每經記者 邊萬莉    每經編輯 易啟江    

　　在ATM自動取款機上取到百元假鈔，很多人都不知道該如何證明假錢是從這個機器里出來的，銀行真能“離柜不認”嗎？

　　央行調查顯示，48.77%的人不知道人民幣冠字號功能！當ATM機有了冠字號記錄功能，哪張鈔票從哪個取款機取出來的，冠字號查詢系統一查便知道了，取到假錢的人可以進行追溯倒查。

　　此外，央行的調查還發現，僅41.39%的消費者會仔細閱讀對賬單并能清晰理解；對財產險理賠的理解，僅有33.11%的消費者回答正確……

　　這是7月31日人民銀行發布的《2019年消費者金融素養調查簡要報告》（以下簡稱《報告》）中顯示的部分調查內容。

　　這是第二次全面開展消費者金融素養問卷調查。報告在每個省級行政單位隨機抽取600名金融消費者進行問卷調查，全國共18600個樣本。調查從消費者態度、行為、知識和技能等多角度綜合定性分析我國消費者的金融素養情況。

　　消費者態度：80%以上的群體能意識到金融教育的重要性

　　《報告》顯示，88.27%的消費者認為金融教育“非常重要”或“比較重要”，與2017年相比，這一比例上升1.22%。當詢問消費者對在校園開展金融教育的態度時，總體來看，82.52%的消費者認為在校園開展金融教育非常有價值，僅有5.76%的受訪者認為沒必要。

　　消保局副局長尹優平指出，“此前人民銀行曾在集中性金融知識普及活動中向大學生群體開展過有針對性的宣講活動。今年9月，人民銀行將聯合銀保監會、證監會一起開展金融知識普及宣傳活動，提升包括大學生在內的各群體的防范金融風險的能力?！?/p>

　　他進一步表示，金融教育要抓早抓小。一方面，央行在和相關部門溝通協作，把不同年齡階段的金融知識納入教育大綱中；另一方面，央行正在編寫金融教材讀本，希望教育一個孩子輻射一個家庭，在整個社會營造一種學金融、懂金融、用金融的氛圍。

　　消保局金融教育處處長武岳認為，“通過金融知識普及，孩子在不同的年齡除段學習相應的金融知識，可以向他們逐漸灌輸健康、安全的理財意識，提升金融素養?！?/p>

　　值得一提的是，消費者不僅對金融教育重要性以及校園金融教育的認識程度有所提高，同時對謹慎維護信用的態度也有所提升，88.05%的消費者同意“信用是一輩子的記錄，不應過度擴張信用，應謹慎維護”的觀點，不認可的僅為5.13%。與2017年相比，整體上持積極信用態度的比例增加了1.26%。

　　消費者行為：對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進一步加強 

　　《報告》顯示，當調查消費者對相關金融產品或服務的對賬單的使用情況時，發現41.39%的消費者表示會仔細閱讀對賬單并能清晰理解，18.01%的消費者表示會仔細閱讀對賬單但難以理解，30.00%的消費者簡要閱讀對賬單，4.43%的消費者根本不讀，6.17%的消費者則表示從未收到過對賬單。

　　當對消費者的信用卡還款行為進行調查時，發現54.69%的消費者采用全額還款方式進行還款，14.12%的消費者采用分期還款方式進行還款，3.87%的消費者采用最低還款額方式進行還款，4.31%的消費者有多少錢還多少錢，19.91%的消費者沒有信用卡，另外還有3.1%的消費者有信用卡但不清楚如何還款。

　　分析指出，從消費者行為看，整體上消費者在金融行為上有待加強，在閱讀合同條款、為小孩上學儲蓄、使用ATM時的密碼保護行為方面有較好的表現；在家庭開支的規劃和執行、對賬單的理解、信用卡還款方面的行為需要進一步加強，在應對意外開支方面普遍存在不足。

　　消費知識：貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高 

　　從消費者金融知識水平看，消費者整體上對金融知識有一定的掌握，在銀行卡、儲蓄、信用知識方面的正確率較高，均超過60%；在貸款、投資、保險等方面的知識水平有待提高，不同群體對各類金融知識的掌握程度存在著較大的差異。

　　《報告》顯示，針對保險知識調查問題，消費者的平均正確率為53.99%。分知識點看，當考察消費者對于保險的購買額度的認識時，結果有56.23%的消費者回答正確；當消費者對財產險理賠的理解時，結果有33.11%的消費者回答正確；當考察消費者對無條件退保的認知時，結果有64.72%的消費者回答正確。當考察消費者是否能夠認清投資型保險產品的風險時，結果有61.90%的消費者回答正確。

　　與2017年相比，消費者在保險知識方面的平均正確率上升了0.17%，其中無條件退保、投資型保險風險認知等方面知識的平均正確率分別上升了4.01%、0.49%；購買適宜額度保險、財產險理賠方面的平均正確率則分別下降了1.13%、2.67%。

　　值得一提的是，消費者最感興趣的金融知識按比例高低排序依次是銀行卡（包括借記卡和信用卡，36.72%）、銀行理財產品（35.70%）、住房貸款（33.32%）、基金股票投資（27.25%）、手機銀行等電子銀行服務（26.55%）、保險產品（17.89%）、退休金計劃（15.22%）、汽車貸款（12.73%）、金融糾紛解決（12.01%）、預算規劃（11.89%）、銀行自助終端設備的使用（8.44%）、債券投資（7.45%）。

　　消費技能：假幣處理方面的掌握情況相對較好 

　　從消費者金融技能看，整體上消費者在理解金融合同的權利和義務、產品風險和收益、假幣處理方面的掌握情況相對較好。調查顯示，當誤收假幣后，73.02%的消費者選擇了“交銀行或者公安機關”，10.74%的消費者選擇了“自行留存”，13.88%的人選擇了“撕毀”，2.36%的人選擇了“用出去”。

　　在辨別非法投資產品和渠道、比較金融產品和服務方面有一定的掌握。消費者在選擇金融產品或服務時能否正確辨別合法與非法的投資渠道和產品服務？《報告》調查結果顯示，有67.77%的消費者選擇了“能”，14.81%的消費者選擇了“不能”，17.42%的消費者選擇了“不知道”。與2017年相比，消費者在辨別合法與非法的投資渠道和產品服務方面有比較明顯的提升，增加5.39%。

　　不過，在冠字號碼功能、銀行卡使用方面還需要加強，對新版人民幣防偽特征的掌握水平需要提高?！秷蟾妗窋祿@示，當詢問消費者是否了解冠字號碼查詢功能的作用時，16.25%的消費者選擇了“非常清楚”，34.98%的消費者選擇了“大致知道”，48.77%的人選擇了“不知道”。

　　所謂“冠字號”，是指每張人民幣上的漢語拼音字母與阿拉伯數字組成的一組符號編碼。一般ATM自動取款機都有冠字號記錄功能，并可打印。在ATM機取到假鈔后，通過冠字號查詢系統進行追溯，哪張鈔票從哪個取款機取出來的，一查冠字號便知道了。

　　取款人在取款設備取現后，屏幕上會顯示“打印冠字號”的選項，選擇后便會打印出一張如銀行回執單一樣的憑條。假如懷疑在ATM上取到假鈔，打印下冠字號就對你維權有利，因為它們不會重復且無法偽造。

　　綜合分析：數字技術對消費者金融素養的促進和滯后效應

　　隨著數字技術與各類金融產品和服務的不斷融合，消費者的數字素養水平會直接關系到其是否能夠充分享受普惠金融發展帶來的益處，也會影響到金融素養水平的變化。

　　消保局金融教育處干部華國斌分析認為，數字技術對消費者金融素養的影響整體是正向的，影響機制可以概括為促進和滯后兩種效應。一是部分群體（年輕人、高學歷、全日制學生和全職、高收入、城鎮）能夠充分發揮數字技術的作用，利用其很方便地了解和使用金融產品和服務，從而提高了自身的金融素養，表現為促進效應；二是部分群體（老年人、低學歷、低收入、鄉村）還沒有充分利用數字技術或因數字素養不足導致信心缺乏，從而產生了滯后效應。

　　尹優平表示，通過本次調查，我們得出如下結論：“一是應當持續跟蹤消費者金融素養的變化，為金融教育工作的統籌開展提供重要依據；二是要繼續關注重點人群和區域的金融素養水平，結合群體特性開展適宜的金融教育活動，著重提升消費者的金融知識和技能，改善消費者的金融行為；三是要積極應對數字技術帶來的挑戰，利用數字技術的優良特性，開發更多與數字時代和人口結構變化相適應的金融教育工具?！?/p>

　　據他透露，下一步，人民銀行將堅持金融素質教育工作；著眼長遠規劃，穩固推進金融知識教育體系化、規劃化；聚焦重點熱點，統籌開展金融知識宣傳活動，更加注重常態化；開展數字時代金融消費者教育活動，更加注重智能化；加緊頂層設計，構建統籌開展金融消費者教育，更加注重科學化；統籌各部門教育資源、打造線上線下一體化的金融教育宣傳格局。

責任編輯：趙子牛