方華

　　重大疾病保險自上世紀90年代進入中國內地市場以來，便以其低保費、高保障、理賠簡便、不和其他醫療保障發生沖突等優點，成為市場最受認可的健康險產品之一。

　　“但根據傳統的重疾險條款，被保險人一旦患病得到理賠，保險合同即告終止，客戶也因此失去了后續保障�！比A夏人壽副總經理張劍敏稱，這也是傳統重疾險的一大缺憾。

　　3月20日，華夏人壽引入再保險機制，與漢諾威再保險公司合作開發出一款名為“吉祥如意”的綜合保障計劃，這是國內率先引入重疾險“二次全額賠付”的承保理念。該險種將承保的35種重大疾病劃分為三類，一旦客戶患上某一類當中的重大疾病，將獲得全額賠付，但合同并不會終止，如被保險人日后再次患有另兩類當中的重大疾病，還將擁有“第二次全額理賠”的權益。這意味著投保人獲得重大疾病理賠之后，無需體檢即可再次獲得第二次投保重疾險的機會，最大程度地保障了客戶權益。

　　據張劍敏介紹，第二次重大疾病來自未獲理賠的兩組疾病之中，具體的保險責任為，首次重大疾病保險金為1倍保額，第二次重大疾病保險金亦為1倍保額，首次重疾理賠后，豁免本附加險保險費，保險期限為終身，交費期為5年、10年、20年和30年。

　　“以往未能推出重疾險二次全額賠付的功能，主要在于觀念問題，并非技術上存在制約因素，推出時機是緣于市場需求的出現和對這一需求的發現�！睆垊γ舴Q，壽險公司在產品創新方面往往缺乏經驗數據，風險概率不得而知，因此有必要通過再保險機制轉嫁企業經營風險，同時給市場填補空白，增強保險的保障性。

　　華夏人壽總經理曹湛對記者稱，對很多成立時間不久的新公司而言，再保險機制還可以緩解資本金不足等現實制約因素，通過這一風險分攤機制，新公司還可借鑒全球化的再保險經驗。

　　據了解，為應對通貨膨脹壓力和迎合消費者需求，這一新推出的綜合保障計劃同時兼具殘疾保障、住院津貼功能，使客戶除擁有重大疾病保障之外，從一定程度上有效抵御了因通貨膨脹、利率上漲帶來的財產損失，結果使得這一保障計劃具有分紅型終身壽險特色。

　　保險專家郝演蘇教授認為，重疾險的“二次全額賠付”功能，是對壽險產品保障功能的創新和突破。而保險保障功能的提升，是增強保險業核心競爭力的必由之路。