數(shù)字化助力大型銀行普惠金融發(fā)展

　　許江 系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席專(zhuān)家、普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理

　　2013年11月，黨的十八屆三中全會(huì)首次提出“發(fā)展普惠金融”，普惠金融正式成為國(guó)家金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要著力點(diǎn)。2015年底，國(guó)務(wù)院印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展五年規(guī)劃，國(guó)內(nèi)普惠金融發(fā)展有了基本遵循。2020年是五年發(fā)展規(guī)劃的收官之年，回顧這五年，在各級(jí)政府和金融監(jiān)管部門(mén)的大力推動(dòng)下，國(guó)內(nèi)普惠金融實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，普惠金融服務(wù)的廣度和深度顯著提升。在這一過(guò)程中，大型銀行充分發(fā)揮了“主力軍”和“領(lǐng)頭雁”作用，持續(xù)加大小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等群體的貸款投放，普惠貸款增量和增速在銀行業(yè)中處于領(lǐng)先地位。但大型銀行自身的特點(diǎn)，導(dǎo)致其在開(kāi)展普惠金融服務(wù)的過(guò)程中，不僅要面對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的普遍性問(wèn)題，還要面臨諸多更為突出和棘手的問(wèn)題。近年來(lái)，大型銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在為發(fā)展普惠金融探索出一條行之有效的路徑。

　　大型銀行普惠金融發(fā)展難題

　　大型銀行面臨的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題更為突出。普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、低收入人群等長(zhǎng)期被排斥在正規(guī)融資體系之外的群體，現(xiàn)有的信用信息體系對(duì)這一群體的覆蓋率較低，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)傳統(tǒng)征信體系、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)獲取這一群體的信息與數(shù)據(jù)。為解決信用缺失的問(wèn)題，部分金融機(jī)構(gòu)探索提出了“三品三表”、信貸工廠等業(yè)務(wù)模式，共同特點(diǎn)是需要金融機(jī)構(gòu)通過(guò)持續(xù)、高頻次的走訪深入了解貸款對(duì)象，并賦予直接接觸貸款對(duì)象的工作人員較高的信貸審批權(quán)限。這種模式在部分服務(wù)半徑小、管理相對(duì)靈活的中小金融機(jī)構(gòu)上獲得了階段性成功，如孟加拉國(guó)的格萊珉銀行、國(guó)內(nèi)部分經(jīng)營(yíng)管理較好的農(nóng)村商業(yè)銀行及信用社等。但大型銀行的管理特點(diǎn)使其很難大范圍采用這一模式，只能在個(gè)別分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行小范圍試點(diǎn)，不能從根本上解決普惠對(duì)象信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

　　大型銀行普惠金融服務(wù)成本高的問(wèn)題更為突出。一方面，與區(qū)域性中小銀行相比，大型銀行機(jī)構(gòu)龐大、人員眾多、服務(wù)涵蓋面廣，為了對(duì)遍布全球的機(jī)構(gòu)和數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的人員實(shí)施有效管理，防控操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)，需要建立更加嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、全面的內(nèi)部管理體制和業(yè)務(wù)操作流程，也一定程度上降低了管理的效率和靈活度，使大型銀行難以有效適應(yīng)普惠金融需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)；另一方面，從商業(yè)銀行客戶(hù)分層與客戶(hù)定位的角度看，大企業(yè)、大項(xiàng)目與大銀行普遍有著更為緊密的合作關(guān)系，大型銀行的客戶(hù)管理制度和業(yè)務(wù)管理模式需要充分適應(yīng)大企業(yè)和大項(xiàng)目的金融服務(wù)特點(diǎn)，如實(shí)地的客戶(hù)調(diào)查、全面的客戶(hù)評(píng)級(jí)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男刨J審批、全程的貸后管理等，但這套作業(yè)方式如用于小額的普惠貸款，將面臨著極高的管理成本，甚至?xí)?dǎo)致普惠金融服務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

　　大型銀行面臨的外部監(jiān)管要求更高。大型銀行，尤其是已入選全球系統(tǒng)重要性銀行的大型銀行，與中小銀行相比，面臨著更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求和更高的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，包括更高的資本充足率、更嚴(yán)格的杠桿率和更強(qiáng)的損失吸收能力等，因此大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度相對(duì)更為保守，這與普惠貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力普惠金融發(fā)展

　　由于上述問(wèn)題的存在，普惠金融始終無(wú)法成為大型銀行的核心業(yè)務(wù)與主流業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)占比始終較低。但大型銀行作為國(guó)內(nèi)金融服務(wù)供給的最重要力量，有義務(wù)在普惠金融服務(wù)中承擔(dān)更大的責(zé)任，發(fā)揮更為重要的作用，國(guó)家和監(jiān)管部門(mén)對(duì)大型銀行提出了更高的要求，社會(huì)各界也對(duì)大型銀行寄予了厚望。因此，如何做好普惠金融服務(wù)，成為之前一段時(shí)期內(nèi)大型銀行最希望解決的難題之一。隨著新技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，大型銀行逐漸探索出普惠金融的發(fā)展路徑，即通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型充分釋放大型銀行的科技優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)與平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，助力解決普惠金融服務(wù)中信息不對(duì)稱(chēng)、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等關(guān)鍵問(wèn)題。

　　首先，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決銀企信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。國(guó)家實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略以來(lái)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，數(shù)據(jù)資源整合和開(kāi)放共享加速推進(jìn)，部分政府部門(mén)和機(jī)構(gòu)之間公共數(shù)據(jù)資源逐步實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)孤島被打破。大型銀行能夠利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與政府部門(mén)各類(lèi)公共數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，自動(dòng)、實(shí)時(shí)、低成本地獲取工商注冊(cè)、稅收、海關(guān)報(bào)關(guān)、質(zhì)檢、司法、用水用電等重要數(shù)據(jù)，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)對(duì)獲取的大量外部數(shù)據(jù)進(jìn)行自動(dòng)化和智能化的分析，為普惠金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸決策提供有力支撐，這在很大程度上解決了長(zhǎng)期以來(lái)嚴(yán)重困擾大型銀行的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

　　其次，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融服務(wù)成本高的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使大型銀行能夠通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序和公眾號(hào)等各類(lèi)線上渠道提供金融服務(wù)，在有效擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，也可降低在網(wǎng)點(diǎn)、機(jī)具、人員等方面的投入。金融科學(xué)技術(shù)則能夠顯著提高大型銀行普惠金融服務(wù)的智能化、自動(dòng)化程度。例如，標(biāo)準(zhǔn)化的線上小額貸款能夠?qū)崿F(xiàn)客戶(hù)自助申請(qǐng)、系統(tǒng)自動(dòng)審批、貸款隨借隨還，在有效提高服務(wù)效率的同時(shí)大幅降低了服務(wù)成本和管理成本，使得大型銀行向處于“長(zhǎng)尾”的普惠客戶(hù)提供金融服務(wù)具有了商業(yè)可持續(xù)性。

　　最后，數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠貸款風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題。數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，大型銀行可以建立起具備信息比對(duì)校驗(yàn)、業(yè)務(wù)反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等功能的自動(dòng)化、流程化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與防控系統(tǒng)，顯著提高風(fēng)險(xiǎn)管理的準(zhǔn)確性，降低普惠貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。自動(dòng)化的信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)還能夠大幅降低人工的介入與干預(yù)，進(jìn)而有效減少道德風(fēng)險(xiǎn)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠使大型銀行有效擴(kuò)大客戶(hù)基數(shù)，通過(guò)大數(shù)定律分散普惠信貸業(yè)務(wù)的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　大型銀行數(shù)字化普惠金融發(fā)展策略

　　近年來(lái)，部分大型銀行在普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面已經(jīng)進(jìn)行了一些探索。例如，農(nóng)業(yè)銀行推出了“農(nóng)銀e貸”產(chǎn)品系列，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主、農(nóng)戶(hù)等各種類(lèi)型普惠客戶(hù)提供數(shù)字化金融服務(wù)。工商銀行先后推出了普惠金融服務(wù)1.0和2.0，以數(shù)字化為核心打造了經(jīng)營(yíng)快貸、網(wǎng)貸通、數(shù)字供應(yīng)鏈“三大產(chǎn)品線”。建設(shè)銀行推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品，建設(shè)面向小微企業(yè)的“惠懂你”手機(jī)移動(dòng)端融資新平臺(tái)。中國(guó)銀行研發(fā)了“中銀企E貸”，打造普惠金融網(wǎng)絡(luò)融資體系。但總體來(lái)看，大型銀行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然處在起步發(fā)展階段。目前，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)已逐步成熟，區(qū)塊鏈、5G等新技術(shù)快速發(fā)展，大型銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮自身技術(shù)儲(chǔ)備厚、研發(fā)能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)普惠金融加速向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，全面建立起數(shù)字化的普惠金融產(chǎn)品體系、數(shù)字化的金融服務(wù)模式和數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

　　一是創(chuàng)新線上化普惠金融產(chǎn)品。一方面，繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信小程序和公眾號(hào)等互聯(lián)網(wǎng)渠道的覆蓋面，推動(dòng)傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)向線上遷徙，向小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等群體提供線上化的賬戶(hù)管理、存款理財(cái)、支付結(jié)算、網(wǎng)絡(luò)金融、中間業(yè)務(wù)等綜合金融服務(wù)。另一方面，圍繞客戶(hù)需求，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新，以數(shù)據(jù)支撐創(chuàng)新，不斷創(chuàng)新線上化的普惠金融產(chǎn)品，利用互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)時(shí)連接客戶(hù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)自動(dòng)挖掘客戶(hù)，全面提高普惠金融的服務(wù)精準(zhǔn)性、安全性和經(jīng)濟(jì)性，擴(kuò)大普惠金融服務(wù)覆蓋面。

　　二是創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代實(shí)現(xiàn)了人人互聯(lián)，5G時(shí)代將實(shí)現(xiàn)萬(wàn)物互聯(lián)，大型銀行要主動(dòng)順應(yīng)互聯(lián)互通的趨勢(shì)，主動(dòng)打破行業(yè)邊界，與政府部門(mén)、科技公司、電商平臺(tái)等外部機(jī)構(gòu)在場(chǎng)景對(duì)接、獲客渠道、數(shù)據(jù)共享等方面開(kāi)展合作，基于第三方場(chǎng)景和稅務(wù)、海關(guān)、電商交易等數(shù)據(jù)創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，滿(mǎn)足不同場(chǎng)景下小微企業(yè)的金融需求。在服務(wù)模式創(chuàng)新過(guò)程中，大型銀行應(yīng)高度重視發(fā)展供應(yīng)鏈金融，推動(dòng)供應(yīng)鏈金融向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)與核心企業(yè)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)交互，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用向供應(yīng)鏈上游的多級(jí)穿透，進(jìn)一步提升對(duì)倉(cāng)儲(chǔ)物流監(jiān)管的有效性，充分發(fā)揮出供應(yīng)鏈金融物流、信息流、資金流“三流合一”特點(diǎn)在普惠金融服務(wù)中的優(yōu)勢(shì)，批量服務(wù)小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)等群體。

　　三是創(chuàng)新普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。大型銀行可以通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型建立智能高效的線上風(fēng)險(xiǎn)防控體系，并通過(guò)持續(xù)迭代模型、更新產(chǎn)品、優(yōu)化系統(tǒng)、提升數(shù)據(jù)質(zhì)量及安全性，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。例如，打造智能化的反欺詐平臺(tái)和信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)普惠信貸業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)識(shí)別、監(jiān)控預(yù)警以及處置核銷(xiāo)。建立線上產(chǎn)品集中作業(yè)中心、貸后管理中心，通過(guò)遠(yuǎn)程作業(yè)、集中運(yùn)營(yíng)等方式更有效地防控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型在一定程度上也是一把雙刃劍，要予以高度關(guān)注。一方面，線上業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有可復(fù)制、傳染快的特點(diǎn)，大型銀行要持續(xù)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)可能集中爆發(fā)的問(wèn)題，如發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品、模型或系統(tǒng)設(shè)計(jì)存在可能導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的缺陷，要及時(shí)下線，避免風(fēng)險(xiǎn)快速擴(kuò)散；另一方面，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也會(huì)衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)，如電子渠道風(fēng)險(xiǎn)、信息遲滯和數(shù)據(jù)篡改風(fēng)險(xiǎn)、客戶(hù)真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，大型銀行要提高反應(yīng)速度，通過(guò)修訂制度、更新系統(tǒng)，及時(shí)堵住發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

　　政策建議

　　大型銀行普惠金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，既需要大型銀行的持續(xù)投入和推進(jìn)，也需要政府部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等方面的大力支持。目前大型銀行普遍已經(jīng)建立起了具備較強(qiáng)自主研發(fā)能力、技術(shù)積累相對(duì)雄厚的科技研發(fā)團(tuán)隊(duì)，部分銀行還單獨(dú)設(shè)立了金融科技子公司，總體來(lái)講，大型銀行金融科技的運(yùn)用能力、開(kāi)發(fā)能力在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)處于領(lǐng)先地位，但相對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的巨大金融科技需求，科技力量仍顯不足，大型銀行應(yīng)繼續(xù)加大相關(guān)投入，提高科技人員占比，持續(xù)提升技術(shù)實(shí)力，為普惠金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，建議大型銀行進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)內(nèi)部數(shù)據(jù)的挖掘。大型銀行普遍掌握海量的金融歷史交易數(shù)據(jù)，但相關(guān)的數(shù)據(jù)分析挖掘工作并未完全跟上，大型銀行可以利用自身力量或借助外部專(zhuān)業(yè)力量開(kāi)展數(shù)據(jù)清洗、挖掘與治理，為普惠產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理提供支撐。

　　對(duì)于政府部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建議進(jìn)一步出臺(tái)支持性的政策措施，鼓勵(lì)大型銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)提升普惠金融服務(wù)的廣度與深度；進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)與監(jiān)管政策，平衡好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，支持大型銀行主動(dòng)創(chuàng)新；進(jìn)一步完善信用體系，打通各類(lèi)公共數(shù)據(jù)，為大型銀行開(kāi)展普惠金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐

責(zé)任編輯：張譯文