并舉激發(fā)市場(chǎng)需求

　　全國(guó)老齡辦最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達(dá)2.4億，占總?cè)丝诒戎剡_(dá)17.3%。預(yù)計(jì)到2020年，全國(guó)60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。

　　在個(gè)別省份，人口老齡化問題更加突出。遼寧省60歲及以上的老年人占人口總比重近23%。今年7月，遼寧省提出將實(shí)施漸進(jìn)式延遲退休政策，鼓勵(lì)老年人才自主創(chuàng)業(yè)。

　　日趨嚴(yán)重的人口老齡化問題在一定程度上意味著以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)動(dòng)力及其意義。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)將在全國(guó)推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型及市場(chǎng)不斷培育，以房養(yǎng)老的市場(chǎng)需求將會(huì)逐漸顯現(xiàn)，供給主體也將不斷擴(kuò)容。

　　具體來說，隨著人口結(jié)構(gòu)變遷、家庭代際關(guān)系變化，空巢老人數(shù)量將繼續(xù)增加；同時(shí)，現(xiàn)階段養(yǎng)老保障水平有限，亟待拓展多樣化養(yǎng)老方式。另外，隨著自有房比重的增大，房產(chǎn)價(jià)值也隨之上升。這些因素都將支撐以房養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的興起。

　　王海濤告訴國(guó)是直通車記者，要激活以房養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，首先要將以房養(yǎng)老的服務(wù)模式標(biāo)準(zhǔn)化和精細(xì)化，提高其可信度；其次是要建立可視化的第三方監(jiān)督體系，保障交易過程公平合理；另外，要建立信譽(yù)背書體系，有力保障老年人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的相關(guān)權(quán)益。

　　“以房養(yǎng)老本身是一個(gè)很好的嘗試，目前國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)在發(fā)展，相信國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系未來也會(huì)更加完善。” 王海濤說。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝表示，為了更好地激發(fā)“以房養(yǎng)老”的市場(chǎng)潛力，“需要進(jìn)行相應(yīng)高質(zhì)量的知識(shí)普及和教育，防止一些不法分子借‘以房養(yǎng)老’的名義對(duì)老年人進(jìn)行金融詐騙”。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士還建議，完善法律法規(guī)為創(chuàng)新業(yè)務(wù)提供良好的法律環(huán)境。在向全國(guó)推廣的過程中，可以考慮逐步擴(kuò)大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動(dòng)產(chǎn)列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。

　　在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生看來，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要跟房?jī)r(jià)的波動(dòng)趨勢(shì)有機(jī)地結(jié)合起來，建立雙方共擔(dān)的機(jī)制。結(jié)合國(guó)內(nèi)外的一些產(chǎn)品來看，大多數(shù)需要以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的多是低收入群體或失獨(dú)家庭，所以從這些群體切入進(jìn)行推廣可能會(huì)更合適一些。

責(zé)任編輯：趙子牛