作者：洪崎 中國民生銀行董事長

　　改革開放40年來，我國民營經(jīng)濟和民營企業(yè)從無到有，不斷發(fā)展壯大，成為經(jīng)濟快速健康發(fā)展的重要驅(qū)動和社會主義市場經(jīng)濟的堅實基礎(chǔ)。但近年來，特別是2018年以來，民營經(jīng)濟和民營企業(yè)發(fā)展遇到了一些新挑戰(zhàn)，其中中小企業(yè)融資難問題比較突出，大型民營企業(yè)也遭遇了流動性困難。黨中央、國務(wù)院對此高度重視，習(xí)近平總書記在主持召開民營企業(yè)座談會時強調(diào)指出，要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資的問題；中央經(jīng)濟工作會議進一步細化落實，提出了支持民營企業(yè)發(fā)展的一系列舉措；中辦國辦印發(fā)《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》，就切實加強民企金融服務(wù)提出了18條指導(dǎo)意見。金融機構(gòu)要切實履行服務(wù)民營企業(yè)第一責(zé)任人的職責(zé)，落實好中央決策部署和監(jiān)管要求，切實提升民營企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，讓民營企業(yè)有實實在在的獲得感。

　　作為新中國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，中國民生銀行與民營企業(yè)“同根同源”，對民營企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和困難感同身受，始終與民營企業(yè)同舟共濟、攜手前行。成立23年來，中國民生銀行堅持民營企業(yè)戰(zhàn)略不動搖，不斷創(chuàng)新體制機制和商業(yè)模式，持續(xù)提升民企服務(wù)專業(yè)化能力，塑造了民企服務(wù)的品牌特色和先發(fā)優(yōu)勢。未來，中國民生銀行將堅持“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，繼續(xù)把支持民營企業(yè)發(fā)展作為服務(wù)好實體經(jīng)濟的重要抓手，優(yōu)化升級民企戰(zhàn)略，做深做透民企服務(wù)，更好地推進民營經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

　　增強民企服務(wù)使命感

　　伴隨著改革開放的偉大實踐，我國民營企業(yè)蓬勃發(fā)展，已經(jīng)成為創(chuàng)業(yè)就業(yè)的主要領(lǐng)域、技術(shù)創(chuàng)新的重要主體、國家稅收的重要來源，為我國社會主義市場經(jīng)濟建立和完善、工業(yè)化和城市化快速推進、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)轉(zhuǎn)型升級、全面融入國際經(jīng)貿(mào)體系發(fā)揮了重要作用，是舉世矚目的“中國奇跡”的重要創(chuàng)造者。

　　支持民營企業(yè)發(fā)展，是黨中央的一貫方針。黨的十一屆三中全會為非公有制經(jīng)濟發(fā)展打開了大門，一大批民營企業(yè)蓬勃興起。1992年鄧小平南方談話發(fā)表后，神州大地掀起了新一輪創(chuàng)業(yè)興業(yè)、發(fā)展民營經(jīng)濟的熱潮。黨的十五大提出“非公有制經(jīng)濟是我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分”后，黨的十六大明確提出“兩個毫不動搖”的方針，讓廣大民營企業(yè)家理直氣壯求發(fā)展，甩開臂膀放心干。黨的十八大以來，在擴大民營企業(yè)市場準入、保護非公有制經(jīng)濟財產(chǎn)權(quán)、促進公有制經(jīng)濟和非公有制經(jīng)濟平等發(fā)展等方面又出臺了一系列改革舉措，黨的十九大重申堅持“兩個毫不動搖”，極大地鼓舞了民營企業(yè)家創(chuàng)業(yè)發(fā)展的熱情。

　　當前，民營企業(yè)經(jīng)營狀況總體良好，但在國內(nèi)外形勢復(fù)雜多變、經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，部分民營企業(yè)在市場拓展、融資渠道、轉(zhuǎn)型升級等方面遇到不少困難和問題，引起了黨中央、國務(wù)院高度重視，得到了社會各界關(guān)注支持。幾個月來，中國人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，從信貸、債券、股權(quán)等方面引導(dǎo)金融機構(gòu)支持民企融資紓困；中國銀保監(jiān)會改革完善監(jiān)管考核和激勵約束機制，鼓勵金融機構(gòu)進一步加大對民營企業(yè)的支持力度，民企金融服務(wù)的質(zhì)量、深度、廣度和效率穩(wěn)步提升。

　　做好民營企業(yè)金融服務(wù)，既是商業(yè)銀行的責(zé)任擔(dān)當，也是自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求。民營企業(yè)數(shù)量多、分布廣，經(jīng)營靈活多樣，成長潛力極大，為商業(yè)銀行提供了長期穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)。強化對民營企業(yè)的金融服務(wù)，不但是商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展戰(zhàn)略、加快改革轉(zhuǎn)型的必然選擇，也是切實防范風(fēng)險、實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的重要支撐。民營經(jīng)濟占據(jù)了中國經(jīng)濟的半壁江山，民營企業(yè)實現(xiàn)了健康發(fā)展，就降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險，支持了商業(yè)銀行的健康發(fā)展。因此，商業(yè)銀行要充分認識到服務(wù)好民營企業(yè)的重要性和緊迫性，站位全局，順勢而為，增強使命感和責(zé)任感，變革體制機制、商業(yè)模式和業(yè)務(wù)流程，滿足民營企業(yè)金融服務(wù)需求，推動民營經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

　　商業(yè)銀行作為順周期性行業(yè)，當宏觀經(jīng)濟面臨較大下行壓力時，出于審慎穩(wěn)健經(jīng)營考慮，可能對民營企業(yè)“一刀切”地惜貸；當政策環(huán)境、市場環(huán)境向好時，又可能“一哄而上”地爭貸，這對民營企業(yè)的正常經(jīng)營造成了較大影響。商業(yè)銀行服務(wù)民營企業(yè)，不能是響應(yīng)政策號召的“即時行動”，而應(yīng)從全行戰(zhàn)略的高度統(tǒng)籌規(guī)劃，一以貫之，持續(xù)推進。

　　堅持民企戰(zhàn)略不動搖

　　服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展，是中國民生銀行從孕育、誕生的那一天起就肩負的一項重要使命。1993年11月，第七屆全國工商聯(lián)代表大會召開期間，許多民營企業(yè)代表向時任全國工商聯(lián)主席經(jīng)叔平反映，融資難、貸款難已經(jīng)成為制約他們發(fā)展壯大的瓶頸。他們提議，“能不能由我們這些民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立一家銀行，這家銀行給我們貸款，解決我們的融資難？”隨后，經(jīng)老以全國工商聯(lián)的名義向國務(wù)院及有關(guān)部門正式提出申辦銀行。經(jīng)老建議，成立一家主要股東由民營企業(yè)構(gòu)成的股份制商業(yè)銀行，作為國內(nèi)商業(yè)銀行改革的試驗田。1996年1月12日，經(jīng)國務(wù)院及人民銀行批準，中國民生銀行正式成立，59家機構(gòu)作為發(fā)起人，募集股本金13.8億元，其中85%的股本來自民營企業(yè)。

　　中國民生銀行的誕生，得益于國家改革開放的大好形勢，得益于中國民營企業(yè)的蓬勃發(fā)展；中國民生銀行的成長壯大，也離不開市場經(jīng)濟的發(fā)展完善，離不開民營經(jīng)濟的肥沃土壤，離不開廣大民營企業(yè)的認同支持。基于同民營企業(yè)的天然淵源，中國民生銀行從成立之初就確立了“服務(wù)民營企業(yè)、中小企業(yè)和高科技企業(yè)”的戰(zhàn)略定位并且載入了公司章程，始終把服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)發(fā)展作為立行之本、發(fā)展之源，為廣大民營企業(yè)、小微企業(yè)注入了源源不斷的發(fā)展動力。

　　服務(wù)好民營企業(yè)，既是中國民生銀行的職責(zé)所在，也是中國民生銀行的出路所在。23年來，中國民生銀行充分發(fā)揮其“民營銀行”的體制優(yōu)勢、與民營企業(yè)“同根同源”的血脈聯(lián)系，不斷加大資源投入和服務(wù)支持力度，持續(xù)為廣大民營企業(yè)提供了有力度、有深度、有溫度的服務(wù)。2009年，中國民生銀行董事會修訂《五年發(fā)展綱要》，提出了做“民營企業(yè)的銀行”戰(zhàn)略定位，持續(xù)強化民企戰(zhàn)略，擴大民企服務(wù)覆蓋面，提高民企業(yè)務(wù)占比。2018年4月，中國民生銀行董事會制定下發(fā)了《改革轉(zhuǎn)型暨三年發(fā)展規(guī)劃實施綱要》，明確提出了做“民營企業(yè)的銀行、科技金融的銀行、綜合服務(wù)的銀行”三大戰(zhàn)略定位，“科技金融”主要指工具手段，“綜合服務(wù)”主要指場景應(yīng)用，這兩者都是為了更好地服務(wù)民營企業(yè)。同時，中國民生銀行還制定了內(nèi)部資源傾斜、資本分配優(yōu)先、實行動態(tài)跟蹤等一系列配套措施，從機制上保障民企戰(zhàn)略落到實處。服務(wù)民營企業(yè)，不僅要戰(zhàn)略聚焦、保持定力，而且要出實招、見實效。截至2018年底，中國民生銀行的民企客戶數(shù)占比保持在70%以上，民營企業(yè)貸款占比達55%，民企客戶信貸資產(chǎn)規(guī)模達15886億元。如今，中國民生銀行的民企金融服務(wù)已經(jīng)形成了顯著的規(guī)模優(yōu)勢和品牌效應(yīng)。

　　當前，中國經(jīng)濟穩(wěn)中向好的基本面沒有變，黨中央堅持“兩個毫不動搖”的方針不會變，民營企業(yè)的發(fā)展空間十分廣闊。對于金融機構(gòu)來說，誰與民營經(jīng)濟共舞，誰就贏得轉(zhuǎn)型發(fā)展先機。在民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的新時代，中國民生銀行不忘初心，牢記使命，堅持把服務(wù)好民營企業(yè)作為全行發(fā)展戰(zhàn)略的支撐，綜合運用金融資源、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)、金融智慧等優(yōu)勢，致力于成為民營企業(yè)的主辦銀行和首選銀行。

　　提升民企服務(wù)精準度

　　為民企紓困解難，貴在精準、重在精準，成敗也系于精準。只有深入洞悉民營企業(yè)的具體痛點、難點，精準施策，有的放矢，才能真正有效破解民營企業(yè)的實際困難。長期以來，商業(yè)銀行對民營企業(yè)的金融需求反應(yīng)滯后、了解不深，對有效解決民營企業(yè)融資難的商業(yè)模式探索不多、創(chuàng)新不足，導(dǎo)致融資難、融資貴問題并未得到根本緩解，這也始終是制約民營企業(yè)發(fā)展的一大掣肘。

　　當前，民營企業(yè)的融資狀況發(fā)生了一些新變化，表現(xiàn)出一些新特點：一是資產(chǎn)規(guī)模較大、市場競爭力較強、品牌知名度較高的大型企業(yè)，已是各家銀行爭貸的對象，其金融需求多元化、綜合化趨勢明顯，它們希望獲得金融助力，實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和商業(yè)模式升級，但這類企業(yè)只占民營企業(yè)的極小比例；二是資產(chǎn)規(guī)模不大、經(jīng)營方式靈活、管理水平不高的中小企業(yè)，往往處在供應(yīng)鏈的上下游，需要的是融資、結(jié)算、財富管理等多元化服務(wù)；三是數(shù)量大、分布廣、種類多的小微企業(yè)，它們的融資需求最為迫切，呈現(xiàn)出短、小、頻、急的特點。

　　深入了解民營企業(yè)，才能更好地服務(wù)民營企業(yè)。2018年以來，中國民生銀行董事會、監(jiān)事會、高級管理層持續(xù)走訪、調(diào)研了100余家民營企業(yè)，涉及十多個行業(yè)。根據(jù)企業(yè)規(guī)模大小，中國民生銀行將民營企業(yè)細分為大型民企、中小民企、小微民企三類，進一步優(yōu)化資源配置，分類精準服務(wù)，持續(xù)提升民企金融服務(wù)的針對性和有效性。

　　針對大型民企，中國民生銀行建立總行、分行兩級戰(zhàn)略民企客戶群白名單，為名單內(nèi)客戶提供資本配置、信貸規(guī)模、專項財務(wù)、科技配套等資源支持。針對戰(zhàn)略民企的并購、IPO、市值管理、稅務(wù)優(yōu)化、理財、投資等需求，推出了規(guī)劃布局、高層會晤、工單督辦的團隊作業(yè)“1+3”模式，配備了首席經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、評審經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、客戶經(jīng)理“五位一體”的服務(wù)團隊，持續(xù)強化專業(yè)化、一體化、扁平化、綜合化服務(wù)，打造戰(zhàn)略民企服務(wù)樣板間并加快推廣，助力更多民企做強做優(yōu)。

　　針對中小民企，中國民生銀行持續(xù)推進“中小企業(yè)民生工程”，以系統(tǒng)平臺建設(shè)、服務(wù)流程優(yōu)化和便捷高效的拳頭產(chǎn)品為抓手，實施“攜手計劃、生根計劃、共贏計劃、螢火計劃”，不斷提升中小企業(yè)結(jié)算、融資、財富管理等綜合服務(wù)質(zhì)量。此外，推出了新供應(yīng)鏈金融模式，批量服務(wù)供應(yīng)鏈條上下游中小型企業(yè)。截至2018年末，中國民生銀行中小企業(yè)有效客戶達到2.5萬戶，供應(yīng)鏈金融覆蓋了100戶核心企業(yè)和上下游4300多戶企業(yè)。

　　針對小微企業(yè)，中國民生銀行在進軍小微金融10周年、小微企業(yè)貸款重回4000億元之際，加速推進“小微金融3.0”深化實施，注重以數(shù)據(jù)和科技為支撐，借助數(shù)據(jù)驅(qū)動、線上線下結(jié)合、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、移動互聯(lián)等服務(wù)手段，圍繞“1+1+N”小微企業(yè)生態(tài)圈，開展全方位綜合金融服務(wù)。截至2018年末，中國民生銀行小微企業(yè)貸款余額較年初新增近500億元，戶均貸款規(guī)模160萬元，有貸款余額的客戶數(shù)量達23萬戶。

　　確保民企服務(wù)持續(xù)性

　　面對遇到經(jīng)營困難和資金壓力的民營企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)多做“錦上添花”的事，勤做“雪中送炭”的事，不做“下雨收傘”的事。但也要看到，民企金融服務(wù)是一項系統(tǒng)工程，要順應(yīng)市場，尊重規(guī)律，既著眼當前，又考慮長遠，準確把握民營企業(yè)的發(fā)展特征，健全信用風(fēng)險管控機制，不斷提升數(shù)據(jù)治理、客戶評級和風(fēng)險定價能力，走一條風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的民企服務(wù)之路。

　　一是轉(zhuǎn)變觀念，強化服務(wù)意識。服務(wù)民企是中國民生銀行的初心與使命，更是責(zé)任與擔(dān)當，應(yīng)有更高的境界、更大的格局。只有這樣，才能看得更遠、想得更深、謀得更全，才能真正和民營企業(yè)成為一家人，成為它們發(fā)展壯大的堅強后盾。中國民生銀行積極踐行“競爭中性”原則，堅持對各類所有制經(jīng)濟一視同仁，深入檢視、精準洞察民營企業(yè)的痛點需求，足額足量地適配各種金融服務(wù)支持，助力民營企業(yè)聚焦主業(yè)謀發(fā)展。

　　二是變革機制，升級服務(wù)模式。中國民生銀行持續(xù)改革和完善服務(wù)民營企業(yè)的績效考核機制，積極優(yōu)化服務(wù)民營企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和審批機制，引導(dǎo)、鼓勵各分支機構(gòu)將信貸資源向民營企業(yè)傾斜；同時成立了主要支持大型民企的集團金融事業(yè)部，在總行公司業(yè)務(wù)部下設(shè)了戰(zhàn)略民企板塊和中小企業(yè)金融部，升級了小微金融事業(yè)部，組建了供應(yīng)鏈金融事業(yè)部，形成了大型民企、中小企業(yè)、小微企業(yè)的全鏈條管理架構(gòu)體系。

　　三是加快創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。針對民企的不同需求，中國民生銀行創(chuàng)新升級五大產(chǎn)品體系，打造“場景化的交易銀行、定制化的投資銀行、便捷化的線上銀行、個性化的私人銀行、綜合化的財富管理”，為民營企業(yè)及企業(yè)家提供“融資+融智+融商”的一站式綜合服務(wù)。同時，推出以數(shù)字化、生態(tài)化、線上化為內(nèi)涵的“民生E鏈”品牌和系列產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)提供差異化、定制化服務(wù)。

　　四是強化風(fēng)控，確保穩(wěn)健發(fā)展。中國民生銀行始終堅持“真做民營”“真做小微”，深入企業(yè)走訪調(diào)研，全方位了解企業(yè)經(jīng)營狀況和各種需求，配備多層次、多門類的服務(wù)團隊“專門做、專業(yè)做”，同時充分運用新技術(shù)，創(chuàng)新風(fēng)控手段，進行動態(tài)監(jiān)測，確保了風(fēng)險防控的前瞻性、有效性。此外，建立健全盡職免責(zé)機制，明確盡職免責(zé)邊界，加強一線傳導(dǎo)，不斷提高對民企“敢貸、愿貸、能貸”的內(nèi)生動力。

　　五是多方協(xié)力，營造公平環(huán)境。破解民營企業(yè)融資難題，除了商業(yè)銀行的金融服務(wù)和金融支持以外，還要深化金融改革，充分發(fā)揮資本市場的價值發(fā)現(xiàn)功能，進一步拓寬民營企業(yè)的融資渠道。同時，各政府部門、民營企業(yè)、金融機構(gòu)、中介組織等要通力合作，共同營造良好金融生態(tài)，讓民企和國企面對同樣的市場環(huán)境和同樣的市場約束，讓商業(yè)銀行按照按照市場化、法治化原則開展民企業(yè)務(wù)。

　　做好民企金融服務(wù)，商業(yè)銀行大有可為。中國民生銀行將繼續(xù)認真貫徹落實黨中央、國務(wù)院決策部署，堅持“民營企業(yè)的銀行”的戰(zhàn)略定位，創(chuàng)造性地做好民企服務(wù)工作，全力打造民企金融服務(wù)的標桿銀行。■

　　（責(zé)任編輯　張曉哲）

責(zé)任編輯：賈振飛