原標題：逾800家銀行網點關停背后：一個網點一年存款過億才能平衡

　　來源：21世紀經濟報道

　　從跑馬圈地到關停瘦身，銀行物理網點呈快速收縮趨勢。

　　5月9日，銀保監網站一口氣批復了10家支行和分理處的終止營業申請。今年以來，已有超過800家銀行網點關門謝客。有銀行人士分析，大城市一個物理網點一年存款1個億才能維持平衡，隨著互聯網渠道高速發展、無接觸服務興起，銀行等金融機構對渠道依賴的程度快速減弱，減少網點的行為未來還將持續。

　　5月11日，銀保監網站上最新批復同意交通銀行重慶涪陵濱江路支行終止營業，其業務并入交通銀行涪陵支行。

　　而據銀保監會金融許可證信息平臺的數據，今年1月1日-5月4日，退出的支行達到683家之多，退出的分理處為118家，合計共有至少801家銀行網點終止營業，相較于2019年同期，網點關停速度有所增加。

　　從終止營業的銀行類型來看，由于國有銀行和股份制銀行布點多，所以絕對數量上來看則遙遙領先，但是城商行和農商行也都有涉及。根據復批文件，終止營業后，銀行網點要及時拆除相應標識及標牌，不得對外再辦理任何金融業務。各家網點要妥善處理好善后事宜，也有部分銀行網點分代理處明確表示將并入其他區域的網點。

　　從銀行的年報中也可以發現網點精簡合并的跡象。

　　在過去的2019年，六家國有大行網點合計減少836個，農行和工行的力度最大，網點減少的數量超過200個。其中農行減少的網點個數最多為232個，其次是工行減少220個。

　　在分析人士看來，銀行網點關停的背后，離柜業務率走高是主要原因。而今年疫情的襲來，又為銀行加碼線上布局提供契機，物理網點的改造轉型更為迫切。

　　中國銀行業協會公布的數據顯示，2019年銀行業金融機構平均離柜率達到89.77%，相較2018年的88.67%提高1.1個百分點，而2013年銀行業平均離柜業務率則是63.23%。

　　“一天來不了幾個客人，我們以前有5個辦事窗口，現在由于線下辦理業務的客人少，我們一般只開三個，即使這樣也是門可羅雀。網點高峰期時，有30多個員工，現在則是20個上下。 ”一家國有大行廣州某支行的負責人表示。

　　除此之外，新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對21世紀經濟報道記者表示，“部分銀行在社區支行建設上采取冒進策略，社區支行設立未經嚴格論證，一定程度上存在過多、過濫現象，脫離了業務發展實際，這是目前部分股份制銀行裁撤社區支行的主要原因。而且隨著金融科技的發展，網點減少也是必然的趨勢，未來這種情況依然會延續。”

　　聯訊證券的研報顯示，從國外的數據來看，一方面利率市場化改革會導致銀行業整體利潤水平在短時間內出現大幅下滑，行業競爭加劇，網點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網點租金和人工成本上漲、硬件維護成本和設備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅被動上升，進一步加大網點的盈利壓力。

　　“銀行減少物理網點已經是大勢所趨，不僅網點減少，單個網點的營業面積也在縮小，過去那種高大上的網點現在已經一點難求。銀行網點根據所在區域、面積、設備數量和員工數量的不同成本有所不同，三四線城市因為房租、員工成本低肯定會大幅低于一二線城市。據我們測算大城市的一般1個億的存款是盈虧平衡線，不過現在息差越來越窄可能不止這個數字了。”長三角一家城商行的相關負責人向21世紀經濟報道記者表示。

　　網點大幅減少的背后則是銀行人員的縮編。

　　根據六大行的年報，2019年年末，工、農、中、建、交、郵共有員工1827891人，2018年這個數字則是1839428人，一年減少11537人。上述城商行負責人告訴記者，從2016年開始，該行對于柜臺人員的數量就一直減少。“現在手機銀行非常方便，95%甚至以上的業務都可以通過手機銀行完成，有些客戶幾年都不會去網點一次。”

　　簡單操作崗位人員縮編，科技型人才、管理人才則一直是求賢若渴。

　　從目前的招聘廣告來看，銀行幾乎清一色在尋找技術崗位。董希淼認為從這點也可以窺豹一斑，反映出銀行業前臺削減、后臺加重是發展轉型的一個方向。這一趨勢在未來幾年還會進一步強化，特別是5G時代的到來。

　　平安銀行北京分行副行長楊建華認為，5G時代已經來臨，銀行會發生翻天覆地的變化。“我們現在做兩個事情，一是改造網點，變成智能化，客戶到達網點后，以前最快需要6分鐘，現在1分鐘就可辦完。按照規定，網點還設有柜臺，客戶來到銀行，我們就可以識別出，客戶辦理哪些業務。二是，在支行附近建立起支行的生態，獲悉客戶的生活習慣、需要交易的場景。更重要的是，未來怎樣走入更多的子場景、垂直場景中。”

責任編輯：陳鑫