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　　原標題：【深度】互聯網的盡頭是借貸？抖音快手愛騰優，揭開視頻頭部玩家們的金融流量生意經

　　記者 | 曾仰琳 游淼

　　“免費領1個月視頻VIP會員”、“限時領取xx視頻會員月卡”“18個月VIP免費領”……如今，在不少視頻平臺都能看到以“免費領取VIP”的噱頭，點進去卻發現都在為借貸服務導流。

　　“互聯網的盡頭是借貸。”對此，有網友戲稱。

　　為P2P網貸業務進行客戶導流曾是各大視頻平臺穩賺不賠的生意。當前P2P雖已退出歷史舞臺，但仍未阻擋這些公司流量變現的野心。基于流量做金融生意本無可厚非，但其中卻暗藏不少侵犯泄露個人隱私、虛假信息宣傳、低息誘導借貸、借貸捆綁保險等風險隱患，值得頭部視頻平臺們引起警惕。

　　作為短視頻和長視頻的頭部平臺，抖音、快手和“愛優騰”（愛奇藝、優酷、騰訊視頻）的金融服務布局情況如何？界面新聞記者測試發現，上述五家視頻頭部平臺App布局金融深度步伐各有快慢。有的扎根布局頗深，有的始終保持克制。

　　愛奇藝最激進：為旗下“小芽貸”提供助貸，導流十余個貸款平臺

　　在長視頻頭部平臺“愛優騰”中，愛奇藝的金融布局步子邁得最大，騰訊視頻次之，而優酷則相對克制保守。

　　界面新聞記者梳理發現，愛奇藝和多家機構合作，為多個金融借貸產品導流，其旗下還有信貸服務平臺“小芽貸”。

　　界面新聞記者在愛奇藝App點擊“我的錢包”，就出現了“限時免費送1個月VIP會員”的廣告彈窗，點擊“免費領取”后則立即跳轉到“翼支付·甜橙借錢”的頁面，頁面顯示，“首貸即送1個月愛奇藝VIP，新用戶領30天首期免息券，最高抵750元”。

　　據頁面介紹，“翼支付·甜橙借錢”是中國電信旗下翼支付的借錢平臺，用戶最高可借20萬元，年化利率7.2%起（以審批為準），放款最快3分鐘到賬，資金來源是馬上消費金融股份有限公司。

　　除了為“翼支付·甜橙借錢”的借貸產品導流，在愛奇藝App安卓客戶端的“我的錢包”中還推薦了多款借貸產品，包括了愛奇藝旗下的“小芽貸”、攜程金融的“借去花”、中原消費金融的“提錢花”、省唄、360數科旗下的360借條和360微零花、國美易卡、桔多多（桔子分期）、小贏易貸、度小滿金融旗下的“有錢花”、 眾安保險旗下的“眾安貸”、民生電商旗下的民生助粒貸、蘇寧金融任性貸、分期樂旗下的樂花卡等信貸產品。

圖：愛奇藝App導流的借貸產品 曾仰琳整理

　　不過，界面新聞記者也注意到，相比起安卓手機客戶端，在愛奇藝App的蘋果IOS客戶端中，所推薦的借貸產品則寥寥無幾，僅愛奇藝旗下“小芽貸”、中原消費金融“提錢花”、翼支付三款產品。

圖：愛奇藝App在安卓客戶端和蘋果客戶端的借貸平臺展示對比

　　界面新聞記者測試后發現，除旗下平臺“小芽貸”外，其余的信貸產品并不能直接在愛奇藝App上完成借款，僅僅是讓用戶注冊為該借款平臺用戶，隨后會提醒需要下載相應的App或關注公眾號才能借款。

　　小芽貸客服向界面新聞記者介紹稱，小芽貸由愛奇藝開發、運營、管理，所有貸款產品及/或服務均由具有貸款發放資質的正規持牌金融機構提供。

　　此前該產品于2019年末推出時，官方介紹稱，小芽貸由持牌金融機構獨立負責并管理風控審閱、資金供給、貸后辦理及風險承擔等全流程服務，愛奇藝為用戶提供互聯網金融信息及為金融機構和用戶信貸服務提供技術支持。

　　從產品情況描述來看，愛奇藝為小芽貸提供助貸服務。根據公開資料，愛奇藝目前尚未獲得任何金融相關牌照。

　　騰訊視頻為自家產品導流，優酷只跟銀行合作開卡

　　相較而言，騰訊視頻則沒有那么激進，僅進行純導流服務，且更多服務于騰訊自身體系。

　　騰訊視頻App在金融板塊進行導流的信貸產品“小鵝花錢”，由騰訊旗下微眾銀行提供，最高貸款額度為5萬元，年化利率（單利）最低7.2%。此外，騰訊視頻App還展示了騰訊旗下保險經紀平臺微保的保險產品，險種包括百萬醫療險、意外險、航空延誤險等。

　　不過，界面新聞記者關注到，雖然騰訊視頻App在“金融”板塊沒有給其他貸款產品導流，但其首頁“精選欄目”的輪播廣告位時常會展示一些小貸平臺借貸廣告，貸款產品多由小貸公司提供，比如中青旅金服互聯網小額貸款有限公司、重慶市中鴻小額貸款有限責任公司、西安星河網絡小額貸款有限公司、重慶豬八戒宜創小額貸款有限公司等。

圖：騰訊視頻“精選”欄目廣告位為多個借貸平臺導流。

　　界面新聞記者隨機測試了騰訊視頻App廣告位推送的其中一款借貸產品，點擊該廣告后需要填寫姓名、手機號、手機驗證碼等信息，并勾選是否有房、商業保險、社保、全款車、公積金、企業納稅等選項，在點擊“申請貸款”后不久，就會有助貸公司的工作人員致電，人工核實個人信息，并把用戶填寫的信息推送給合作銀行，由銀行來審批放款額度。

　　同樣作為互聯網巨頭旗下視頻平臺，阿里的優酷App在金融業務上則顯得相對“保守”。雖然在App上有“我的金融”一欄，但相關的金融業務也僅僅是和銀行合作的開卡送視頻會員活動，比如和蘇州銀行、農業銀行合作的開通電子賬戶活動，以及和中信銀行、華夏銀行合作的辦聯名卡活動。

　　金融牌照加持抖音貸款業務，快手也在謀求支付牌照

　　而在兩大頭部短視頻平臺中，抖音搶占先機，快手“蠢蠢欲動”。

　　目前，在抖音“錢包”中共有兩款借貸產品，分別是 “DOU分期”和 “放心借”，前者類似“花唄”，后者類似“借唄”。

　　前者主打“先消費后付款”，可在抖音直播購物、小店購物和購買“DOU+上熱門”服務時使用，可分為3、6、12期還款，最高3萬額度；后者為消費信貸服務產品，年化利率（單利）為10.8%-24%，最高額度為20萬。

圖：抖音的“DOU分期”和“放心借”信貸產品。

　　“DOU分期”和“放心借”背后，離不開抖音母公司字節跳動收購的兩張金融牌照加持，即第三方支付牌照和小貸牌照。

　　第三方支付牌照是被全資收購的武漢合眾易寶科技有限公司，小貸牌照是深圳市中融小額貸款股份有限公司（下稱“中融小貸公司”），抖音兩款貸款產品的資金來源均為中融小貸公司及其合作的金融機構。

　　據界面新聞此前報道，中融小貸公司已于近日增資至50億元，并且該公司法定代表人、董事長、總經理均變更為丁博尋。丁博尋此前就職于字節跳動“財經-消費金融”業務部門。雖然從股權結構上，字節跳動與中融小貸公司未存在直接關聯，但在2020年4月，中融小貸向深圳今日頭條科技有限公司出質股權。與此同時，中融小貸公司郵箱也變更為字節跳動官方郵箱ic-report@bytedance.com。

　　為了提升抖音支付的用戶規模，抖音“錢包”近期還推出“抖音支付綁定銀行卡送購物優惠券”的活動，優惠券金額從5元至11.8元不等。

　　可以看出，字節跳動的支付和小貸牌照更多助力抖音自身的電商、本地生活等業務，其囊中還收入的保險經紀、證券投顧牌照，目前暫未看到相關業務布局。

　　快手方面雖然較早上線“快手錢包”，但目前尚未直接布局金融業務。不過，對于金融牌照收購，快手也是“蠢蠢欲動”。

　　天眼查數據顯示，2020年8月31日，快手通過旗下北京達佳互聯信息技術有限公司于申請注冊“老鐵支付”商標。

　　同年11月，有媒體援引知情人士消息稱，快手通過收購持牌支付機構易聯支付間接獲得支付牌照。在收購方式上，快手是以現金+股票的形式對易聯進行并購，其中現金在3億人民幣左右，股票數額及價值不詳。收購完成后快手將持有超過50%的股份，成為易聯支付最大控股股東。

　　對于收購支付牌照一事，快手今年1月在招股書上披露：“快手于2020年8月簽訂協議收購一家支付公司100%股權，初始對價為現金人民幣8.5億元。截至本報告日期，收購尚未完成。”

　　界面新聞記者查詢國家企業信用公示信息系統獲悉，目前易聯支付的唯一股東仍是易聯金控信息股份有限公司，相關公司控制權也并未出現易主。

　　消費者隱私泄露風險大，個人信息“斷直連”或開啟

　　第三方數據平臺Trustdata發布數據顯示，2021年5月，抖音短視頻的月活躍用戶量（MAU）約為4.53億，快手MAU約2.68億，愛奇藝MAU約2.29億，騰訊視頻MAU約1.72億，優酷MAU為0.73億。

　　“基于流量產生金融是很正常的事情，但（兩者）確實要分開，攪在一起的話可能出現損害消費者利益和個人隱私被侵犯的情況。”國家金融與發展實驗室理事長李揚在財新峰會上曾提到。

　　一位不愿具名的頭部小貸公司從業者告訴界面新聞記者，有些視頻App導流的中小借貸平臺并不是很正規，容易造成個人信息的泄露，其中，有個別平臺會為了追求利益，把用戶填寫的個人信息“打包”賣給第三方。只要用戶在一家借貸平臺上申請過借款，其他借貸平臺的營銷電話、短信就會接連不斷地“轟炸”，給用戶造成困擾。

　　界面新聞記者曾在5月測試過多家主流貸款App，至今仍能收到營銷短信和電話的騷擾，測試過的借貸平臺會不時致電，以發放免息券并“保留貸款額度”的名義誘導記者去平臺借款。

　　除了收到測試過App的電話和短信，記者還收到了一些從沒測試過額度的App短信，包括樂享借、還唄、拍拍貸、省唄等。

　　值得一提的是，互聯網平臺借貸中個人信息遭泄露等現象也引起監管重視。

　　界面新聞記者從業內獲悉，人民銀行征信管理局日前給多家主要的網絡平臺機構下發通知，要求這些網絡平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中，不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供。

　　通知中對于整改后新的業務合作流程的要求為“平臺-征信機構-金融機構”， 業界將其稱之為個人信息的“斷直連”。

　　對此，金融科技專家蘇筱芮表示，這可視作為對助貸、聯合貸業務在個人信息的采集、加工、處理流程的一次整體摸排，強調了此類業務需置于個人征信業務管理的整體框架下，按照“平臺-征信機構-金融機構”的業務合作流程進行整改。

　　蘇筱芮表示，在傳統模式下，先由平臺機構憑借自身的流量優勢或智能營銷手段獲取用戶，用戶在平臺機構頁面或平臺機構與金融機構的聯合頁面上填寫注冊信息，從而留存用戶信息、產生數據價值。

　　《征信業務管理辦法（征求意見稿）》曾提出，利用信用信息對個人和企業作出畫像、評價等活動均認定為征信業務；國務院出臺的《征信業管理條例》第七條中明確規定，未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得經營個人征信業務；因此，此次整改對市場釋放了一種信號，即個人征信業務需持牌經營。

　　對此次監管舉動的影響，蘇筱芮預計，在此次摸排后，后續或將出臺正式文件，對助貸、聯合貸涉個人信息業務的基本流程與合作模式進行系統、全面的規范。她同時預計，將有更多平臺機構謀求個人征信牌照。

　　除了個人信息泄露風險外，視頻App的借貸業務還存在其他隱患。

　　在黑貓投訴等互聯網投訴平臺上，有多名用戶反映，一些視頻App里的借貸功能存在虛假宣傳、以低息誘導借貸、借貸捆綁保險等問題。

　　一位愛奇藝小芽貸用戶投訴稱，其因愛奇藝App“福利中心”發放的“7天免息券”而在平臺上借了5000余元，在2天后還款時卻發現并沒有減免利息，其多次申訴后，愛奇藝客服將責任推至放款機構，并讓用戶自己去放款平臺申訴。

　　“在小芽貸借款5000元，分11期還款，首次還款時才發現被強制買了保險，貸款之初并沒有告知需要收取保費。”另一位小芽貸的用戶反映稱，其第一期需還款本金445.19元，利息24.31元，保費的項目71.37元，11期的保費合計近800元。

　　另有多位抖音“放心借”用戶反饋，其貸款到期后，在抖音沒有找到“還款入口”，這些投訴信息目前仍顯示在“處理中”。

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責任編輯：陳嘉輝