原標題 多家銀行調整信用卡取現還款規則 專家稱有助于降低信用卡逾期違約風險

　　來源：金融時報

　　本報見習記者左希

　　近期，部分銀行對信用卡還款規則進行了調整，預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額。這意味著，未來持卡人在辦理信用卡取現業務后，不再能僅歸還最低還款額。

　　應該說，信用卡因其無需提前存款即可透支消費、取款，又可享有一定的免息還款期及自主分期還款權，故在電子支付方式興起、人們消費觀念轉變的當下，越來越受到工作穩定人群和年輕人群的歡迎。

　　特別是，以往部分銀行規定，只將信用卡取現金額的10%計入最低還款額，因此，信用卡取現業務一度成為許多持卡人解決燃眉之急的好辦法。那么，是什么原因讓這些銀行紛紛取消了透支取現的最低還款額？

　　預借現金不再享受最低還款額待遇

　　日前，興業銀行在其官網信用卡業務主頁發布公告，宣布自今年8月29日起，對該行的信用卡預借現金業務規則進行調整，除了預借現金金額將全額計入當期賬單的最低還款額以外，興業銀行還將信用卡賬單內還款順序由“利息、費用及違約金、分期付款應付款項、透支取現款、透支消費款”調整為“利息、費用及違約金、透支取現款、分期付款應付款項、透支消費款”。

　　據悉，早在2017年，原銀監會就下發了《中國銀監會辦公廳關于加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》（以下簡稱“通知”），通知規定，“信用卡預借現金業務原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。持卡人確實有需要對預借現金業務申請分期付款的，銀行業金融機構應在重新評估持卡人信用狀況和還款能力的基礎上，簽訂業務合同，并在信用卡總授信額度中相應扣減該筆預借現金業務總金額”。

　　記者在采訪中了解到，工行、農行、建行、交行等已在2017年和2018年間先后公告調整了預借現金的還款規則。

　　在位于北京海淀區的工行魏公村支行網點，當值業務經理向《金融時報》記者表示，并不推薦客戶選擇只繳納最低還款額的還款選項，“因為逾期之后，每晚一天還款，都要多繳納一天的利息，是很不劃算的。”最低還款額只作為一種選項提供給客戶，而不是最優選。他建議客戶理性消費、量入為出。

　　強化信用卡逾期風險防范

　　對于預借現金還款規則的調整，業內專家普遍認為，這一舉措在一定程度上有助于降低信用卡逾期違約的風險。

　　央行官網數據顯示，截至2019年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.90億張，人均持有0.49張。而在2011年同期，信用卡累計發卡量這一數據僅為2.42億張。

　　值得關注的是，據各家銀行年報數據顯示，2018年，多家銀行的信用卡不良率上升。截至2018年末，浦發銀行、中信銀行、民生銀行的信用卡不良率分別為1.81%，1.85%和2.15%，分別同比上升0.49%，0.61%和0.08%。

　　對此，新網銀行首席研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示，信用卡在一定程度上容易使一些人不顧個人實際能力進行過度超前消費。此外，信用卡套現、“以卡養卡”等不良行為，在一部分人中也頗為流行。

　　“信用卡預借現金還款規則的調整，主要還是從風險的角度考量，最近幾年信用卡逾期余額上升確實較快，防范信用卡債務風險刻不容緩。而取消信用卡預借現金享受最低還款額待遇的舉措，就是商業銀行對信用卡逾期風險的應對辦法之一。”董希淼說。

　　合理引導消費觀促成良性循環

　　原本信用卡取現作為一項有較高手續費和還款利息的取現功能，更多的是作應急之用，然而部分信用卡持卡人不正常的消費觀念和消費行為不僅給自身帶來信用違約的征信問題，也給銀行方面造成了更多的風險和隱患。

　　針對這一問題，有業內專家表示，應該從制度、銀行和持卡人三方面入手，合理紓解問題。

　　首先從政策角度來講，近年來，信用卡相關政策日趨嚴格。銀保監會對各家銀行提出總體要求，嚴控總授信額度，同時要對申請人的收入核定審慎嚴格。據悉，銀保監會上海銀保監局日前就針對這一問題接連開出數張行政處罰信息公開表。

　　同時，業內人士認為，進一步要求商業銀行優化異常交易監測，制定更為嚴格的風險管控措施等，也是未來需要多加考量的方向。

　　監管趨嚴讓銀行可以更加規范自身的行為。董希淼認為，合理核定信用卡額度，減少多頭授信，嚴控過度授信等政策規定，有助于從源頭上減少年輕客戶過度透支的可能性。這就要求銀行嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。

　　“除了從政策和銀行等外部因素入手以外，信用卡持卡人自身一定要注意合理、理性使用信用卡，應量入為出，適度消費。”董希淼特別指出，要避免通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻的行為，以防債務雪球越滾越大。同時，對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。

責任編輯：楊希 1904183207